银行信息系统架构：迎接新挑战

1.利率市场化到来

利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。2013年7月20日起，全面放开金融机构贷款利率管制，2014年11月22日起，放开存款利率管制。随着利率市场化进程的快速推进，依赖传统存贷利差保护的银行盈利模式面临巨大挑战，传统银行面临着资产端和负债端的双重压力，利润空间被严重挤压。表面上看，银行迫切需要建立一个能够将资金成本、客户风险、客户贡献等因素囊括考虑的产品定价系统；从深层次看，银行更需要建立合理的业务战略、业务模式和灵活弹性的信息系统架构，以图有效控制成本和风险，引领市场需求，提升银行竞争力。

2.同业竞争加剧

长期以来，国内银行业一直面临着严重依赖信贷利差导致了盈利模式较为单一，同业高度效仿且缺乏差异化定位导致了产品与客户服务趋向同质，扎堆追逐高端客户群体而忽视了长尾端客户在社会经济中的金融需求等问题。这些问题的存在，既有悖于我国经济结构转型大格局下的核心金融诉求，在利率市场化的背景下，又导致了银行业在同一片红海内的过度竞争。银行业需要从战略、运营模式和信息系统架构上进行改变，实现差别化的市场定位、标准化的流程再造、灵活快捷的产品创新。

3.互联网金融跨界(www.xing528.com)

近年来，许多基于互联网的金融服务模式应运而生，“互联网金融”（InternetFi_- nance）成为社会各界关注的焦点。互联网金融模式挑战着传统银行业，并深刻影响并改变着整个社会和金融行业。在互联网思维的影响下，互联网巨头、互联网行业创业者和其他行业潜在进入者通过推动互联网金融化，蚕食银行业传统的网点网络优势，积极介入跨界竞争；部分领先的金融行业，在移动互联的背景下，积极探索大数据和云计算等领先技术趋势，对市场、对客户、对产品、对银行价值链乃至对整个商业生态开始进行重新审视和思考。

4.风险日益复杂化

随着银行业竞争的日益加剧，金融创新的迅猛发展，国内利率市场化改革进程的快速推进，商业银行面临的风险日益呈现出多样化和复杂化的趋势，特别是亚洲金融危机、巴林银行倒闭、美国次贷危机等一系列商业银行危机昭示，银行损失往往不再是由单一风险造成，而是由信用风险、市场风险和操作风险等因素交织而成。因此，银行建立基于信息系统架构支持的全面风险管理体系的要求愈加迫切。