劳动阶级正推动金融机构兴起

与英国商业银行成长相伴随的是其他储蓄和存款机构的兴起，它们被统称为“非银行金融中介体”。若干早期的立法如1793～1855年的《友好社团法案》（Friendly Society Acts）、1817～1880年的《受托人储蓄银行法案》（Trustee Savings Bank Acts），都鼓励和保护慈善性或非营利性机构的小额储蓄。

（一）建筑协会（building societies）

1740年左右开始在诺福克运行的“土地购买者协会”（Land Buyers’ Society），可能是最早的准建筑协会，其相对富有的成员联合起来购买大块土地，然后再将土地分割到个人，供其建设带有自家花园的房子。几年后这项活动由于大土地主的反对而式微。1775年，凯特利（Richard Ketley）将其客户和朋友组织进一个团体，进行有规律的储蓄，为自己购买房屋融资，这被普遍认为是英国建筑协会第一个真正范例。早期的建筑协会将储蓄与建筑紧密地结合在一起，成员一般是其计划内的房屋购买者。1775～1825年至少有69家正宗的建筑协会成立，如果把建筑协会的概念放宽一些，可能有250个以上。建筑协会运动逐渐从英格兰中部传播到其他地方，并于1808年传到苏格兰。1836年建筑协会获得了某种形式的法律承认，成为具有自己权利的法律实体。

1845年英国第一个永久性建筑协会建立，之前的建筑协会都将自己看作是临时的结社协会，所有成员都得到了由联合资金融资的住房时协会终止。1985年还存在的287个永久性协会基本都是1846～1879年成立的。也就是说英国现存的建筑协会主要是在1845年后比较短暂但高产的15年时间里成立的，这充分证明了其成立者最初所坚持的“永久性”信念的合理性。

（二）储蓄银行(www.xing528.com)

储蓄银行历史研究者霍恩（Oliver Horne）认为邓肯（Henry Duncan）是英国与许多其他国家的“储蓄银行运动之父”。相对于其他国家，英国的储蓄银行是第一批在全国范围内系统成立的储蓄银行。

邓肯长期倡导储蓄银行的概念，认为由纪律约束过于轻松的存款提取，穷人可得到持久储蓄的鼓励以及明显的安全性。他努力将其倡导的理念付诸于实践。1810年5月他开办了路斯维尔储蓄银行（Ruthwell Savings Bank），以使人们相信，在如此小而且穷的教区能够成功举办储蓄银行，那么在其他任何地方也都能成功。这家储蓄银行接受1～10英镑的存款，但仅以整镑支付利息，初期利率为4%，3年后提高到5%。第一年后，这家储蓄银行的存款额已经达到151英镑，到1814年末增加到1164英镑。此时，这家银行已经受到广泛注意，苏格兰和其他地方都在起草方案试图复制这家银行的计划。1813年12月，爱丁堡成立了储蓄银行，制订了比邓肯的储蓄银行更为严格的章程和更为简单的规则，到1815年末苏格兰几乎所有的城镇都有了自己的储蓄银行。

英格兰和威尔士在1816年出现了储蓄银行成立的热潮，当年在英格兰就成立了74家这种银行。在这一过程中，社会活动与慈善人士罗斯（George Rose）发起并推动了储蓄银行法案的制订，以保障其法律地位。罗斯经历丰富，对慈善事业精力无穷，直到生命的尽头。他在垂暮之年决心要看到储蓄银行运动建立在良好的立法基础之上，并终于在去世前推动《储蓄银行法案》（Savings Bank Act）于1817年7月在议会通过，该法案成为英国储蓄银行运动的基础。法案的三大根本性条款是：第一，每家储蓄银行都要处于受托人荣誉委员会的监督之下；第二，银行日常运营积累的储蓄盈余要投资于国债，为此目的在英格兰银行专门成立了“储蓄银行基金”（Fund for the Banks for Saving）；第三，该资金的利率由政府确定。法案还规定，个人存款最高额为150英镑，利率固定为每年2.5%，所有的投资资金交由国债专员（National Debt Commissioners）负责。

到1818年末英伦三岛有465家独立的储蓄银行，其中苏格兰182家、英格兰256家、威尔士15家、爱尔兰12家。霍恩的研究的显示，储蓄银行的存款人实际上大多数是家佣、体力劳动者、小农和小商贩，例如1817年约克储蓄银行（York Savings Bank）的615名存款人中，有332名是家佣。一些储蓄银行有多达80位荣誉受托人或董事或经理，繁忙地动员储蓄。到1847年储蓄银行已经聚集了超过3000万英镑的小额储蓄。其持续的增长仅在1825年12月恐慌后的1826年出现过一次中断，总额1500万英镑存款中仅有12万英镑的净减少，而且第二年就迅速恢复了过来。不过，储蓄银行发展过程中也出现了一些问题。由于出现了一系列的舞弊欺骗，议会进行了大量的调查，许多欺诈案暴露出受托人应承担合适程度的责任方面的问题，受托人承担无限的责任不利于储蓄银行发展。1828年的储蓄银行法案将受托人责任限制于“其自己不当的忽视或欺诈行为”。