中银富登村镇银行：农村扶贫与金融创新

村镇银行是经中国银行保险业监督管理委员会（简称“银保监会”）依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。2006年12月20日，在银保监会出台的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中提出：在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点，全国村镇银行试点工作自此启动。但是，由于大中型银行积极性不高，导致在几年内村镇银行进展缓慢。根据中国银保监会网站公布的数据来看，截至2019年年末，全国共有村镇银行1 630家^[12]，县市覆盖率近70%，覆盖了410余个国家级贫困县和连片特困地区县。尽管村镇银行组建数量呈现增长趋势，但从增量来看，2013年以来逐年下降，2017年较2016年的组建数量增长82家，而2018年较2017年、2019年较2018年的增量仅分别为20家和9家（如图6.4所示）。村镇银行拥有独立法人地位，具备管理半径小、决策路径短、服务效率高等特点，能够有效满足县域小微企业和“三农”客户多样化、个性化的金融服务需求。不可否认的是，村镇银行在构建多层次、广覆盖、可持续的农村普惠金融体系，扭转农村“虹吸”效应、建立城市资本回流农村渠道，激活农村信贷市场、弥补商业性金融机构“空位”，增强和改善县域金融服务、实现资源优化配置等方面扮演着重要的角色。村镇银行应肩负起服务“三农”和小微企业、履行金融扶贫使命。

图6.4　我国村镇银行组建数量^[13]

（1）数字化创新

农村金融和小微金融单笔金额普遍较小，业务成本居高不下，解决经营经济性的出路在于科技手段的应用。通信技术与移动互联网的进步，使得村镇银行能够突破传统物理网点和渠道的限制，以低成本的电子渠道去覆盖更广泛的乡村，解决了农村金融服务“最后一千米”的问题。

以阳光村镇银行为例。2017年，阳光村镇银行积极与金融科技公司合作，成功打造了“三驾马车”“两大后盾驱动”“一个链条”，建立起一个集金融和社交一体化的智能金融服务平台，促使银行业务走上了稳健发展的快车道。比如面对商业银行最受关注的智能风控问题，阳光村镇银行有效利用大数据云平台，将人工智能融合到传统金融信贷业务中。通过人脸识别、活体检测、语音识别技术，多源信息交叉校验，精准匹配客户身份；以知识图谱技术，推送场景问答，有针对性地进行智能身份复核；利用微表情技术，实时监控分析贷款客户心理；结合反欺诈系统，综合中国人民银行个人征信、银行卡等多方面信息，快速获取客户位置信息、通信设备、附近环境等相关要素，形成个人行为属性分析数据；大数据智能风控系统整合多源风控数据，快速灵活配置风控方案，实现高效实时审批。(www.xing528.com)

阳光村镇银行开发的“阳光e惠”移动聚合收单系统让经营商户享受到了量身定制的移动收银便利。多店收银、分店管理，可实时查询交易流水、简化对账，并根据交易数据分析店内经营情况，实现优经营、精管理、超智能的无现金收银模式。人工智能系统将“阳光e惠”商户大数据进行智能化整合应用，创新性研发并推出智能信贷产品——“收单贷”，为移动收单商户提供集收银与融资为一体的智能金融服务。

（2）扶贫措施与成效

村镇银行在金融精准扶贫实践方面做了大量的工作。村镇银行不断促进贫困地区的自我发展，通过金融扶贫等方式保障贫困群众的基本生活；通过生态保护补偿绿色发展来帮助贫困人口脱贫致富。研究表明，村镇银行的发展对农村地区的扶贫影响呈现出较强的累积效应，村镇银行数量越多、覆盖面越广，其具有的扶贫效果也会越好，尤其是与主发起行同省（直辖市、自治区）或相邻省（直辖市、自治区）的村镇银行，对农村扶贫的正向积极影响越显著^[14]。

以目前全国规模最大、基础设施最完善的村镇银行集团——中银富登村镇银行为例，其针对普惠客群资金需求周期短、见效快、应对市场变化能力弱等特点，根据客户特点场景化、批量化设计授信方案，以科技手段解决信息不对称问题，创新制定适合小微和“三农”客户的金融服务和信贷流程，研发了14大类、60余种小微及涉农贷款产品，不仅将登记抵押房产、过硬担保人作为贷款标准，而且综合考察客户经营发展情况，扩大可抵押范围，予以放贷。同时，为小微和三农等普惠客户群提供灵活还款方式、简便年审流程和差异化定价。中银富登村镇银行共计服务县域、农村客户200万户，累计投放信贷资金超900亿元，超过23万客户通过中银富登村镇银行得到了贷款服务，其中大部分是第一次获得贷款。截至2018年年末，中银富登贷款余额超300亿元，涉农及小微贷款占全部贷款的90%以上，户均贷款约为21万元。

作为中国银行精准扶贫的重要抓手，中银富登积极担当社会责任，全面贯彻落实金融精准扶贫工作。一方面，依据实际情况对单一的建档立卡户进行融资帮扶；另一方面，结合当地和自身经营实际情况，探索了订单、代工、代管、项目扶贫、就业扶贫、政府担保扶贫、分散经营等七种“造血式”扶贫模式，并对各地金融扶贫给予免费让利优惠政策。2018年年末，中银富登村镇银行金融精准扶贫贷款服务客户数超2万户，金融精准扶贫贷款余额超6.5亿元，成为农村扶贫及县域下岗再就业低收入人群创业的重要资金来源。