（一）意外伤害必须是由外来发生的保险事故所致的伤害
意外伤害的外来性主要是相对于被保险人身体内部的疾病而言，如果是由于被保险人身体内在的原因造成的身体损伤，不属于意外伤害，保险人不承担赔偿责任，例如被保险人因突发脑溢血引起跌倒而死亡是其内在病因造成的伤害，不属于意外伤害保险合同的保险责任范围，保险人就不负责赔偿；如果是由于被保险人身体以外的原因造成的身体损伤，则属于意外伤害，保险人应当承担相应的保险责任，例如被保险人因交通事故导致死亡、被保险人在游泳过程中溺水身亡等都是由于外部作用而引起的伤害，保险人对此应当承担赔偿或给付保险金的责任。
（二）意外伤害必须是由偶然发生的保险事故所致的伤害
偶然发生的意外事故是指事故的发生及其导致的结果都是偶然的、不为当事人事先能够预料的。因交通事故、飞机坠毁、船舶沉没、跌落山崖、遭遇歹毒袭击等造成的被保险人的伤残或者死亡，都具有明显的偶然性，属于不可预料的意外事故。偶然性是相对于必然性而言的。在正常状态下不会发生的事件称为偶然性事件，正因为正常状态下不会发生，所以被保险人才难以预见。在正常情况下一定会发生、经常会发生或者发生几率很高的事件，被保险人就应该能够预见，而且可以防备，不属于意外事件。(www.xing528.com)
（三）意外伤害必须是由急剧发生的保险事故所致的伤害
急剧性是相对于缓慢发生的事件而言的。意外伤害必须是在较短的时间内由骤然发生的剧烈行为造成的，使得被保险人来不及预见就已经遭受了伤害事实。例如交通事故、火灾、空难等引起的被保险人人身伤亡均属于意外伤害。如果是在较长时间里缓慢发生的事故，比如在沙漠中长时间行走造成的中暑、长期接触粉尘造成的尘肺病，这些都是被保险人可以预见的，一般不认为属于意外伤害。
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