人身保险风险因素信息来源：保险法基础与实务

（一）投保单

投保单是核保的第一手资料，也是最原始的危险选择纪录。投保单是保险合同的重要组成部分之一，其实只是投保人向保险公司提出需要提供风险保障的申请书，是投保人及被保险人的投保意愿的书面报告。其内容涉及投保人和被保险人的基本情况。投保单是一个非常重要的资料来源。从投保单的各项填写内容可以了解投保人和被保险人的一般情况，投保人、被保险人、受益人之间的关系等等。核保就是要从这些信息当中来判定被保险人的危险等级，以及适用何种险种保险费率。并且投保单还是保险契约的一部分，是整个核保过程中重要的法律依据。

（二）调查问卷

调查问卷主要是获得补充告知和具体的健康状况。尽管投保单上的内容涉及很广，但涉及具体的情况还不是很详细，所以必须借助调查问卷来对情况进行更深入的了解，否则将无法进行正确的危险评估。这种形式尤其适用于那些保险金额不高，保险费也不多，而体检费用却又较大的情况。调查问卷一般含有疾病起病时间、病情发展情况、治疗情况、目前的情况等一些项目，甚至还有些是专门为某类病例所设计的。通过这一调查问卷形式更能提高危险判断的准确率。

（三）体检报告

体检报告在信息收集当中也是非常重要的。体检报告较其他形式具有更高的科学性、客观性、准确性和直接性。其主要适用于那些保险金额巨大的保单。在这种情况下，被保险人一般被要求到指定的医院、医疗机构或人寿保险公司的专门体检机构进行相关的项目严格体检，以获得足够的健康资料。因为这种保额巨大的保单，如果不进行严格的体检，一旦发生风险，将使公司面临巨额赔付，甚至影响到公司的运营和其他保户的利益。另外体检还得非常注意被体检人与被保险人是否相符，谨防冒名顶替。最后体检医师必须做出体检结论及健康状况的评价。

（四）以往病历(www.xing528.com)

疾病由于某些特性，即便是在一定时期内被治愈仍有可能复发，或给人留下后遗症等，因此增加了危险因素。但如果能彻底治愈而又不会复发或无后遗症的疾病则对寿险评估无任何影响。对于前者由于在当期已可能无法觉察，这就得靠查阅以往病历来进行了解，确定其风险程度。查阅被保险人的以往病历一般必须征得本人的同意。通过查阅病历，有可能了解投保客户更多的客观情况，可以帮助核保人员提高对被保险人的健康状况和危险程度评估的准确度，尤其是那些投保人无法详尽告知的情况，更加适用这种方式。

（五）客户调查

客户调查是又一获取核保资料的重要途径，同时也是核保的一个重要步骤。他是通过对被保险人的直接与间接的调查来获取相关资料的。由于存在逆选择的问题，所以在承保前后对被保险人深入细致的调查仍是十分重要的。客户调查有利于保险公司控制风险，稳健经营，同时有助于提高服务质量，维护广大保户利益，提高保险公司信誉，还有助于查缺补漏，及时补救，杜绝逆选择。客户调查一般分为直接调查和间接调查。直接调查就是面对面地对客户进行查问。间接调查则是从被保险人除自身之外的周边的人进行查问。查问内容主要是被保险人的健康状况、经济状况等是否符合投保要求。但客户调查不论是直接调查还是间接调查，由于诸多原因多少存在一些主观的东西，所以这一点在实践当中是必须注意的。如果在客户调查中发现问题，必须再作认真的核查，并视具体情况做出相应反应。

（六）财务报告

这主要是针对高额保件而进行的。对高额的规定各国视具体情况而有所不同。国内10～20万元以上为高额，50万元以上为巨额，最高限额为200万元。由于高额保单的存在势必增加潜在的公司经营风险，所以一般公司都对之采取审慎的态度。一旦有高额保单，公司必须对被保险人做出其财务报告，以切实了解其投保目的，有无续保能力，保费是否与其收入相称，等等。财务报告主要包括被保险人的职业、投保人和被保险人的收入主要来源、资产状况、以往保险状况，等等。