信贷满意度提升，贷款难仍存

贫困农户是一种特殊的金融需求主体，其简单再生产和基本生活资金均较短缺，往往从客观上产生金融需求，但作为金融机构的贷款对象，其贷款风险较大，因此常常被排斥在正规金融组织的贷款供给范围之外，这部分金融需求往往被强制性地遏制。近年来，随着我国在脱贫攻坚、精准扶贫领域不断加大投入力度和政策倾斜，扶贫小额信贷的规模和覆盖面逐渐扩大。对于贫困农户来说，只要满足一定的条件，就可以在有需求的前提下申请每户最高可贷款5万元的无息扶贫小额信贷。该笔贷款由当地县级财政机构按照同期贷款基准利率给予全额贴息，换句话说，就是国家拿5万元无偿地借给贫困农户三年进行生产或者创业，进而脱贫致富。从实际运作来看，金融扶贫政策中的小额信贷政策原则上优先考虑建档立卡的贫困户，首先由贫困户自愿申报，其次由县、乡、村级金融扶贫服务组织审核公示，参与银行按程序批量审批，最后由县、乡、村级金融扶贫服务组织配合相关银行金融机构实施贷后管理。截至2019年6月末，全国334个深度贫困县各项贷款余额17 365.89亿元，较年初增长1 274.27亿元，增速7.92%。产业精准扶贫贷款余额1.24万亿元，带动建档立卡贫困人口805万人（次）脱贫发展。随着扶贫力度不断增大，2019年，我国全国扶贫小额信贷累计发放3 834.15亿元，余额2 287.57亿元；累计支持建档立卡贫困户960.14万户次，余额户数566.62万户，扶贫开发项目贷款余额4 274.04亿元。金融脱贫攻坚精准发力，金融活水在广袤大地上显现出勃勃生机^[6]。

不得不承认的是，虽然各金融机构不断挖掘农村信贷需求，贫困农户贷款需求满足度有所提升，但贷款难问题仍存在。从国内相关文献中提到的调查结果来看，琚丽娟（2014）对16个省市国定贫困县的1 503户有效样本的分析得出，贫困农户信贷资金的可获得率为53.89%。其中，从正规金融机构获得贷款的农户占43.21%，从非正规金融机构获得贷款的农户占60.49%^[7]；徐松等（2016）对宿迁辖内450户贫困农户的金融服务需求调查得出，农户贷款难问题仍存在^[8]；彭一扬等（2018）基于湖南省4县355户贫困农户家庭的调查得出，贫困农户从正规金融机构获得资金的概率较低^[9]。总体而言，我国扶贫信贷资金的可得性整体偏低，扶贫目标存在偏离现象。贫困农户生产性信贷资金难以被满足的主要原因有以下三个方面：

第一，贫困农户收入来源少、还贷能力低。贫困农户大部分收入来源于种植业、养殖业、临时劳务收入，或者在不离开土地的前提下从事一些农产品流通等，但由于农业固有的生产特性，生产周期长、易受自然灾害影响、产品价格受市场影响波动大等，导致贫困农户收入低、来源少、不稳定，还款能力较弱。(www.xing528.com)

第二，由于贫困农户以实物收入为主，家庭人均纯收入低，经济实力弱，在融资获取上普遍存在担保难问题。一方面，精准扶贫困难户属社会弱势群体，社会关系较为简单，由于经济实力等各种社会因素，在融资上很难通过寻求他人的联保或保证获得银行信贷支持；另一方面，贫困户基本在农村地区，普遍缺乏有价值的土地、宅基地、农房等财产用于融资抵押或反担保。一部分贫困农民虽然拥有土地、住房等实物，却缺乏商业银行所需要的抵押物，缺乏可以将土地、住房等实物变现的机制，这就进一步增加了传统型农户向正式商业金融机构获得贷款的难度。

第三，贫困农户对融资开展生产经营较为谨慎。由于贫困家庭普遍存在收入来源少、经济实力弱、受教育程度不高等特征，部分贫困户对通过融资发展生产存在心理上担忧。一方面，部分贫困农户缺乏对金融业务和金融知识的必要了解，长期形成的贷款门槛高、手续烦琐等印象易使他们放弃向银行提出借款需求；另一方面，多数贫困农户对借钱发展生产还存在认识上的误区。