意外伤害保险责任范围解析

意外伤害保险合同承保的保险责任是因意外伤害造成的被保险人的死亡、伤残或医疗救治等保险事故，但并非一切因意外伤害导致的保险事故保险人都应当承担保险责任。一般按照保险人是否可以承保划分，可以将意外伤害分为不可保意外伤害、特约保意外伤害和一般可保意外伤害三种。

（一）不可保意外伤害

不可保意外伤害即意外伤害保险合同的除外责任，是指因被保险人违反法律规定或社会公序良俗的行为导致的意外伤害，保险人不予承保。

1.被保险人在犯罪活动中受到的意外伤害。保险是对守法单位或个人的合法行为提供保障的商业保险行为，这是保险经营的基本前提和基础，只有在被保险人行为合法的基础上保险合同才具有法律效力。犯罪活动具有极强的社会危害性质，为社会大众所愤恨，如果商业保险为犯罪活动中的意外伤害提供保险保障，无异于间接地为这些犯罪行为提供了保护伞，因此被保险人在犯罪活动中所受到的意外伤害保险人一概不予承保。

2.被保险人在寻衅斗殴中受到的意外伤害。寻衅斗殴是由被保险人故意制造事端挑起殴斗，这种行为造成严重后果时按照一般的治安违法行为处理，不一定构成犯罪，但其严重扰乱了社会秩序，不利于社会的和谐稳定，保险人同样不予承保。但值得注意的是，被保险人在受到他人不法侵害，为维护自己的生命财产安全而奋力反击时造成的意外伤害，属于正当防卫，保险人应当予以承保。

3.被保险人在醉酒、吸食或注射毒品后发生的意外伤害。被保险人在醉酒、吸食或注射毒品(病毒、海洛因、大麻等）后，酒精或毒品的作用导致被保险人过度兴奋、精神恍惚、难以控制或辨认自己的行为而发生的各种意外伤害，因吸食或注射毒品是违法行为，酗酒是违反社会道德的行为，因此保险人不予以承保。

4.由于被保险人的自杀行为发生的意外伤害。自杀是指被保险人自主决定结束自己生命的行为。自杀行为是在被保险人神志清醒、有独立思考能力、有行为意识的情况下因主观上希望伤害发生而造成的自我伤害，其不具有意外伤害所属的外来性、偶然性和急剧性的特点，因此不属于意外伤害，保险人不予承保。

（二）特约保意外伤害(www.xing528.com)

特约保意外伤害，是指按照保险经营原理并经风险估测可以承保，但保险人因考虑到保险责任区分、承保能力等因素一般不予承保，只有在经过投保人与保险人双方的特别约定，并另行提高保险费的情况下才予以承保的意外伤害。

1.战争使被保险人遭受的意外伤害。由于战争何时发生、在何地发生、规模如何都无法预测，保险人没有办法经过科学精算确定保险费率，同时战争发生后经济滑坡、社会动荡，将会产生巨大的承保风险，况且保险人在战争中可能自身难保，受承保能力的限制，保险人对战争造成的被保险人的意外伤害一般不予承保，只有经过特别约定，并另行提高保险费后才予承保。

2.被保险人在从事剧烈的体育活动、竞技性体育比赛或特别冒险活动中遭受的意外伤害。被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动、竞技性体育比赛或特别冒险活动中，其遭受意外伤害的风险大大高于参加普通活动的风险，受承保能力的限制，保险人对剧烈的体育活动、竞技性体育比赛或特别冒险活动造成的被保险人的意外伤害一般不予承保，只有经过特别约定，并另行提高保险费后才予承保。

3.核辐射造成的意外伤害。核能源是目前世界上比较经济、清洁、高效的能源，但如果一旦发生核辐射，其造成的危害也将是灾难性的，近些年来世界范围内出现的核泄漏事故已经给我们敲响了警钟。受承保能力和技术水平的限制，保险人对核辐射造成的被保险人的意外伤害一般不予承保，只有经过特别约定，并另行提高保险费后才予承保。

4.医疗事故造成的意外伤害。医疗事故造成的意外伤害是指在被保险人接受医疗救治过程中因医生的原因造成的伤害事故，包括由医生误诊、药剂师错发药品、检查中忽略了潜伏病痛、手术中错误切除等医疗事故造成的意外伤害等。这些意外伤害更容易发生在少数患有疾病、需要就医治疗的被保险人身上，对于大多数身体健康、无需就医的被保险人而言发生几率较低，因此出于经营稳定的需要，保险人对医疗事故造成的被保险人的意外伤害一般不予承保，只有经过特别约定，并另行提高保险费后才予承保。

（三）一般可保意外伤害

一般可保意外伤害是指在一般情况下保险人可以承保的意外伤害，这里可用排除法界定一般可保意外伤害的范围，即除不可保意外伤害、特约可保意外伤害以外，均属于一般可保意外伤害。