孙子兵法说道：知己知彼，百战不殆。
财务规划的考虑必须跟职业生涯规划结合。了解自身的个性、年龄、收入来源、风险承受度都非常重要。至于如何了解自己，除了自我评量外，还可以借由财务规划师来作专业的评估。
1.自我评量或专业评量
以身体检查作为比喻，当我们到医院做全身健康检查时，医生会问许多问题，也会做各项体检。再根据各项检验报告指标，告知您的健康状态，并作必要的饮食和运动的调整建议。如果发现身体的某一部分健康出了状况，就会要求做进一步的检查和治疗。
同样的，财务状况的检视和评估，也可请财务规划师来作客观的评估和规划，来达成财务目标。
（1）了解您的梦想和生活目标，来估算出您目前所需要的财务目标。
（2）检查您的财务性格、收支状况和资产配置。
（3）提出切实可行的方案来调整或重新配罝资产。
（4）执行适合您的财务规划方案。
（5）定期追踪和评估。
有些人认为自己是非常保守的投资者，在经过专业人士评估他们的资产分配后，才发现他们将大部分的投资放在短线股票和外汇买卖、期货等高风险项目上，在其项目里挑选相对保守的投资，实际是在冒极大的投资风险。比如说，我们经常会听到“我买的股票是很保守的，还有红利可分”“我对此股票很有信心”，实际上当他在做个别股票投资时，本身就是高风险的投资，不能列为保守投资者。而另一些人将全部现金都存在银行储蓄账户，远低于通货膨胀的指数，现金贬值，越存越少，这也是在冒风险。
2.财务性格
我长期协助客户作财务规划，个人的财务性格（Financial Personality）特质基本上可以分为5种类型：艺术型、执行型、分析型、学术型和创业型。这5种类型的人士有不同的个性和偏好，智商和情商也不相同，在做财务规划时，执行的方法和方向自然也不相同。
（1）艺术型
图2-2 艺术型
艺术型（The Artist）个性的人物包括画家、作家、艺人和明星球员等。艺术家热爱艺术，具有创造性，对美的事物敏感度高，或是专注于擅长的领域，对于理财的兴趣不高，也就很少接触相关信息，通常不擅长理财。由于艺术家的收入不稳定，在他们的作品或是成就受到肯定时，收入丰厚，但在被人忽略或遗忘时，没有收入。成功的艺术家，通常知名度高，在他们收入高时，花费也高。但当他们收入不如从前时，花费仍降不下来，毕竟曾经沧海难为水。如果没有事先规划，最后两袖清风的艺术家、明星球员或体坛健将比比皆是。
根据美国运动画刊（Sports Illustrated）2009年的一篇报道：78%的美式橄榄球星（NFL Player）在退休两年后，宣告破产或面临财务压力。在此建议艺术型的人，借助于可靠的专业财务专家提供理财服务，以避免大起大落的生活，控制开支，强制自己守住钱滚钱的聚宝盆，有计划地储蓄，保证一生有正常的生活基础。同时自己要花时间关心、学习理财知识，来提高财务智商。
（2）执行型(www.xing528.com)
图2-3 执行型
执行型（The Executive）的典型是秘书或助理，他们细心，擅长沟通协调，使命必达。秘书可以把老板所要求和所想的事彻底执行，但未必具有作为老板的决断力、洞察力和冒险精神。称职的秘书若自己创业当老板，不一定能够成功。他有执行力却不见得有决断力，风险承受力较低。对于执行型的人而言，理财需要指引方向，要先了解理财结构及自己的目标，可以请专业理财规划师来协助定期检查和提升财务知识，稳健达到理财目标。蔡小姐是上巿公司董事长的秘书，她每月定期投资公司的股票，并投资公司提供的退休减税账户。在她退休或离职时，可以将公司增值的股票兑现充实她的退休基金。这就是执行型员工实现财务自主自立的成功案例。
（3）分析型
图2-4 分析型
分析型（The Analyst）的典型是工程师和医师，他们逻辑能力强，擅长分析并注重细节，每个环节都要求做到尽善尽美。这种专业人士在工作岗位上，很容易受到上级的赏识，且有丰厚的稳定收入。对于分析型的专业人士，我建议以适合自己的理财模式，投资于中等风险，7年以上长期投资地产和金融产品。同时，要时常注意市场变化，投资产品多样化，可以自己投资或由专业人士协助，或寻找适合自己的理财工具，可以会计师和财务规划师的建议作参考。郑先生是善于分析的工程师，看到身边的人靠投资房地产赚钱，他也想要跟进投资房地产。他收集了北加湾区的房地产历年走势，计算好每年投资的收益。但可惜，他看好的地段并没有按照他预期的成长，他总是买房子在高点，卖房子在低点。他也不擅长和租客打交道，房客的问题让他很头疼，甚至影响他正职的工作。后来他决定把投资的房子全部卖掉，不赚反赔。
（4）学术型
图2-5 学术型
学术型（The Scholar）的典型是教授或老师，他们专业领域的知识渊博，可以把知识传授给学生。但是在理财操作时，不一定能应付各种突发的状况。如果教授以学者的身份和想法去做生意的话，也不见得能把生意做好。对于学术型的学者，本身知识充足，但需要专业理财规划师作为他们的执行伙伴，提供投资的工具和方法，为他们寻求切实可行的投资理财方案。
我的指导教授威尔伯博士就是这类典型。我曾问过他：“您是财金学术界的权威，怎么会让我为您做理财规划呢？”他回答我说：“我的工作和专长是金融的理论研究和教学，和市场上的金融产品市场和经济变化不同。虽然学校的福利很好，工作收入稳定，退休生活有保障，但每个人的财务都有缺口，比如说，学校、政府不提供长期护理，缺少人寿保险对家庭的保障，我就需要你帮我策划补上这个缺口，找到合适的金融产品，这些产品在网上是没有一对一服务或提供专业信息的。你在金融界实际操作，了解产品的变化和个人家庭整体财务的需求。我们两人将理论与实际结合，是一个完美的组合。”
前四种类型的人是工薪阶级，上班工作时积累的基础可以满足社会安全退休金的要求，也可以建立退休金，一辈子有固定收入的年金。
（5）创业型和领导型
图2-6 企业领导型
创业型，领导型（The Entrepreneurs and Leaders）的典型是老板和企业家，在自己的事业里身经百战，对生意的敏感度和决断力高。大部分创业者先在工作上积累经验和资金再出来创业，这类人多数兼具其他类型的因子，可同时为艺术型、秘书型、分析型或学术型，在原有基础上再加上创业型。我有一些客户是工程师出身，在自己的专业领域本来就做得很出色，自己创业后一样能当一个杰出的领导，带领团队。这些转型成功的企业家具有天赋，分析能力强，再加上后天自我培养和操练情绪智商（EQ）。当从综合型转为创业型，成功的比例很高。我有许多客户就是这类的成功典型。他们是来自中国的留学生，到美国求学时间平均4—6年，完成学位后，进入美国的大公司工作4—6年，积累丰富的工作经验之后，40岁左右开始创业。这些具备工程师的头脑和企业家的魄力，以少量的资金就开始自行创业，他们的成功机率很高，往往创业10年后就有兴旺的事业。
以上5种类型，他们智商（IQ）的高低不等于职场的表现，也与财务智商的高低没有绝对的关系。要根据自己的个性和专长来确定财务规划的方向，并且借力使力，寻求专业的理财规划师或是律师、会计师的协助，将自己赚来的资金，妥善地规划和安排，发挥最大的效用，日积月累增加资产。
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