互联网金融销售平台是指金融机构或者第三方机构为实现金融产品销售目的、通过网络环境搭建的平台：一方面，金融机构通过互联网金融销售平台向客户销售金融产品；另一方面，互联网金融销售平台最直接地反馈客户需求、投资偏好。其本质在于将投资者的闲散资金聚集到一起，然后又统一的机构进行理财、投资等，但是作为一种收益水平相对较高的理财方式，其对传统银行业的冲击十分巨大。
在使用Modem（调制解调器）上网的时代，互联网金融的雏形就已经诞生，但大多用于企业宣传方面。随着ADSL（非对称数字用户环路）技术的普及，网速大幅提升，大量互联网金融应用得以诞生，使用企业和用户数也快速攀升。随着4G（第四代移动通信技术）和Wi-Fi（无线网络通信技术）的快速发展与普及，全球进入移动互联网时代。早期的移动操作系统，如诺基亚的Symbian（塞班）、Sun（太阳通信）和摩托罗拉支持的KJava系统和谷歌公司的安卓系统（Android）占据市场主流地位。和IOS封闭的平台系统不同，安卓系统依靠其开放性和价格优势，夺取了市场占有率第一的宝座。
对银行、证券公司、基金、信托、保险等金融行业来说，人力成本和营业场所的场地成本是最主要的经营成本。企业要想进一步发展，按照传统的做法，需要大量招募和培训人员，购买或租用大量营业场所以扩大经营覆盖地域。无论是从时间还是财力方面，都需要付出非常大的代价。企业的快速发展带来成本的快速增长。无论是在国内还是在国外，主要金融机构均已是上市公司。作为上市公司，即使是在总体业务增长的前提下，股东也很难接受公司在人员和成本方面的无限制扩张。这是金融机构更多、更快的采用互联网销售平台来实现业务扩展的内部动因之一，而新型理财产品的发展壮大也主要是依托互联网支付手段的兴起和互联网金融产品所特有的信息优势。
互联网理财业务从无到有，迅速引起人们的关注，各项理财产品的出现已经吸引了较多的客户群体。加之，由于金融机构业务范围的不断扩大，在国内金融监管比较严格的今天，一般客户在金融机构营业场所办理业务需要等很久，而且手续相当烦琐。除老年客户等不擅长使用互联网技术的客户外，在如今互联网金融安全性有所保障的前提下，越来越多的中青年客户对互联网金融平台的态度逐渐从怀疑转为乐于接受。特别是在互联网环境中成长起来的新一代，他们更乐于使用互联网特别是移动互联网来替代传统的柜面业务。
金融产品化和金融产品标准化的趋势、金融服务的自助化以及金融产品销售对象的碎片化，使得金融机构将普遍利用互联网渠道销售金融产品。除此之外，在金融产品本身不断发展的未来，银行、证券公司、保险、基金和信托产品均将从现在简单化的产品衍生出更多、更复杂、更专业化的产品。这些产品能够满足特定投资者的需求，但在传统营业场所内寻找特定投资者往往事倍功半。我们需要通过互联网和移动互联网，将新产品更快、更及时、更详尽地展示在潜在投资者面前，潜在投资者也需要通过互联网和移动互联网更深入、更全面的了解金融产品，并了解其他客户对该产品的评价，以帮助其做出及时、正确的投资决策。
所以，从技术进步、卖方需求、买方诉求和产品发展四个维度来看，金融产品销售发展的主流将是依靠互联网平台。互联网金融销售平台的崛起和发展具有其合理性和必然性。
（二）互联网金融平台的现实应用
互联网金融销售平台主要分为金融机构自有平台和第三方机构平台。从网络技术上看，分为基于传统互联网的PC（个人电脑）平台和基于移动互联网技术的移动终端平台，目前是以苹果公司的IOS平台和谷歌公司的安卓平台为主。
1.金融机构
在金融机构中，部分拥有互联网视野的银行、证券、基金、保险和信托公司均已建立起自有互联网金融平台。与此同时，大量非金融机构也参与到第三方金融销售平台的搭建中，其中以网络技术和运营类企业为主。在金融行业中，银行类业务均以机构自有平台为主。主要的国有商业银行和股份制商业银行均已建立起基于互联网的PC平台，且大多数已经或者正在推出移动互联网平台。以中国工商银行为例，其早在2000年之前就开始通过网上银行进行企业宣传并配置基础查询功能和基本账务处理功能，另外，除面对一般客户的“工行手机银行”外，还推出网络安全应用“工商银行U盾”、针对短信业务的“工行短信银行”、针对企业用户的“工行企业手机银行”和针对国际客户的“ICBC Mobile Banking（工行手机银行）”。在移动网络平台应用的功能方面，以工商银行iPhone版为例，目前已经支持账户管理、转账汇款、个人贷款、缴费、手机股市、基金、外汇、贵金属、理财、信用卡等各类金融服务。一般客户基本可以通过移动APP和ATM（自动柜员机）办理日常生活中90%以上的银行服务，对于银行网点的依赖度已经大幅降低。在工商银行将网络移动平台应用提上企业发展日程之际，其他主要商业银行也开始将网上银行向自助银行发展，以柜面业务替代为中心，使用户足不出户就可以办理绝大多数银行业务。
2.证券公司
证券公司通过行业系统开发商定制软件，建立起了以经纪业务为中心的网上交易系统。所有证券公司具有包括基于B/S（浏览器/服务器）架构和C/S（客户/服务）架构的PC平台的网上交易系统。绝大多数证券公司基本实现了移动互联网的自主开发交易平台，或者通过行业系统开发商提供的移动互联网应用程序的接口实现了移动互联网证券交易。虽然目前的网上交易系统均可以较好地支持传统经纪业务，但在创新业务的支持领域仍有非常大的提升空间，特别是针对移动互联网平台的应用。而证券交易也是移动互联网金融最早实现的服务之一，其应用主要分为软件开发商平台（同时可以支持多家券商）和证券公司平台（绝大多数是软件开发商开发的定制平台）。目前，基于IOS平台和安卓平台的移动互联网证券欧诺公司交易软件基本能够支持股票交易和查询、基金开户和申赎，部分较为领先的证券公司交易软件已经可以支持报价式回购、证券公司集合理财产品交易、第三方存管支持等，但在分级基金拆分与合并、场内货币市场基金的申赎、融资融券业务等创新业务的支持方面还有待提高。大智慧、同花顺、东方财富、玩的咨询等主流证券软件开发商均根据市场变化推出了相应的移动互联网应用。比如，大智慧除推出大智慧炒股应用外，还推出了“大智慧银行理财”来配合银行推广银行理财产品。东方财富除推出“东方财富通”炒股软件外，还分别推出“天天基金网”应用作为基金销售平台，为旗下知名的股吧论坛推出“股吧”应用，推出“财富管家”应用来推广银行理财产品。
3.保险和信托业务
在保险业务方面，各主要保险公司均开发了B/S架构的互联网投保平台，大部分保险公司还推出了移动互联网应用。同时，各保险公司还通过第三方保险代理平台，电子商务及诸如携程、艺龙等B/C方式实现各类型保险产品的销售。
在信托业务方面，部分信托公司已开发出B/S架构的互联网信托销售平台，但信托产品主要还是通过银行、证券公司和第三方销售平台等线下模式实现销售。随着信托产品购买群体的逐步壮大，部分银行、证券公司和第三方销售平台已经开始支持信托产品的互联网销售。(www.xing528.com)
4.基金业务
基金是采用互联网平台销售发展最快的行业之一，主流基金公司不仅开发了B/S架构的互联网销售平台，还大量通过银行的互联网销售平台、证券公司的客户端和第三方销售公司的互联网平台和移动互联网平台实现销售。国内各家主流基金公司均在IOS平台上推出了各自涵盖基金资讯、基金净值和基金交易的APP软件，起初汇添富基金旗下的“现金宝”和华夏基金旗下的“活期通”是基于货币市场基金的应用，推出时间最早，影响力也最大。
5.电商、社交应用与第三方平台
以支付宝推出余额宝为旗帜，电商和第三方支付平台加入金融产品销售平台已经成为金融行业最热议的话题。而在大量有关第三方支付平台销售金融产品的咨询中，市场关注度最高的就是以货币市场基金为是值得现金管理工具类产品。其中阿里巴巴在淘宝网和天猫商城上开通的保险频道，成为车险、意外险、旅行险、健康险、少儿险和财产险的重要销售平台。此外，其与多家保险公司合作，以理财产品的名义销售投资性保险产品、与光大银行联合推出“定存宝”业务，以央行允许的3个月、6个月和1年的利息上浮10%为卖点，通过积分宝激励（在支付宝平台上约等于现金）方式促销。
（三）互联网理财模式的比较分析
受限的购买力、复杂的金融产品以及消费者对于风险的恐惧，冲击着金融理财市场的健康发展。然而，在互联网金融发展的过程中，自动化理财规划成为一项重要内容，并形成了一个创新的突破口。随着互联网金融的出现，其交易的便利性和友好的界面成为吸引投资者进入的主要原因。不仅对于一般消费者来说，互联网理财的方式能够让其享受较为便利的投资渠道；对于收入较高的阶层而言，互联网理财同样能为其带来有效的理财建议和投资指导，实现其财富的保值增值。因此，互联网理财的出现对于传统的商业银行构成了一定的冲击。一般而言，根据美国的自动化理财平台提供的核心服务、目标客户以及盈利方式等，我们可以将在线理财网站大致分为工具性理财网站、交易型理财网站和建议型理财网站三大类。
1.工具型理财网站
工具型理财网站属于互联网金融理财方式的又一类创新行为，不仅能够吸引大量青年客户群体，而且有利于促进产品创新的进一步扩展。由于网站对于用户的收费模式不同，其盈利一般按照如下方式进行：一方面向用户收取工具及程序的使用费；另一方面是从交叉销售中获取收入，后者更加重要。比较有代表性的工具理财型网站包括Mint（敏特）、Quicken（快克）和Bundle（百盾）等。
2.交易型理财网站
传统的国外财富管理服务机构包括商业银行和投资银行等机构，如高盛集团、美林证券（即现在的美银美林）、摩根大通以及瑞银集团等。这些机构将复杂的金融产品和理财建议提供给那些拥有较多财富的高净值及超高净值客户。目前，全新财富管理公司的兴起在一定程度上影响了财富管理市场的运作方式，那些传统的财富管理机构正面临来自Wealth front、Market Riers、Personal Capital等新兴互联网理财机构的挑战和冲击。这些新兴互联网理财机构运用信息技术，通过使用计算机算法、大数据等分析方法及工具来评估投资的风险及收益，帮助客户建立个性化、定制的投资组合。
3.建议型理财网站
大多数传统理财顾问机构的动机和出发点都是向客户兜售金融产品，而建议型理财网站提供的只是理财方面的建议，有些建议是基于对用户的消费和支出等行为的观察而提出的；有些是关于个人理财的概念建议，其目的是期望用户培养和建立起健康、可持续的个人理财习惯。其中富有代表性的公司包括Learn Vest、Daily Worth和SIG Fig等。
一般而言，在线理财网站具有以下共同特征：其一，把互联网、信息技术、计算机算法等与个人理财业务充分结合，为用户提供优质的个人理财服务；其二，市场定位非常清晰，主要面向长尾市场，与银行等金融机构形成错位竞争；其三，理财方案清晰、透明，用户享有完全的知情权和选择权；其四，重视客户体验。理财网站的操作简单、快捷，用户不用具备过多的金融知识也可独立理财；其五，个人理财的资产门槛低。传统理财顾问对于个人财产的要求较高，但是在线理财网站则会很大程度上的降低个人资产要求；其六，费用低廉，有些甚至免费，大部分用户都能够承受。
传统的理财规划费用昂贵，因此美国各类在线理财规划网站旨在让更多人轻松制定理财规划，目标是为大众提供真正的理财规划服务。在线理财改变了很多人的生活，而这一现象在之前是难以预料到的。但是，在线理财在中国的发展还面临客户信任问题：目前来看，中国的客户显然更信任银行；在商业诚信相对缺失的环境中，这种只能通过网络或电话进行沟通的方式很难让客户真正放心。当前，国内财富管理市场的渠道包括：商业银行的私人银行及财富管理部门、信托公司、证券公司、基金公司、PE公司等，而第三方理财公司则是一条相对独立的渠道，转型成为在线理财规划公司的可能性相对较大。事实上，目前中国已经出现小规模的在线理财机构，比较有代表性的是存折网、挖财、铜板街等。
但是，必须指出的是，互联网理财也蕴含着一定的风险，包括监管缺失、法律体系不健全和金融风险较高等。尤其在金融危机之后，对于“金融脱媒”现象已经引起了广泛的重视，互联网理财平台的推出，将原先归属于商业银行体系的存款划归到了各个理财平台，对于此项行为的监管，能够有效防范金融风险，提高经济运行的稳定性。具体来说，需要对互联网理财行为制定合理的监管指标体系和法律体系，同时加强用户的风险防范意识和消费者权益保护能力，以求更好地促进互联网理财这一崭新的理财模式的发展。
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