数字技术推动脱贫攻坚与普惠金融

长尾理论是基于互联网技术广泛运用背景下衍生的经济理论，它延伸了传统的“二八定律”，为数字普惠金融的发展提供了理论依据。传统的商业逻辑主要是针对“二八法则”，即20%的热点商品获得了整个市场80%的销量，其余80%的商品数量只能够获得20%的销量。由此，商品的供应者针对最有购买力的人提供最热门的商品，通过规模经济来降低成本、获得最大收益。由美国学者克里斯·安德森提出的长尾理论指出，随着互联网技术的不断推进，商品的存储成本、流通成本急剧降低，基数庞大但需求有限的产品占据的市场份额完全可以和少数需求旺盛的热卖品市场份额相匹敌，也就是说，企业的销售重点将不在于传统需求曲线上代表“畅销商品”的头部，而是代表“冷门商品”的尾部，这部分市场将带给企业具有潜力的利基市场产品。但在互联网广泛运用后，这一模式被颠覆。因为在互联网时代，人们很可能以很低的成本关注正态分布曲线的“尾部”，关注“尾部”产生的总体效益甚至会超过“头部”。

长尾理论作为诞生于互联网商业的经济学理论，适用于“互联网+”的新兴产业。在数字经济时代，新型的金融服务模式与传统金融模式的最大不同之处在于以消费需求驱动金融服务模式转型，将长尾客户纳入服务对象，即以往被传统金融忽视的80%的客户，运用的商业逻辑正是来源于长尾理论。基于新技术带来的成本平移及金融商品的无流通成本属性，金融领域成为新技术迅速发展背景下运用长尾理论的行业之一，数字金融带来的长尾效应正成为我国金融业转型升级的重要机遇。(www.xing528.com)

对于金融企业来说，金融产品是一种虚拟商品，不存在储存流通的成本，这与长尾理论的应用相适应。从银行的发展历程来看，原本以重点维护高净值客户的“二八定律”正在被打破，这为长尾理论在金融领域的大规模应用铺平了道路。一方面，银行的移动互联跨越了时间和空间的限制，全覆盖、全时段营销成为可能；另一方面，数字技术的运用有助于将碎片化的资金需求、供给方的资源以高效率的方式聚合起来，形成规模效应，降低平均成本，降低普惠金融的门槛。在覆盖率和风险管理上，数字技术为普惠金融发展提供了一种前所未有的解决方案，数字金融可以作为普惠金融发展的重要的载体，摆脱传统普惠金融的规模限制。