银行信息系统架构：信息化银行阶段与互联网金融

当前全球经济金融环境正在发生持久深刻的变化，金融监管政策日趋严格，国内金融脱媒加速发展，利率市场化步伐不断加快，对银行传统的盈利模式和经营管理模式提出了新的挑战。同时，随着移动化、大数据、互联网、云计算等新技术的快速发展与运用，对银行的客户服务带来了深刻的影响。第三方支付公司、电子商务公司等机构跨界竞争，纷纷加入到类金融服务领域，支付结算、信贷等领域的竞争更加激烈。这些都促使商业银行必须积极创新，大胆实践，从根本上构建起面向未来的、更加智慧的、可持续的经营发展模式。这些驱动力推动着中国的银行业从银行信息化正在进入信息化银行建设的崭新阶段。由于信息化银行主要以互联网思维和技术为主要的创新动力，互联网金融迅速崛起和全面发展，因此，信息化银行阶段又可以称为互联网金融阶段。

从银行信息化到信息化银行不是简单的应用范围的扩大，而是在银行信息化的基础上真正实现融会贯通，而促使银行经营管理的质态产生根本变化。由于处于刚起步阶段，关于信息化银行的内涵与特征，目前国内银行业还有不同的认识。有的观点认为信息化银行的主要特征是集中、整合、共享和挖掘，也有观点认为是信息共享、互联互通、整合创新、智慧管理、价值创造。

从目前的实践与趋势来看，创新是信息化银行阶段的重要特征。在互联网金融时代的创新包括多个层面，有思维的创新、商业模式的创新、产品的创新、技术的创新、组织的创新等。以“专注、极致、口碑、快”等为特点的互联网思维在众多的互联网金融公司得到广泛应用，这些公司强调用户体验至上，重视参与感，打造令用户尖叫的产品。互联网思维和技术的发展催生了如第三方支付、P2P、众筹、电商小贷等新业态与新商业模式的迅猛发展，互联网金融类的创新产品，如余额宝、支付宝钱包等在新一代的消费者中市场份额不断增长。这些互联网金融的新业态在支付结算、理财、融资等传统金融服务领域与银行展开了竞争与合作，这些对银行的发展提出了挑战，要求银行加快信息化建设步伐。

近年来，国内商业银行纷纷加快金融互联网化的建设步伐，积极从渠道、产品等方面进行创新，开始布局构建银行自己的互联网金融模式，积极应对互联网金融不断涌现的新业态。例如，在电商方面，工行的融e购、建行的善融商务等都是银行意图跨界经营，打造银行系的电商平台生态圈，吸引更多客户和保留客户数据的大胆尝试；在直销银行方面，多家商业银行纷纷推出自己的直销银行，吸收互联网金融的“轻网点”“低成本”“无区域障碍”等优势，成为银行特别是中小银行获客的一个重要手段；在移动化方面，各家银行基本都推出了自己的手机银行产品，为客户提供柜台、PC网银等传统服务渠道所不能比拟的随时、随地、个性化的金融服务，通过不断完善的业务功能，意图将手机银行打造成移动柜台或移动银行。(www.xing528.com)

建设信息化银行，要求银行的信息化建设具备迎接未来挑战的全新IT能力，是对传统商业银行信息科技建设的重大考验。为此，商业银行的信息科技建设必须及时转变发展理念，着力打造符合未来经营模式和客户需求的新型IT能力，这至少包括以下6个方面：第一是具备创造最佳客户体验的能力；第二是具备随时随地提供金融服务的能力；第三是具备灵活敏捷、快速响应的能力；第四是具备开放、众包、共生的能力；第五是有效控制IT风险，切实提高IT一体化运维服务能力；第六是大数据整合、分析、挖掘和应用的能力。

展望未来，银行业发展的内外部环境将持续变化，互联网作为驱动创新发展引擎的地位日益重要，商业银行为实现更好的转型发展，需要以信息化建设作为变革和创新发展的基础支撑。这需要商业银行以信息化建设为统领，全面提升信息化能力，推动经营管理模式和服务方式的根本变革，积极探索打造互联网金融的服务和运营体系。

信息系统架构是商业银行信息化建设的顶层设计和提升信息化能力的有效手段。因此，立足当前，如何对现有信息系统架构进行持续完善和优化，确保系统稳定运行；面向未来，如何建立一个更开放、灵活、松耦合、高性能、易扩展的信息系统体系架构是互联网时代对国内各商业银行信息化建设的新要求。