数字技术带动农村普惠金融发展的实践成果

数字普惠金融运用互联网技术、移动通信技术等现代信息技术提供金融服务，是普惠金融网络化、数字化发展的必然结果，也是乡村振兴战略实施、农村经济发展的重要推动力量。将数字技术与普惠金融有机结合，不仅打破了农村金融困局，还为传统农村普惠金融的发展提供了有效路径。

数字技术能够解决农村普惠金融的信息不对称难题。信息不对称是传统普惠金融服务风险管控的关键难点，依赖人工服务则是导致成本约束的主要因素。数字技术为这些问题提供了很好的解决方案。通过数字技术使普惠金融服务突破地理空间的限制，进而帮助传统金融服务补齐涉农服务的“短板”。技术的发展使得金融机构可以通过远程服务来给农民、涉农单位等提供相应的金融服务，以此来降低成本，提高效率，扩大服务面。从数字技术层面看，解决上述问题的基础条件已经具备。电子化金融服务不受时间、空间约束，便利性、服务效率都远胜于传统模式，在农村地区包括贫困地区更具有明显优势。目前，我国在数字技术与普惠金融结合的领域已经进行诸多探索，例如，在第三方支付、农村助农取款点、电子银行等领域大量应用了信息技术，有诸多成功案例，为改善农村地区的金融服务提供了新途径。这些实践也表明，数字普惠金融可以在扶贫攻坚战中发挥重要促进作用。

数字技术能够提升农村普惠金融的风险管理水平。基于大数据、人工智能、云计算的数字普惠金融可通过广泛收集、分析客户信用相关信息，更有效地判断客户的真实还款能力和意愿，包括进行反欺诈筛选。同时，还可以与农村客户的上下游商户直接衔接业务流程，改善贷后管理绩效，在风控方面独具优势。通过线上收集数据和线下现场采集数据相结合，可以通过交叉检验达到更好的效果。目前，已经有一些农村信贷机构基于微贷技术原理，通过研发建设或与外部合作来改进风控模式，取得新进展。(www.xing528.com)

数字技术有利于提升农村普惠金融的广度和深度。我国是地域广阔、人口众多的大国经济体系，区域经济发展差异长期存在，作为区域经济发展动力的区域金融同样表现出较大的地区间差异，尤其是城乡之间、东西部地区之间的经济发展差异更为明显。区域经济与金融的差异对推进普惠金融发展的广度和深度提出挑战。数字技术的进步不仅有利于缩小城乡金融服务的差距，实现普惠金融的价值，同时，也能够缩小东西部地区金融服务的差距。北京大学数字金融研究中心课题组于2019年4月公布了2011—2018年省级数字普惠金融指数，该指数从覆盖广度、使用深度和数字化程度三个方面对中国创新性数字金融趋势下数字普惠金融发展程度和地区均衡程度进行了相对全面而深入的刻画。在报告中指出，2011—2018年间我国东西部数字金融覆盖广度指数的区域差异下降了26%，数字金融使用深度的区域差异也大幅下降了23%。可以说，以移动支付为代表的数字金融为东西部地区带来机会平等的金融服务。从数字金融具体业务类型上看，在2011—2018年间，东西部地区支付指数差异下降了39%，信贷指数则下降了38%，下降幅度都非常可观。2013年，以余额宝为代表的货币基金发布后，东西部地区的货币基金指数差异也在迅速下降，2013—2018年下降了36%^[12]。

总之，数字技术是推动金融业态和服务模式发展创新的重要力量，有助于改善农村普惠金融服务，在农村贫困地区发展数字普惠金融服务是大势所趋。金融扶贫有待基于数字技术更好地发挥作用，推动数字普惠金融发展。