银行信息系统架构及产品创新意义

银行产品创新是针对银行提供的金融产品的创新，可以是推出新产品，也可以是改善已有产品，或是改变已有产品的实现技术或流程。

1）产品创新的意义和重要性。银行业对于产品创新的需求主要来自以下几个主要原因：

①满足客户不断变化的需求，以留住老客户，获得新客户。

②利用新的技术进步所带来的市场机会，比如互联网金融，大数据技术等。

③利用创新产品和技术，以降低营运成本，提高盈利能力，降低风险。

④在符合并适应监管与合规要求的前提下，积极参与市场竞争。

从先进银行的领先实践来看，这些银行普遍重视金融产品的持续开发和管理能力，并通过对产品的不断优化与革新来保持其领先地位。产品创新的能力体现在以下几个方面：

①新：人无我有，人有我新。能够持续推出获得客户认可和市场接受的新产品的银行，就是具备了“新”的能力。

②快：作为市场的领导者，能够迅速设计出新的金融产品，并且快速推向市场；作为市场的追随者，能够迅速模仿市场上出现的新产品，都是具备了“快”的能力。

③广：产品和服务能力具备广度和深度，并形成协同能力的银行，能够有效筑起竞争的护城河。

具备上述产品创新能力的银行，其效果会体现在资产收益率上，见表3-8。

表3-8 银行产品创新与资产收益

注：资料来源于《银行业产品创新与管理白皮书》。

2）产品创新的发展趋势。商业银行目前普遍重视产品创新，有些还设立了专门的产品创新部门和产品经理岗位，然而在产品创新的实际工作中仍然存在一些普遍问题：一是缺乏统一的产品总体规划和产品管理体系，产品创新和管理职能分散；二是注重产品开发和市场营销，不注重产品的效益分析和追踪评估；三是缺乏以客户为中心的产品管理理念，对客户相关信息缺乏有效整合；四是产品创新的能力在一定程度上依然受制于信息技术的支持能力。

在全球经济金融一体化的时代趋势下，中国银行业追求规模的粗放式经营已经成为历史，银行业的增长方式必然要向精细化、集约化、创新型方向转变，探索追求内涵式增长的稳健可持续发展新路径。产品创新首先是业务的创新，中国的银行业经历了混业经营与分业经营的监管历程，未来要继续顺应金融改革的步伐，不断为客户提供全面的金融服务；产品创新很大程度上依赖于技术的支持，更得益于新技术的推动，互联网、大数据、云服务、社交媒体、认知计算的发展，都将是银行产品创新的持续和强大推动力；人民币国际化、利率市场化、存款保险制度的推进也都将为银行的产品创新提供更为广阔的机遇和挑战。

为了真正实现产品创新的效益，商业银行需要构建完善的产品创新管理机制，支持产品创新的全生命周期管理。这一机制应能提供一套完善的产品开发的方法和手段，比如参数化模块化的产品工厂；同时还需具备相应的产品控制质量标准和后续的追踪、控制、评价、反馈和调整机制；同样重要的是要在银行内部建立起相应的组织设置和奖惩机制，以形成支持创新、鼓励创新的企业文化。

（1）产品管理的生命周期 一般来说，完整的银行产品管理生命周期包括市场调研与创意提出、产品设计与开发、产品营销与销售、跟踪反馈与后评价四个关键环节。

1）市场调研与创意提出。市场调研工作一般由专职产品创新部门或业务条线的产品管理部门完成。产品创新部门往往可以更多地提出全新的产品设计，而业务条线的产品管理部门更多地提出产品改善或流程改进的建议。两者都需要对外部市场进行调研，也需要获得内部已有产品的数据分析和评估，进而提出、汇总和筛选出产品创意。

2）产品设计与开发。产品设计与开发环节具体包括产品设计、产品组装与开发、产品测试和产品预评估等阶段。这一阶段是和银行的信息系统架构关系最为紧密的阶段。未来的银行产品创新是在网络化、信息化为代表的新技术趋于蓬勃、消费者需求趋于多元复杂的大环境下，进行银行产品的工厂化转型。

3）产品营销与销售。产品营销与销售环节一般由产品经理负责，其组织协调各业务和管理部门共同完成。主要包括产品信息发布、营销方案制定、客户经理培训、销售竞赛计划等环节。

4）跟踪反馈与后评价。在新产品投向市场后，需要了解产品的具体销售情况，效益情况和市场反馈情况，并根据这些情况来决定下一步的产品策略。可能还需要获得相关销售人员和客户经理的销售业绩数据。这些数据的获得取决于银行的信息系统是否具备良好的产品定价和产品分析能力，也取决于银行信息系统的数据整合和分析能力。(www.xing528.com)

（2）产品创新的应用架构实践 在前述产品管理生命周期的四个主要环节中，产品设计与开发、跟踪反馈与后评价这二个环节对银行应用架构的依赖关系比较大，试以这两个环节为例来予以说明。

1）产品设计与开发。产品设计与开发包括了产品设计、产品组装与开发、产品测试和产品预评估等主要环节，每一个环节都需要信息系统的支持，具体从应用架构角度，体现为以下几点：

a.企业应用架构中具备产品工厂的应用，能够对银行产品进行设计、组装、配置、参数化调整或应用开发；设计和开发的方式体现为以组装或参数配置为主，以代码开发为辅，以实现产品的快速实现。

b.产品工厂实现组件化、参数化，企业的整体应用架构也是组件化设计，并且使用面向服务的应用，以便实现灵活、快捷的产品流程改进和产品维护，如图3-38所示。

c.各产品服务系统应进行适当改造，通过应用的构件化，匹配产品工厂中的组件化定义。

d.定价能力是产品创新能力的核心组成部分，应具备企业级定价应用，并使产品工厂和定价应用在松耦合的前提下实现有效协作。

e.企业应用架构中应具备完备的生产、准生产和测试环境，以便在产品测试阶段能够最大程度地模拟实际生产环境进行测试，提高产品测试效率。

f.产品工厂最好是企业级的，即全行统一的产品工厂。如果不能建立统一的产品工厂，则应考虑建立统一的产品目录系统，并建立全行统一的产品主数据，为日后的产品创新奠定基础。

图3-38 组件化的产品设计方法示例图

2）跟踪反馈与后评价。在跟踪反馈阶段，需要进行大量的产品相关数据整合和分析。具体从对应用架构需求的角度，体现为以下几点：

a.具备企业级客户信息中心，建立统一的客户视图，能从客户视角对产品进行分析。

b.具备企业级产品工厂，或至少具备全行统一的产品编码，能够在此基础上进行产品的横向和纵向比较。

c.具备全行统一的数据集成能力（数据仓库或ODS），在统一数据标准下对产品相关数据进行分析。

d.具备企业级产品目录，实现产品销售目录、产品系统目录和产品服务及产品后评价体系的对应。

（3）产品创新的应用架构特点 产品创新首先是业务创新，是服务于客户、服务于市场的。产品创新的目的是提高客户满意度、提高市场占有率、提高资产收益率。创新产品的提出可能是基于新的业务领域的开拓，也可能是依托于新技术的应用；创新产品的推出可能是既有业务规则和业务流程的调整，也可能是若干既有金融产品的组合。在银行的业务和服务已经相对成熟，信息系统已经相对完备而复杂的今天，任何一个创新产品的推出，在很大程度上都必然要依赖于已有的业务、管理和技术平台及技术服务，而不可能是完全另起炉灶；相应的，随着新技术的不断发展和新技术推出的节奏不断加快，产品创新必然是一个持续的过程，今天的创新产品在明天就可能成为被创新的对象。

应用架构设计在这一过程中，关键的考虑是保持灵活性和适应性。具体体现在3个层面上：

1）功能的灵活性，对伴随产品创新而来的新业务要求、新技术功能和新业务规则，能够迅速、稳妥、安全地予以支持和使用。

2）数量的适应性，技术创新会带来客户数量和交易服务数量的急剧变化，应用架构要能够具备足够的延展性和弹性以适应这些变化。

3）支持业务的持续变化，具备支持持续创新的能力，中国的银行业和整个经济金融正处在大变革的阶段，银行的应用架构体系要具备以不变应万变的能力来支持创新。

基于SOA（面向服务架构）的应用架构体系是支持上述要求的。SOA是一种以业务为中心的IT架构方法，可以将银行的业务作为彼此链接的、可重复的任务或服务来进行整合，这使得构建在各种这样的系统中的服务可以以一种统一和通用的方式进行交互。随着移动、社交、云和大数据分析的融合，SOA将比以往任何时候都更加重要，因为它可以提供数据洞察能力，也能实现端到端的系统整合。在产品创新过程中，SOA可以为业务和IT提供一个具备强大灵活性和适应力的架构平台。