数字普惠金融对农村脱贫攻坚的实践效果

数字普惠金融是普惠金融可持续发展的重要出路，以数字化手段破解普惠金融发展难题一直是监管期许的。然而监管在推动中国金融市场更加包容开放的过程中也面临着诸多挑战，推动数字普惠金融健康发展，需要在保护创新和防范风险之间寻找有效平衡，建立适度、合理的监管政策。2016年4月，国务院办公厅印发的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（简称“整治方案”）明确指出，着眼长远，以专项整治为契机，及时总结提炼经验，形成制度规则，建立健全互联网金融监管长效机制。

作为对于数字普惠金融的包容性监管思路，“监管沙盒”最近几年得到了国内外越来越多的理论认可和实践尝试。这一思路与“大禹治水”的故事中“堵不如疏”的理念高度契合。数字普惠金融的实践，迫切需要建立一块容错、试错的试验田，在风险被研究透的前提下，经过检验的创新才能推广应用，“监管沙盒”正是这样试错的“安全空间”。监管部门遴选出部分金融科技机构，允许这些机构在划定的“安全空间”里测试其创新的金融产品、服务、商业模式和营销方式，不断调整既有监管框架，探索新的监管边界。各类金融科技企业是金融科技创新、投入和发展的先行军。一些金融科技企业借助宽松的监管环境，通过云计算、区块链、大数据及人工智能深度挖掘通过电商、社交、搜索获取的巨量数据，突破了困扰普惠金融发展的障碍，实现了降低人工和交易成本的“双降”及工作效率和风控能力的“双升”，加速了我国数字普惠金融发展的进程。因此，在管控金融风险的同时，对金融科技企业到农村发展普惠金融应坚持包容审慎监管原则，大力支持金融科技企业开展业务及产品创新，并与具有网点和资金优势的农村信用社和邮储银行等金融机构优势互补开展合作，共同拓展农村普惠金融市场。(www.xing528.com)

在基于“监管沙盒”理念，鼓励创新的同时，监管机构应当严守金融风险的底线。对于备案试点的有效落地，需要做的是：第一，首批纳入备案试点平台的，必须坚持公平、公正、公开的原则，由各地金融监管部门推荐，鼓励社会各方面的监督；第二，要对纳入备案试点的机构实行动态跟踪观察，及时清退不符合条件的平台；第三，监管机构对于纳入备案试点的平台的跟踪观察，要有助于在此过程中形成行业监管落地后切合现实的监管框架，不断优化监管思路。