商业银行电子化趋势明显

随着计算机技术的突飞猛进，商业银行的电子化趋势越来越明显，这拓宽了商业银行的业务空间，也加快了商业银行金融创新的脚步。计算机技术使银行得以开发出新的自动化服务，如现款支付机、自动柜员机等。现在，自动柜员机遍布银行营业厅内外以及大型商场与购物中心、医院、机场等，其功能包括存款、取款、查询、转账等。

计算机技术也促进了银行信用卡与储蓄卡等新型支付工具和信用产品的创新。现在，信用卡已经在居民日常支付和资金交易中占据了重要的地位。

银行电子化还体现为网上银行的迅速发展。随着互联网的逐步完善，网上银行在居民网上购物方面起到的作用越来越大，人们只需要在网上输入自己的信用卡号码与密码，就可以迅速完成网上交易与支付。网上银行极大地提高了资金流动的效率。

1.商业银行是以追求利润最大化为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，能利用负债进行信用创造，并能为客户提供综合性、多功能服务的金融企业。

2.商业银行具有信用中介、支付中介、信用创造、金融服务的职能。

3.从组织形式上看，商业银行有总分行制和单一银行制；从业务结构上看，商业银行有全能银行制和分业银行制；从所有权结构上看，商业银行有股份制银行和独资银行。

4.商业银行经营管理要坚持安全性、流动性与营利性三个原则。

5.商业银行的负债主要由存款负债、借入款负债和结算性负债三部分构成。商业银行的借入款负债包括短期借款和长期借款，短期借款有同业拆借和向中央银行借款两种形式，长期借款主要是发行金融债券。

6.商业银行的资产主要包括现金资产、贷款和证券投资。现金资产一般包括库存现金、在中央银行存款、存放同业存款和在途资金四个部分。贷款可分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类。证券投资可分为货币市场工具、资本市场工具和金融创新工具三大类。

7.商业银行中间业务是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。它具体包括两大类：一是金融服务类业务，二是表外业务。

8.商业银行国际业务的种类有国际结算业务、贸易融资、国际信贷与投资、国际筹资、外汇买卖。

商业银行 商业银行的负债业务 商业银行的资产业务 商业银行贷款 商业银行中间业务 商业银行国际业务

1.商业银行经营活动的最终目标是（ ）。

A.安全性 B.营利性

C.流动性 D.合法性

2.贴现业务属于下列哪项业务？（ ）

A.资产业务 B.负债业务

C.中间业务 D.国际业务

3.商业银行长期借款种类有（ ）。

A.同业拆借 B.回购协议

C.年度再贷款 D.发行金融债券

4.借记卡不具备的功能是（ ）。

A.信贷功能 B.结算功能

C.提款功能 D.汇兑功能

1.商业银行的特征和职能分别是什么？(www.xing528.com)

2.如何理解商业银行经营管理的目标？

3.商业银行短期借款的渠道有哪些？

4.贷款价格的内容包括哪些？

5.商业银行证券投资的策略有哪些？

6.什么是中间业务？它有哪些特点？

7.金融服务类业务与表外业务分别包括哪些内容？

8.简述商业银行国际业务的种类。

实训案例一 花旗银行

花旗银行是花旗集团旗下的一家零售银行，其前身主要是1812年6月16日成立的“纽约城市银行”。经过两个世纪的发展、并购，花旗银行已经成为美国最大的银行之一，也是一家在全球近150个国家及地区设有分支机构的国际大型银行，总部位于纽约市公园大道399号。2012年9月19日，花旗银行（中国）有限公司在上海宣布其在中国的信用卡业务正式运作。

花旗银行作为唯一一家推行全球业务战略的银行，为近100个国家的跨国或跨区及当地的企业客户服务。其主要的业务范围包括电子银行业务、信用卡业务、私人银行业务、新兴市场业务、企业银行业务、跨国公司业务等。

花旗银行于1902年进入中国，是第一家挂着美国国旗的外资银行。目前，花旗银行（中国）在北京、上海、广州、深圳等多个城市设立网点。花旗银行在中国主要为跨国公司、合资企业、本地企业和个人提供广泛而多样性的金融服务，是中国最具有全球性的外资银行。

实训项目：分组到花旗银行营业网点了解花旗银行的业务类型。

实训案例二 移动货币和移动银行的比较

近年来，随着互联网金融和电子商务的不断普及，中国的移动支付业务获得了迅猛发展。目前，国际上对移动货币还没有统一的定义，各国根据本国的实际发展情况对移动货币的界定也不尽相同。根据全球移动运营商协会（Global System for Mobile Communications Assembly，GSMA）的定义，移动货币是一项金融服务革新，该革新借助信息和通信技术以及非银行物理网络，将金融服务延伸到没有被传统银行覆盖的地区和人群，并具有两个主要特点：一是客户在银行体系之外的网络完成存取款的操作；二是客户通过手机界面完成交易。为更好地进行阐述，我们倾向于引用非洲发展银行（African Development Bank，AFDB）的定义，即移动货币与存在传统银行账号上的货币不同，是指存放在用户识别卡（SIM卡）上的货币，SIM卡取代银行账号成为用户身份的识别码。从功能角度分析，移动货币覆盖汇款、小额支付等多种业务，旨在通过手机向没有银行账号的人群提供金融服务，或者向已经有银行账户的人群提供技术便利。

目前，国际上主要有两种通过手机提供金融服务的模式：一是移动运营商主动的移动货币服务，简称移动货币（mobile money）；二是银行主导的移动金融服务，简称移动银行或手机银行（mobile banking）。移动货币可以为用户直接开立与手机SIM卡相连的虚拟账号，用户在指定的移动货币代理点进行现金存取，并通过虚拟账号直接进行汇款、支付等操作；移动银行使得客户通过手机即可登录其银行账户并进行账号操作，同时可通过银行自身的网点、ATM机进行现金存取。移动运营商主导模式和银行主导模式共同为客户提供移动金融服务，两者的主要区别见表5-7。

表5-7　移动货币与移动银行的区别

由表5-7可以看出，移动货币和移动银行的模式选择与发展路径，主要由所在国家或地区的经济和社会环境决定。在金融基础设施落后的地区，传统金融覆盖率低，移动货币具有成本低、易推广的优势，增强了金融的普惠性；而在经济发展水平较高、银行业竞争充分的地区，移动银行打破了银行物理网点的限制，丰富了银行的服务渠道，提供的产品或服务比移动货币更加多样，便利了广大银行客户。

近年来，在一些国家，移动货币和移动银行呈现出互补发展、相互趋同的趋势，并逐步发展出了基于代理商网络的银行服务体系，即银行不仅借助于自身的物理网点为客户提供服务，而且通过与零售商等代理机构的合作，借助于代理商渠道为客户提供基本的银行服务，从而将银行服务延伸到广大的农村地区。就具体的汇款支付业务而言，移动货币和移动银行均使得用户通过移动终端实现汇款或支付，在支付方面的功能都属于移动支付的范畴。与银行传统支付方式相比，移动支付不受时间和空间的限制，具有便捷迅速、运营成本低、费率低的优势，但无论是移动货币还是移动银行，有两点不变：手机服务永远由移动运营商提供，资金清算则由银行负责。

实训项目：讨论移动货币和移动银行对经济生活的影响。