实践表明，金融需求不仅受到金融意愿的制约，还受到金融知识认知度的制约，金融能力对金融需求的影响不能忽视。刘自强、樊俊颖（2019）指出，农户金融素养水平的提高可以显著提高其获得正规信贷的可能性，并且可以降低农户因不知道如何申请贷款或对贷款存在认知偏差而产生潜在正规信贷需求的概率，同时可以促进农户将潜在正规信贷需求转化为有效正规信贷需求，进而降低农户受到的正规信贷约束[18]。邢大伟、管志豪（2019）研究发现，金融素养和家庭资产都对农民向正规金融机构的借贷行为产生显著正向影响；但对于非正规金融机构，金融素养仍与农民的借贷行为正相关，家庭资产却与借贷行为负相关[19]。总之，金融素养的增加能够提升农户创业融资意愿并选择正规金融方式融资，与此同时，金融素养的改善能提高农户创业融资意愿，促进农户选择正规金融。
贫困农户金融素养的提高能激发其内生动力，促使其主动参与金融市场，提升其表达自身的扶贫需求和对金融扶贫产品或服务整体评价的能力，进而能增强金融扶贫工作的针对性，便于及时调整金融扶贫策略，提高整体扶贫效率。如果金融知识储备量不足、认知水平较低且金融知识的应用能力较弱，对风险认识不足的话，贫困农户及家庭参与金融市场的方式有限，难以主动关心投资计划，在金融扶贫推广过程中无法真正判断自己所需金融服务、准备金融服务所需材料及选择参与途径，最终会在很大程度上降低贫困地区金融可得性。中国金融教育发展基金会（CFDFE）、中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）、长春金融高等专科学校与Visa公司在京联合发布了中国首份《连片扶贫区农村居民金融能力现状分析报告（2017）》[20]，指出贫困农户融资难等金融可获得性方面的问题主要原因之一在于其自身金融能力缺乏、金融素养低下，对正规金融服务认识不足，部分人群存在排斥心理。有金融意愿的贫困农户由于金融能力低下，不会用、不信赖金融产品及对金融产品产生排斥意识，会最终抑制他们的金融需求。(www.xing528.com)
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