数字普惠金融助力脱贫攻坚

农村地区信贷约束的主要表现为供求失衡的农村金融市场失灵现象，在落后国家与地区是普遍存在的，而在我国落后地区则有相当一部分比例的农民并没有得到相对较规范的信贷服务，而这通常被认为是严重限制脱贫的主要问题，其背后深层次原因在于供求双方的信息不对称。Meyer（2001）指出，尽管信息不对称广泛存在于商业性信贷领域，相比之下，农村信贷市场的信息不对称问题远比城市普遍且严重。其客观原因包括地理位置的偏远、基础设施种类单一、每笔业务成本过高、农村贷款面临的风险大、多数农民并没有足够有效的担保抵押品及农村的信用体系不健全、可能面对道德风险等^[38]。由于信息的不对称性，导致农贷的整个申请、获得、使用过程中的道德风险和逆向选择问题突出，信用风险较大。

有别于不完全竞争市场范式，局部知识范式强调Hayek知识论中局部知识理念的重要性，它与农村金融市场范式相呼应，但是更多考虑了如何从知识论角度出发，通过发现和利用局部知识来解决不完全竞争和信息不完全问题，也称局部知识论。Hayek（1937）指出，市场里总是存在许多隐匿在市场框架内的很难进行归纳和规范化利用的局部信息，这些信息很容易被忽略，处于市场界外的人很难将之发现并利用，Hayek将其称为局部知识^[39]。农村金融市场是一个存在大量局部知识的市场，要提高农村金融市场的资源配置效率，就必须遵循市场规则，通过知识的分工，在自由市场竞争中发现并有效利用这些局部信息。在农村金融理论的发展过程中，局部知识论影响较大。该理论认为，信息不对称问题不应是政府干预的理由，而应该主要依靠市场机制和竞争机制来发现和利用分散在不同时间和地点的局部知识，减少农村金融市场信息不对称的问题。因为竞争是一种发现信息、减少信息不完全和不对称的过程，信息不完全可以通过促进竞争得以缓解。农村金融市场中存在着许多散布在特定时间和地点的局部知识，在特定时间和地点的现场交易最能利用局部知识，而竞争有助于发现这些知识，应通过类似于劳动分工的知识分工来充分利用这些知识。谁是分散局部知识的最佳利用者？那就是定位服务于农村经济而发展起来的农村金融机构、非正规金融机构、地方中小型商业性金融机构、小额信贷机构等，它们应该是农村金融市场的主体。它们之间通过竞争彼此促进，扮演着提高金融体系效率和优化金融资源配置的重要角色。该理论认为，农村金融机构可以通过多样化的途径促进金融工具创新，使金融市场向完全竞争市场发展。赵丙奇（2011）结合局部知识范式对农村金融市场创新机制的意蕴做出了解释：金融服务供给者应该在权衡其成本与收益基础上，融入存在局部知识的人和地方中去，积极主动拓展金融市场过程，满足当地的金融服务需求，从中获取回报；金融组织或工具的多样性可以推进更多的金融工具创新，使市场逼近或近似于完全竞争市场，而信息不完全可以通过竞争来缓解；自下而上建立的金融机构或组织，贴近农户和其他金融需求者，最容易利用局部知识做出有效率的决策^[40]。相对于各类金融机构和组织来说，政府在农村金融市场中的直接参与供给作用应该是辅助性的，政府补贴信贷的作用也一样。(www.xing528.com)

局部知识论立足于新经济思想，强调在新经济的条件下通过市场竞争可以自发地发现信息，通过分工组合以达到对某一局部的清醒认识和掌控。该理论提倡通过建立竞争性农村金融市场来满足农村金融需求，提高农村金融影响效率。通过局部知识理论可以得到的启示是：金融组织的多样化可以促进农村金融市场竞争，推进竞争性农村金融市场的建设和完善。非正规金融市场行为具有交易成本低、信息对称、能够充分利用地方局部知识等特点，一般具有较高的效率，但也可能存在一定的负面影响，这时，政府就可以通过政策性融资工具在建立与维持市场秩序框架方面发挥重要作用。因此，竞争性农村金融为主、政策性农村金融为辅的金融市场格局是一种理想状态下的农村金融制度框架，这与局部知识范式是兼容的。但这种农村金融制度变迁要以良好的农村经济金融环境为前提，而发展中国家普遍的现状是农村经济基础落后、农业产业发展缺乏保障、农村有效金融需求普遍不足、农村金融交易成本高、法治环境差、地方政府行为扭曲等严重脆弱的农村金融生态环境，这种现状极大地制约了局部知识论的现实指导能力。