数字普惠金融的特点及优势

随着互联网和信息技术的迅速发展，新兴的金融科技企业及传统的金融机构充分利用电商和社交平台的规模化与网络化的效应，在商业模式、销售渠道和产品等方面进行了大量的普惠金融创新，并取得了显著的效果。普惠金融由此进入了全新的数字普惠金融时代。2016年年初，我国首个关于普惠金融发展的国家级战略规划《推行普惠金融发展规划》发布。同年9月，在中国人民银行举行的中外媒体吹风会上推行了《二十国集团数字普惠金融高级原则》，鼓励各国根据自身实际情况制定符合客观规律的发展计划，以发展数字技术为金融服务带来巨大的潜力，倡导利用数字技术推动普惠金融的发展^[11]。数字普惠金融的核心内涵在于应用数字技术提高普惠金融水平。通过数字化或电子化交易，如电子货币（通过线上或移动电话发起）、支付卡或银行常规账户，利用金融科技手段，可以大幅度降低金融服务的门槛和成本，扩大普惠金融的覆盖范围，提高服务效率，优化服务体验，并提升普惠金融的商业可持续性。与传统普惠金融相比，其主要优势体现在以下三方面：

第一，数字技术有利于降低金融服务成本。数字技术的进步极大提高了用户获得金融服务的便利程度。用户可以通过电脑、手机等终端低成本地获得所需的金融服务。数字技术能在一定程度上解决传统金融机构发展普惠金融面临的物理网点不足的困境，并且降低金融服务的成本。金融服务成本的降低主要集中在运营成本和支付成本上。在运营方面，数字技术的发展降低了金融机构的运营成本，降低了农村居民获得金融服务的成本，普惠金融真正实现了普惠性。银行设立分支机构的成本很高，因为需要大量的投资来购租房屋、雇用人员、安装设备，还要确保存储和运输现金及其他贵重物品的安全。随着信息技术的发展和通信网络的完善，通过借助信息技术手段，银行可以推动无网点化发展，有效地降低金融运营的成本，进而提高金融服务的可获得性。例如，以往物理网点没有覆盖的区域，银行可以通过在零售店布放POS机、转账电话等电子机具，采取委托代理的方式为农民客户提供存款、转账等金融服务，需投入的机具成本和对零售店的运营补贴，要大大少于对建设的投入。在支付方面，普惠金融的支付模式基于移动支付技术。作为技术创新和金融支付创新的产物，手机银行业务的发展为银行向客户提供金融服务创造了节约成本的方式，同时，也大大降低了客户往返银行网点的交通成本，并且信息技术在金融中的应用也可以进一步降低经济成本。当前，我国无网络不金融，无移动不金融，已成为数字化时代金融业发展的一个重要特征。移动互联网的主导地位得到不断强化。大量的移动支付已经融入人们生活的方方面面，极大地降低了金融机构的人工成本、营运场所成本及其他成本。

第二，数字技术有利于增加金融服务的覆盖面。在传统金融服务模式下，受银行物理网点偏少、人员不足的制约，银行的金融服务无法突破空间局限，无法为那些远离城镇、居住分散的农村客户提供金融服务，不能体现普惠金融普惠大众的精神。数字普惠金融可通过整合信息流、现金流等信息大幅改善用户的信息不对称问题，提升金融服务覆盖率。在大数据时代，用户的社交、消费记录、兴趣爱好等各种行为都将形成数据被收集、储存下来。运用数字技术对这些行为数据进行处理和分析，高效地形成用户的信用评价，有效地控制平台的运行风险，能为用户提供定制化的金融服务。传统金融模式下，居民理财面临较高的财富净值，这种设置使得大量中低收入群体无法获得理财服务。数字普惠金融可以降低进入门槛，给中低收入群体理财机会，使得整个社会的金融资源得到更高效的配置。借助信息技术手段，金融机构可以突破传统金融机构服务模式的限制，延伸服务触角，扩大客户群体，增加金融服务的覆盖面。(www.xing528.com)

第三，数字技术有利于增加金融供给。一方面，信息技术为银行等金融机构拓展电子银行服务方式提供了条件，网上银行、ATM、POS机、电话银行、手机银行等在银行业务中的广泛应用，大大丰富了银行服务渠道，电子银行已经成为当前银行业务发展的重要方式。另一方面，信息技术促进了通信运营商、第三方支付公司、电子商务公司等非金融机构参与到金融服务的供给方中。手机支付业务带动了通信运营商的积极参与，在很多非洲国家，通信运营商通过为客户建立电子现金账户的方式甚至成为手机支付业务的主导方，而无须银行参与。随着近年来互联网金融的兴起，第三方支付公司、电子商务公司积极参与到网络支付、网络信贷、网络理财等业务中，成为金融服务的供给方。