我国贫困农户金融能力不足的表现

综合相关文献和调研报告的结果来看，我国农村居民，尤其是贫困农户，金融能力整体偏低，对金融知识的掌握水平普遍低下，金融技能单一，金融意识薄弱。张欢欢、熊学萍（2017）指出，农村居民金融素养水平较低，并且在金融素养测评不同方面的表现差异较大^[21]；洪培原、罗荷花（2019）指出，目前农户金融能力相对低下，难以有效利用金融资源开展生产经营活动，影响了中国农户脱贫致富及精准扶贫目标的实现^[22]。中国人民银行2019年7月发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》中的调查结论显示^[23]，与2017年相比，无论是城镇还是乡村居民，金融素养均有所提高，并且城乡差距有所缩小，但务农群体的金融素养得分下降了3分。从受教育程度来看，低学历群体（初中、小学及以下）金融素养平均水平有所下降。从收入来看，低收入（2 000元/月以下）的群体金融素养得分有较为明显的下降。在该报告中，进一步考察了人口统计特征和数字素养的关系，通过回归分析得出低学历、低收入、乡村消费者没有充分利用数字技术或者因数字素养不足导致信息缺乏，从而产生了对金融产品和服务使用的滞后效应。具体表现为以下方面：

一是贫困农户基本金融知识与技能欠缺。贫困农户常采取低收益低风险的方式选择将闲钱存入银行。彭显琪、朱小梅（2018）指出，金融能力较高的人群会偏向将资产投入风险更高、期望收益率较高的资产组合中^[24]。可以推测，大量农户风险厌恶程度较高，对于闲钱仅仅是确保安全性，并不会将资金投入理财产品或基金、股票等高风险投资里。因此，当下我国贫困农户的金融能力较为低下，对传统金融知识欠缺。除此之外，把中央银行与商业银行职责相混淆甚至等同，以为中国人民银行就是办理存贷款的银行。对商业银行业务了解不够，尤其是信用卡业务、理财产品等中间业务了解甚少。对涉及自身的金融政策掌握不足，个人征信、残损人民币兑换标准、银行卡办理、收费标准不清楚；对比较常见的贷款和通货膨胀知识的理解和应用不足；对理财产品买卖、网上银行业务政策不了解。由于网络、金融等方面的知识匮乏，使得部分贫困农户对网银、手机银行等新型金融服务方式产生了排斥心理，从而不能很好地利用这些金融工具办理相应的理财、网上支付等业务。又由于其对ATM机、POS机的使用功能了解不足，限制了银行服务在农村的发展。

二是贫困农户金融意识不足，尤其是保险意识、理财意识不强，而且惧怕风险。贫困农户的闲钱主要是存入银行和放在家中，而不是投资其他金融产品，之所以会这样，一方面是因为金融知识欠缺，另一方面也说明其在风险方面有一定认知，认为持有现金或者存银行最安全。贫困农户保险知识欠缺，自然不知道使用保险等手段来转嫁农业生产等方面的风险。同时，贫困农户普遍地表现出偏重私人信用，忽视公共信用的特点，从而使得农村金融机构从事农村业务面临高信用风险。

三是贫困农户缺乏有效获得金融知识的渠道和途径。目前，农村金融机构、村委会对贫困农户进行正规金融知识普及教育提供的机会较少，贫困农户很大程度依靠口口相传、电视等方式来获取金融知识，难以了解关乎切身的金融知识和政策，不仅限制了金融知识更新，还容易造成金融概念模糊，形成潜在的金融风险。尽管近年来中国人民银行、银保监会及其他金融机构等大力开展“金融知识下乡”活动，但通过金融机构工作人员介绍获取知识的贫困农户的比例并不大，金融机构的金融知识普及率较低，没有达到广泛传播金融知识的效果。

由此可以认为，对低收入、低学历的农村居民，尤其是贫困农户的金融素养状况应投入更多关注，应结合群体特性开展适应的金融教育活动，提升其金融知识和技能，改善其金融行为。

【注释】

[1]靳淑平，王济民.规模农户信贷资金需求现状及影响因素分析[J].农业经济问题，2017，38（8）：52-58+111.

[2]韩超，刘德弟.农村居民理财意愿研究——以临安农村地区为例[J].中国集体经济，2019（13）：80-81.

[3]高旭.西南地区贫困农村居民家庭经济收入及投资理财现状分析——以新团乡为例[J].现代经济信息，2018（11）：466.

[4]根据银保监会网站历年公布的统计数据整理而得.

[5]徐松，孙常林，鲍奕晓.精准扶贫视角下贫困农户金融服务需求情况调查[J].金融纵横，2016（11）：76-82.

[6]北京晚报，2019年12月12日（http：//bjwb.bjd.com.cn/html/2019-12/12/content_12435332.htm）.

[7]琚丽娟.农村反贫困中金融扶贫有效性及其影响因素研究[D].重庆：西南大学，2014.

[8]徐松，孙常林，鲍奕晓.精准扶贫视角下贫困农户金融服务需求情况调查[J].金融纵横，2016（11）：76-82.

[9]彭一扬，王秭悦，罗光强.贫困农户对正规金融机构融资需求的影响因素分析——基于湖南省4县355户贫困农户家庭的调查[J].河北金融，2018（9）：59-64.

[10]研究报告《从脱贫攻坚到乡村振兴——中国农村小额信贷调查》（https：//www.cdfinance.com.cn/other）.(www.xing528.com)

[11]研究报告《从脱贫攻坚到乡村振兴——中国农村小额信贷调查》（https：//www.cdfinance.com.cn/other）.

[12]研究报告《从脱贫攻坚到乡村振兴——中国农村小额信贷调查》（https：//www.cdfinance.com.cn/other）.

[13]研究报告《从脱贫攻坚到乡村振兴——中国农村小额信贷调查》（https：//www.cdfinance.com.cn/other）.

[14]Noctor M，Stoney S，Stradling R.Financial Literacy[R].A report prepared for the National Westminster Bank，1992.

[15]Huston S J.Measuring Financial Literacy[J].Journal of Consumer Affairs，2010，44（2）：296-316.

[16]Huston S J.The Concept and Measurement of Financial Literacy：Preliminary Results from a New Survey on Financial Literacy Assessment[R].Conference Presentation，Academy of Financial Services Annual Conference，Anaheim，CA，2009.

[17]张明丽，陈曼.提升农户金融素养　促进金融扶贫效应[J].经济研究参考，2018（55）：43-50.

[18]刘自强，樊俊颖.金融素养影响农户正规信贷获得的内在机制研究——基于需求角度的分析[J].农业现代化研究，2019，40（4）：664-673.

[19]邢大伟，管志豪.金融素养、家庭资产与农户借贷行为——基于CHFS 2015年数据的实证[J].农村金融研究，2019（10）：32-39.

[20]http：//www.cafi.org.cn/subject？id=11.

[21]张欢欢，熊学萍.农村居民金融素养测评与影响因素研究——基于湖北、河南两省的调查数据[J].中国农村观察，2017（3）：131-144.

[22]洪培原，罗荷花.农户金融能力建设促进精准扶贫的思路探析[J].农业展望，2019，15（9）：18-21.

[23]http：//www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3868040/index.html.

[24]彭显琪，朱小梅.消费者金融素养研究进展[J].经济学动态，2018（2）：99-116.