趋利避害，资产配置理财布局实操

要了解资产配置及理财布局，不能只顾单一领域，要增加其他领域的知识和涉猎，才能找到平衡点。一旦在某个领域遇到风险，分散投资，避开风险。特别是随着年龄增长，经不起理财挫败，各领域的配置更需要有弹性。投资方向明确后，投资效果会更好，才能成为财务不倒翁。

第一章讲到每个人的性格、工作、职位和对财务的知识都不同，到底该怎么借力使力，妥善权衡规划财务呢？首先，要不断提高财务智商，不断学习财务知识，同时汲取别人的教训，跟着成功的人走。其次，要根据年龄和家庭状况的改变，随时做出调整，逐渐进入高风险或转入低风险的投资，聚宝盆才会越来越大。

1.上班族理财方式

无论是政府部门的公务员，或是公司企业的员工，只要在职场稳扎稳打，薪资可随着年纪增长，收入和工作时间都非常稳定，工作外的时间就可以打理自己的投资。

（1）抽取部分收入做投资

对于工作和收入都很稳定的上班族，先存半年的急用金，相当于半年到一年的收入，然后再把开支之前的收入提拨出5%—15%的部分储蓄，以适合投资人的理财模式，投资于小风险或中等风险和7年以上的长期投资项目。

（2）长期投资，积少成多

上班族进行财务管理时，要把握“小钱积累平均投资”（Dollar Cost Average） 的原则，目标不要定得太高，如每个月都能积极地投资50美元—500美元，不必要冒太大风险，每年平均投资报酬率能达到6%—7%的回报，长期下来就可以达到财务自立的目标。

（3）投资回报不要贪高、贪快，小心赔掉老本

1990年，全球网络公司兴起，许多上班族一头热地投资高科技和网络公司，买入大量科技股。在2000年，网络公司泡沫化危机后，当初所投资的损失很大。有些投资者的账户从401K折腰跌成201K。如当时大量投入的Dot．COM（互连网公司），没想到全变成了Dot． GONE（血本无归）。所以投资回报不要贪多、贪快，要有相对稳定的投资避险。很多人投资腰折，退出市场，失去市场的反弹力。

（4）由工作和投资双方积累财富

以这种方式进行财务规划，就像是用两条腿走路，一方面靠着自己的工作赚钱，稳定地存钱；另一方面借由长期投资，积累丰厚的获利。所以能将兴趣、工作和自己的财务性格配合，让钱滚钱，就能够让积累的资金和资产为你提供收入。

2.业主和企业家理财方式

公司业主、企业家要考虑的理财观点，和领薪水有固定收入的人不同。上班族收入稳定，但公司的营收却不是固定的，会受到大环境、竞争对手甚至是汇率等外界因素的影响，需要的储蓄资金也会不同。

（1）生意稳定后，部分结余转作稳定投资

公司创业初期要冒很大的风险，收入不稳定，生意信誉还没有建立。当公司3—5年走到稳定或高峰的时候，公司负责人就要为公司打下财务基础，拿出部分的资金去做稳定的投资。因为创业及经营公司本身具有风险，所以投资的部分必须着重于稳定；企业家拥有自己的企业股份，是最佳和最有把握的增值工具。如果公司营业额是往上增长，那他可以把一部分的利润分红奖励雇员，或让企业中坚骨干分子参加股份，与公司共赢，保住人才。

（2）部分私人企业公司资产移至家庭资产，保护家庭资产

当私人企业公司稳定时，建议业主要把公司里部分的利润定期地避险到个人家庭的保护伞里。如果公司进一步发展，那么家庭里的财富净值会跟公司同步成长，公司的风险总是比家庭的风险大。如果公司受到风险冲击，他的家庭财富已经在遭受冲击之前保护起来，已达到家庭财务自主自立，不至于因为公司不幸遭到冲击，家庭的财产受到连累。

（3）退休后，无论公司转卖或保留都有退休金

如果公司负责人想要退休或转行，可以把公司转手卖一笔钱，这样就可以很轻松宽裕地享受退休生活。如果公司不易脱手或体力不支而无法继续经营的话，结束公司，靠个人资产生活，因之前已为家庭经济打好了基础。若公司转卖后，日后仍有精力想要再工作，可以利用毕生的经验和才智当顾问，不用资金的投入，转为依靠固定收入支付开支，或提升退休后的生活质量。

财务智商可以借由多方学习，了解金融市场的变化特性，加上个人的财务背景，并由专家协助，就可以在多样化的金融工具中找到最适合自己的理财方式，从而成为财务不倒翁。看看若斯·史耐德之规划，是一个高度财务智商的例子。

成功理财案例：

李先生30多岁时找我为他作财务规划，当时他刚结婚，还没有小孩。他的工作是在餐馆里打工作服务生，每个月的薪水加小费大约2000多美元。他的梦想是想要经营自己的餐馆。我建议他在工作之余去修习金融会计和商业法律。我也建议他内转餐厅的厨房工作，当一年的大厨，熟悉判断好的菜色和管理食材。为将来经营生意打好基础。夫妻俩还没生小孩前，租了一间小公寓，先不要买房子，花了三年累积5万元存款，拿这笔存款去做生意的资金。这5万元租下餐馆3年，并用作装修和添购餐具等设备。3年后若餐馆生意好，再延长租约，如果生意不好的话，就赶紧把生意结束掉，再到别的地方发展。李先生在40岁时，他已经拥有3间餐馆，并且生了2个儿子，此时才把生意上的结余用来买价格合适，好学区的自住房子。

理财博士温馨提示：

◆ 了解自己何类型

◆ 多方学习增智商

◆ 财务规划有条理

◆ 创富享富又传富

我的财务智商：

1．理财经验评估

看过什么理财的书？听过什么理财的讲座或是修习理财的课程

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2．写下理财成功的经验或是失败的教训：储蓄存款、人寿保险、买过房子、开过银行账户、做投资等，以及每项投资的体会

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3．喜欢跟钱打交道，自己理财吗？自信如何？喜欢的投资，不喜欢的投资是什么

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4．你面临的外界的风险：利息、税务、经济、国际、政治情势、生意的风险等

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5．内部的风险：家庭结构，家庭变化，工作风险，专长是否在未来5年、10年会被取代，是否预备要再学习新的技能、转行，投资结构，保险计划等

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6．聚宝盆里的财富。希望在聚宝盆里再加进什么宝，希望聚宝盆的成长率是多少？您有欠债吗？如何安排债务

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7．目前的财产净值是什么？5年，10年要达成什么目标

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8．职业和薪水

您的长期计划，收入前景。未来会维持现有的工作，还是会在5年、10年后转行，甚至自行创业。你的工作是否有提供员工福利，做过认真的评估吗？未来的工作是否也会提供相同的福利？你的兴趣，嗜好未来是否会成为你的工作并增加收入吗

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9．你现在处于生命哪一个阶段

不同人生阶段，牵涉到资金的分配和负担。收入是否满足个人家庭的需要，你愿承担多少财务的压力和负担？责任越大，承担的担子越重，所需要的付出也就越多。做个收入开支和生活品质的平衡计划

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10．有没有习惯定期回顾计划

如果还没有制定计划的，至少每3个月回顾一次，养成习惯后，每年回顾一次

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