银行理财：不只是储蓄

现在银行理财产品非常多，根据预期收益的类型，可以分为固定收益产品、浮动收益产品两类。按照投资方式与方向的不同划分，则有基金理财产品、信托理财产品和现在十分流行的P2P信贷融资产品等。

第一，基金债券类理财产品。在过去，银行是基金产品的主要销售平台。尽管很多大的基金公司可以有自己的直销平台，但是大部分的基金产品都是通过银行销售出去的。不过，现在互联网发展迅速，基金产品的销售开始转向网络平台，比如第三方网络支付平台支付宝推出的理财产品——余额宝，实际上就是一种货币基金。银行平台销售基金有一定的资金门槛，而且要缴纳一些手续费。

第二，信托理财产品。信托理财产品属于高端理财产品，与其他理财产品相比，信托理财的资金门槛更高，通常需要100万元以上。不过信托理财产品的收益高、稳定性好。信托产品一般是资质优异和收益稳定的基础设施、优质房地产、上市公司股权质押等信托计划，大多有第三方大型实力企业做担保，在安全性上比一般的浮动收益理财产品要高出一头。但是，信托理财产品并不是没有风险，从2013年年末吉林信托的松花江77号，到2014年年初中诚信托的30亿元被爆出兑付风险，使得人们逐渐认识到信托理财产品的风险。因此，购买信托理财产品一定要小心选择。

第三，P2P信贷融资。P2P信贷主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。目前有一些银行，比如招商银行，已经开始着手建立P2P信贷平台，如果你手里有一笔钱，想要放贷，获得更高的收益，可以考虑一下。

【理财专家提醒】

现在互联网金融产品十分火热，但是由于这些产品都还处于探索阶段，相关的规则还不完善，因此市场状况略显混乱，在进行投资的时候，一定要注意分辨，千万不要随意投资。相比较而言，银行理财产品更有保障一些。

【特别提醒】

特殊时期，储蓄须防破财

有个人在银行账户上存100元，一年之后，就变成了42元。这是怎么回事呢？因为根据一些银行的规定，日均存款低于某个标准时，每个季度将收取3元管理费，有的银行还每个月收3元短信提示费，另外银行每年还要收取10元的年费，个别银行的年费高达30元。这么一年下来，银行所要扣除的费用为3×4+3×12+10=58元，因此100元的储蓄存款一年后就只剩下42元。(www.xing528.com)

另外，跨行查询、取款等都要收钱，收费项目多达几十种，林林总总加起来，已经超出了同期银行的利息，如果再算上通货膨胀，钱在银行里就越来越少了。

目前，通货膨胀已经成了吞噬财富增长的无形杀手。举一个简单的例子，假设未来30年通货膨胀率按照平均6%增长，现在的100万元钱存在银行，30年后还会剩下多少呢？只剩下15万元多一点，还有80多万元不翼而飞了！

多年前，人们都相信，银行是我们最好的保险箱和生财工具。只要你省下每个子儿，把它放进银行生息，就完成了投资的整个过程。还有一些精明的人，算利息，算周期，但是无论怎么算，结果总算不过银行。

现在通货膨胀，物价上涨，单靠储蓄等手段，资产其实一直在贬值。再加上银行收取的一些费用，结果好不容易产生的利息，转眼间又回到银行里去了。若是过于谨慎、保守，始终以储蓄作为理财方式，则会减少你的收益，甚至使你的财富缩水。

因此，在资产求稳之余，要注重收益。在本金积累到一定程度时，留下一部分生活应急费用后，就要考虑投资一些收益率更高的理财产品，以保障财富不流失。

至于用何种理财工具进入风险投资市场，就取决于自己对不同风险投资市场、理财工具以及对这些市场运行规律的认知和把握。如果你对股票投资有兴趣、有信心，并且资金也比较充足的话，你可以在股票、证券投资基金、股票期权和投资联结保险方面投资；如果你对古玩中的一个门类比较感兴趣，喜欢收藏，那么你可以在这方面多下些功夫。

总而言之，在满足基本生活需要的基础上，尽量有所节余，并用这些节余来“开源”，使钱能生钱，从而更好地提高生活质量。