四个人生理财阶段实操宝典

图1-6　人生四阶段

1.第一个阶段：0岁—25岁

这是人生的第一个阶段，也是理财的养成期。这一阶段个性和价值观的养成主要受到父母的影响，也会受学校的教育和同龄人及环境的影响。一个人从小建立的理财观念会影响他成长后的决定。所以作为父母，要从孩子四五岁开始，让孩子明白勤俭持家的重要性。现代的家庭小孩少，父母总是希望给孩子最好的环境和财务方面的全力支持，尽量满足孩子娱乐、教育和资金的需求。除了提供孩子的物质生活之外，父母要从小向孩子灌输赚钱不易、量入为出、节俭和惜福的重要性。若从小没有建立子女良好的金钱观念，从小被宠坏的子女，长到中年还无法独立，不但自己是“月光族”，还向父母要钱，成为“啃老族”。由俭入奢易，由奢入俭难。同时，父母要从小培养子女爱劳动、爱学习、爱健康，助人为乐，为未来自立更生的能力打好基础，子女长大后就可以为自己的生活和梦想负责。

2.第二阶段：25岁—45岁

这个阶段，职业的选择和理财的选择决定了人生规划。租房或买房的选择，养育子女的花费，教育基金及投资退休基基金储存等。此阶段是建立家庭、养家糊口的阶段，也是家庭和工作成长、创造与积累财富的重要阶段。

除了少部分的人选择创业，大部分的人会先找一份稳定的工作。除了考虑薪资、未来公司和工作发展的前景，公司的福利、公司配股等都是选择工作时考虑的因素。无论选择做上班族或是创业，积蓄和各种风险管理都必须纳入考虑。

（1）上班族

大多数人选择成为上班族。上班族由于薪资较为固定，扣除固定开销后还有一定的积蓄。虽然刚出社会工作时薪水较少，但是第一天工作就要养成储蓄的习惯。如果年薪3万元，就要存5%—10%的收入作为储蓄；如果年薪6万元以上，建议把收入的10%—15%作为个人成长的投资资本最基本的起点，也可作为未来购买自住屋的首付。35岁前设立每个月的储存目标至少200美元，35岁开始设立每个月的储存目标至少500美元。随着薪资的增加来增加存款目标。将这些储存下来的金额分别储存于Roth IRA 或IRA（Roth IRA 为延税的个人退休金账户，IRA为减税和延税的个人退休金账户，选择Roth IRA 或IRA，取决于收入和税率。有些国家没有这种个人退休金方案，就要自己建立投资储蓄金）。并且先租小房来存购屋头期款，等工作稳定后再规划买房。

对于家境比较富裕的年轻人来说，许多父母会帮助子女支付购屋头期款。子女要以自己的薪水来评估，以每个月能负担的房贷选择合适的地区量力购房，能负担多少开支就买多大的房子。一开始也许只买得起小公寓，等日后收入和家庭成员增长时，再换大一点的房子，小公寓可以出租。许多美国人一辈子都不买房，跟着收入和工作地点的变化，租房从小到大，再从大到小，一辈子轻松无负担，生活自由、潇洒不做守房奴。

华人传统家庭的父母尽量节省也要把子女的教育基础打好，不愿意子女输在起跑线上。对父母而言，如果自己的储蓄有限，存退休金和孩子的教育基金有冲突的话，在考虑退休规划和孩子的教育基金的优先级时，建议以自己的退休规划作为优先考虑，孩子的教育基金为次要考虑。主要是因孩子上大学时可以申请助学贷款和奖学金，但退休基金除了家庭成员外，是无法向金融机构借到退休基金的。

（2）青年创业(www.xing528.com)

有些人大学毕业后或短暂就业后选择自行创业。如果自行创业，公司需要启动资金，创业的风险也相较于上班族高，存留给个人的现金不稳定。创业的前期把所赚来的利润再投资公司，自己省吃俭用，以公司的运作为前提，多积累公司的资金让公司迅速稳定成长，且积累公司信用，以便日后扩张公司时，容易借到银行贷款。等到公司稳定成长到一定规模，所赚的钱就可以开始作长期投资的规划，比如买房子、买商业地产作公司的办公室，并且开始作减税退休计划，比如SEP（Self Employed Pension，SIMPLE IRA）或减税延税的投资计划等。

创业是用自己的能力、劳力、智慧作为公司的投资，把有限的资金发挥最大的效益。公司的成长起伏不定，需要储蓄来应付市场的变化与公司现金流的变化。另外自行创业需要为自己提供各项保险、福利退休基金及办公室运作的开支，创业者要将这些自付的费用列入考虑。

3.第三个阶段：45岁—65岁

这个年龄层可称为夹心三明治的阶段，上有高堂下有妻儿。此阶段正是收入较高，收入开支较稳定的时候。如何在收入和开支中攒出积蓄，是这个阶段的目标。

以这个年龄层的美国上班族储蓄和投资目标为例，同样的把收入的10%—15%作为个人成长的投资资本，随着薪资的增加而增加存款目标。先买自住屋，有闲钱的话再投资租屋或者分散投资各种基金，做稳固的保险计划和避险的金融产品。这个阶段容易面临中年危机，除了有自住的房子，投资风险的考虑要比第二个阶段相对保守，并且加上延税避险的计划。如退休年金和保守性成长基金等。

4.第四个阶段：65岁之后的退休生活

退休是人生阶段一个很大的转折。从工作岗位退下，对有些人来说是终于盼到不用工作的日子；但有些人忙惯了，很难一下子放下例行工作，而感到无所适从，或者选择退而不休，或继续上班工作。退休人士要调整自己的作息、健康、情绪和花费，过舒适的退隐生活。退休计划涉及个人的情感、生活标准和价值观。例如，我有客户退休后每年有3万美元的收入，可以过得心满意足；但也有客户退休后每年有20万美元的收入，却不够花，不时要动用老本。所以在规划个人退休计划时，就需要提早考虑高龄老人身心的需要、生活的需要、居住地点、通货膨胀、税务负担、风险管理而作出适合的投资组合。

（1）钱不够，刚好，还是有余

这个阶段的退休人士通常面临三种状况：一是钱不够要靠政府的补助；二是钱正好打平吃光用光；三是钱用不完。不管哪种情况，这个阶段的保值增值，规划理财工具、健康保险、政府福利、国外侨民的福利、公司退休福利、长期护理保险和合理分配资产等，需要及早作规划，了解利率和个人需求做好转型性的规划。

（2）遗产的规划

对于身前花不完的资产可以用信托、遗嘱或夫妇联合寿险来传给下一代。许多华人后代非常优秀，并不需要父母的金钱和财产，那么在作遗产规划时，就要考虑财富的继承以隔代传承或建立家族信托或是建立慈善机构奉献与回馈于社会。也可利用信托建立“家庭诺贝尔奖”，用合理的工具，避免或减少遗产税。人在世上的生命终究有限，是宇宙的瞬间，但是爱心和精神文化却可以延续在这片土地上。