区域性银行信息系统架构

1.背景介绍

某区域性银行是2004年6月由省农村信用社和农村合作银行入股组成，目前机构网点超过6000家，是全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的综合性、多功能地方金融机构，对全省农村信用社、农村合作银行行使管理、指导、协调和服务职能的金融机构。截至2014年4月末，该区域性银行各项存款余额达到12006亿元，成为省内首家存款超万亿元的金融机构。各项贷款余额7998亿元，存、贷款余额均稳居省内银行业金融机构首位。提供全省80%以上的农户贷款和近40%的小微企业贷款。涉农贷款余额、增加额连续9年居全省金融机构和全国同行业第一位。2013年各项收入和利润分别达到860亿元和172亿元，分别是改革之初的9倍和172倍，经营效益连创新高。全省统算资本充足率由-8%提高到10.86%，拨备覆盖率达到179%，资本实力不断壮大，风控能力显著增强。十年来，全省农村信用社累计上缴税金356.8亿元，2013年上缴税金92亿元，是改革之初的17倍，社会贡献度持续提高。

2.总体应用架构视图

在应用平台化的指导下，借鉴国内和国际最佳行业经验，形成的该区域银行的应用架构分为6个应用层，24个平台，11个应用系统，具体如图3-47所示。

图3-47 某区域银行总体应用架构视图

渠道服务层是负责客户和银行之间交互的应用层。它作为客户接受银行服务的接入点，通过接收服务请求，转发服务请求给处理系统，反馈处理结果为客户提供服务。

客户管理服务层是负责客户服务、营销、销售等客户关系管理及所需非产品服务的应用层。

产品服务层是负责产品和服务处理的应用层，包括支持银行核心业务处理的、与产品、客户、合约相关的系统。这些系统主要处理重复性较高的、具有较高性能要求的请求，并保存处理结果。

业务管理与决策支持层是负责全行人力、办公、业务监控、财务、风险、客户市场洞察等内部管理服务支持的应用层。

基础服务层主要负责全行应用集成、数据集成、流程集成、安全管理等IT相关领域的应用。

外部资源整合层是主要负责与银行外部相关的同业合作、银企互连、联网核查、监管报送等各类资源进行互联的应用层。

3.该区域性银行应用架构

该区域性银行是典型的多法人治理结构，需要为上百家县联社（农商行）提供全面、灵活、可延续的金融服务能力，所以该区域性银行通过平台化的应用方向解决多法人体系结构下业务发展。

（1）平台的分类与定义 平台是为了解决在不同的业务场景或技术场景中共同的需求，而建立的统一工具。平台作为一种技术手段，可以划分为技术平台、公共服务平台和业务平台。

技术平台是统一的基础服务类底层技术平台。技术平台通常标准化、专业化和产品化水平更高，大部分在市场上都有成熟的产品。这部分组件提供的服务称为技术平台。

公共服务平台提供高端的、高效的、唯一的产品和服务。它们为所有的业务平台提供底层的基础，如渠道服务、客户管理、产品管理、基础业务服务、IT运行等方面支持。

通常遵循业务规则和技术分离原则，业务平台针对不同的用户提供业务特定的服务。业务平台是由功能高度相似的公共业务组件集合起来形成的，比如一系列的产品是在某一业务平台的基础上加上各自的特征而形成的。这部分组件提供的服务通常称为业务平台。如集中作业平台、网点平台等。

业务平台是系统发展到一定阶段的产物。在未来发展趋势中，业务功能高度聚合，提炼到企业级公共应用，就成为业务平台。

在增强企业竞争力的同时，技术平台与业务平台的分离将是发展的重点。以技术平台为基础，对业务进行抽象、建模、模式化，建设业务应用平台。

企业的技术平台建设是基础。通过技术平台可以把软件技术人员的精力从技术层面解脱出来，更集中精力于如何发掘和支撑银行的核心业务竞争力上面。

从技术层面来看，可以直接提高软件开发的复用度和敏捷性；从管理层面来看，可降低对人员的依赖性并最终提升软件的规模化、流水线式的生产能力。

从数据层面来看，根据IDC在2008的研究报告显示，企业80%的IT预算花费在维护、保障、支持和运营上，只留下20%给新品研发，如果通过提高复用率以改善关键IT资源的利用率并减少变化带来的影响，就可以减少30%的新项目开支或业务成本。

业务平台封装行业知识积累和行业解决方案，能够最大限度地实现知识的复用，业务平台可以自我完善，不断地丰富和发展，随着业务平台的多次产品应用，平台有机会构筑出一些行业软件产品。

（2）应用平台化的价值 首先，通过业务应用平台可以整合资源，满足多法人结构的差异化需求。具体表现如下。

1）在不同法人机构之间提供产品服务可复制能力：可重用组件，能快速借鉴其他法人机构的创新产品和服务；针对不同法人机构提供可选择、可配置的产品服务。

2）打通系统间壁垒，提供跨渠道、跨机构的一致性服务：解决单一系统业务逻辑重复、系统间流程不一致等问题。

3）整合系统资源：保持标准架构。即使没有平台知识的开发人员所生成的代码对开发人员也很友好。由此将维护代价最小化，培训成本最小化，简化维护。

4）数据集中：全省数据集中存储，避免了数据分散、整合困难的问题。

其次，业务应用平台可以提供统一的标准、规范。应用平台可以采用业界统一标准，遵循企业级信息科技架构规范，充分利用主流技术，从而避免各法人机构独立分散开发系统带来的架构不统一的问题。同时，也能解决各法人机构由于自身能力所限，系统功能过于单薄，系统功能重复建设的问题。

最后，可以通过统一平台，提供各级法人机构灵活的开发能力。例如：

1）提供基础的逻辑组件，各级法人机构只需要开发特殊业务逻辑模块功能，降低开发难度。

2）支持地方特色的新产品、新渠道的快速开发。

3）提供标准化的代码模板。有开发能力的法人机构，可以根据标准化的代码模板进行增加和修改，更易于开发标准的统一。(www.xing528.com)

（3）该区域银行应用架构平台介绍

1）业务平台是由省联社提供可选择的、可配置的，适合多法人结构，面向客户、法人机构业务、法人机构科技、村镇银行、省联社业务管理提供服务。业务平台共13个，提供面向客户、基于金融服务请求的业务操作和业务处理，包括信息交互、存取、消费、理财、投资、代理等。业务平台主要是面向客户的业务操作平台，包括网点平台、信息交互平台、电商平台、统一支付平台、监管报送平台、村镇银行业务平台、资金业务平台、信贷业务平台、国际业务平台、中间业务平台、数据服务平台、集中作业平台和内部门户平台。

网点平台通过整合网点的业务功能和应用系统，构建面向客户、面向服务的网点平台，支持银行向流程银行方向发展，实现银行业务“前后台分离，前台受理，后台处理”的处理模式。实现网点功能由交易型向销售型转变，网点柜员由被动服务向主动营销转变，提升网点专业化水准和网点营运效率，降低潜在风险。

信息交互平台通过构建信息交互平台，实现客户与银行之间信息的双向交互，满足银行通知信息发布、预警信息传达、公告信息披露和实施市场营销的需要。同时通过构建统一的信息交互平台，能够实现信息的集中管理。

电商平台是银行未来拓展互联网金融的重要窗口。通过拓展线上业务，使得银行能够摆脱区域限制，发展面向其他地市、面向全国客户的窗口。同时通过整合线上、线下业务，形成金融闭环，为客户提供全面的金融服务。同时通过对客户信息、交易信息、库存信息的挖掘，也有利于寻找价值客户，进行主动营销。

统一支付平台是解决目前线上、线下支付业务多样化，实现业务快速拓展的重要举措，通过构建统一支付平台，配合产品支持平台提供的统一账户接口，能够有效降低系统实施的难度，轻松实现与外部系统的支付业务，外部系统包括人行、银联、农信银等。

监管报送平台是为了满足中央人行、银监会和外汇管理局的要求，以及地方司法、税务的要求，应对丰富多样的监管形式和格式。通过构建监管报送平台，能够在尽量不影响业务系统运营的前提下，满足各类监管要求。

村镇银行平台能够更好地满足农户小额贷款要求，服务于当地中小企业，降低农村融资成本，促进农村经济发展。

资金业务平台通过开展同业存放、债券投资、债券回购、票据转贴、票据回购、非标准资产投资和同业理财投资等，有效增加银行营运收入。

信贷业务平台实现针对不同细分客户的贷款受理、信贷评级、授信额度、贷后管理，有效提升信贷服务的专业性和控制信贷风险，满足信贷业务拓展的需要。

国际业务平台能够有效支撑国际贸易的结算要求，拓展国际信贷、投资和外汇交易业务，满足该行未来业务拓展的需要。

中间业务平台支撑中间业务，特别是代收付业务，能够促进银行业务的发展和转型，提升银行盈利空间，构建中间业务平台旨在满足代理业务拓展的需要。

数据服务平台提供基于数据分析和数据计算的报表，包括企业经营管理的报表和基于绩效考核的报表。同时为其他系统提供数据计算服务，包括对客户分析模型的计算，对客户贡献度的考核，积分计算等。此外还提供主题数据计算，以供业务分析和计算使用。

集中作业平台实现业务集中办理，提升业务办理的专业性和业务办理效率，实施集中风险管控是从现代银行向流程银行演进的重要步骤，通过构建集中作业平台，实现“前后台业务分离，前台受理，后台处理”的模式，能够有效提升银行应对业务多样化，实现“专业运营、有效监督、风险可控”的目标。

内部门户平台是满足企业内部管理，实现企业自动化办公的重要举措，通过整合内部管理和办公系统，实现企业自动化办公。

2）公共服务平台是省联社统一建设所有业务必需的公共服务平台，来满足业务平台对公共处理的需要，包括客户信息、账户信息、机构、柜员、现金、凭证管理以及账务核算、清算、清分、入账等处理。公共服务平台共7个，提供基于公共管理和账务核算处理的服务，包括账务登记、会计处理、内部核算和外部清算等，包括客户管理平台、渠道整合平台、产品管理平台、产品支持平台、外联交换平台、风险整合平台和运维管理平台。

客户管理平台作为客户信息的重要展示窗口和针对客户细分的重要营销窗口，能够为法人机构提供统一客户视图以及全省共享的客户基本信息、额度信息，满足服务客户和主动营销的需要。

渠道整合平台实现不同渠道之间的信息共享和流程标准化，通过构建渠道整合平台能够打通不同渠道之间的信息共享和交互，实现渠道统一签约和渠道协同，为客户呈现业务的一致性和连续性体验。

产品管理平台，能够实现全行产品的统一管理，包括建立产品目录，定制产品模板，实现产品配置，构建组合产品，实现产品生命周期管理等。同时，产品管理平台还能及时反应产品的销售状况和盈利情况，为产品的营销、销售提供决策基础。

产品支持平台是银行最核心的交易处理和账务核算平台，提供对于全行公共信息的管理，包括客户基本信息、机构、柜员、现金、凭证等。同时能够满足账户开立、账务核算、跨行清算、清分入账、差错调整的要求。

外联交换平台是行内系统与行外系统进行对接的枢纽和重要窗口，通过外联交换平台，能够很好地解决行内技术标准与行外系统不一致的困境，提升行内信息系统对外的兼容能力，更好地拓展与监管机构、合作伙伴之间的业务往来。

风险整合平台建立风险分析模型对三大风险（市场风险、信贷风险、操作风险）进行集中识别和量化分析，评估风险对银行运营带来的影响和可能性预测，及时进行风险报告和预警，避免风险造成的损失。

运维管理平台是企业信息化运营必不可少的部分，通过实现运营的集中管理和有效监控，及时预防和发现潜在运营风险，并对风险进行及时地干预和排查，能有效保障业务连续性。

3）技术平台是由省联社统一搭建，提供应用、数据、流程、安全集成服务，来满足不同平台、系统之间的流程调用、数据交互和安全保障。技术平台共4个，提供基于应用集成的服务，包括应用集成、数据集成、流程集成和安全认证服务。

应用集成平台作为连接企业内部各应用平台和系统的纽带，提供不同应用之间的互联互通、信息路由、报文解析和流量控制功能，提供企业信息化建设的高速公路，保障企业信息系统之间的高速互联和高效处理。

数据集成平台依据企业的统一标准和规则对于来自于企业内外的分散在不同系统的数据进行消除非一致性的集成和标准化处理（即ETL处理），形成企业数据的全面统一视图。提供对企业历史数据的加工、存储和访问功能。

流程集成平台是配合流程银行改造，实现业务集中运营的基础部分，提供对于会计档案的管理以及影像、内容和规则管理，实现业务规则的定义和业务流程的组装，满足各类情况下业务集中运营处理的需要。

安全认证平台包含两部分的内容：安全信息的管理和认证服务的提供。通过构建安全认证平台，实现对企业内部安全信息（如密码、指纹、算法、加密机）的集中管理，对各应用平台提供加密、解密等安全认证服务。

（4）该区域银行应用架构中其他应用系统介绍

1）产品服务层：有3个应用系统，包括贷记卡系统、私人银行理财系统、电子商业汇票系统。

2）业务管理与决策支持层：有7个应用系统，包括管理会计系统、内部资金转移定价系统、企业级总账系统、会计监督系统、审计信息系统、企业架构管理系统、人力资源系统。

3）基础服务层：有容灾系统。