风险管理与保险：保险法基础与实务

（一）了解风险与保险的含义

在保险领域中所指的风险为损失发生的不确定性。这种不确定性包括损失发生与否的不确定性和损失程度的不确定性。

保险是一种经济补偿制度，这一制度是对有可能发生的不确定事件进行数理预测以确定费率，并以合同形式，通过收取保险费，建立保险基金，将风险从被保险人转移到保险人，最终实现由多数人来分担少数人损失的目的。

（二）认识风险管理与保险的关系

风险管理与保险之间存在着非常密切的关系，具体表现为：

第一，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提。(www.xing528.com)

第二，风险的发展是保险发展的客观依据。一方面，现代科学技术的发展和应用，给人类带来了更多的新风险。如原子能的应用，出现了核污染及核爆炸的巨大风险。而另一方面，风险的增多对保险也提出了新的更高的要求，因此新的风险因素促使新的险种不断出现。

第三，保险是风险管理的传统有效措施，保险是风险管理的方法之一。

第四，保险是对特定风险的风险管理。保险管理的仅是保险标的的风险，风险管理则是面向个人、家庭、企业团体，甚至于全社会、全人类的所有物质财富、人的生命、有形利益、无形的与长远的利益将可能遭遇到的所有风险。

第五，风险管理的技术影响保险的经营效益。风险管理技术作为非常重要的因素，对保险经营效益产生很大的影响，甚至制约着保险经营效益。例如，对风险识别是否全面，对风险损失的频率和造成损失的幅度估测是否准确，哪些风险可以接受承保，哪些风险不可以承保，保险的范围应有多大，程度应如何，保险的成本与效益的比较等，都制约着保险的经营效益。