保险法基础：承保管理概念与意义

（一）承保管理的概念

承保管理是指对签订保险合同的双方当事人的权利与义务进行审核、监督和控制的行为，其作用在于避免风险集中，提高承保业务质量，保证保险人经营稳定。承保管理主要针对投保条件、承保标的、保险金额、保险费率及保险责任等进行审核、监督和控制，以保证业务的承保质量；通过对投保条件和承保标的的审核，确定保险人应承担的责任，为选用条款、确定费率提供依据；通过对每一危险单位保险金额的审核，确定保险额度的合理性，对明显超过标准的价值和难以确定偿付责任的保险金额应当予以调整，或规定最高赔偿限额；通过对保险责任的审核确定保险人承担的风险责任，明确对灾害事故损失应负的赔偿责任或除外责任，对不可保的责任予以严格控制；根据承保条件和承担的风险责任制定合理的费率，确定被保险人应付的保险费。

承保管理有四个主要目标：其一，建立经营目标，以补充或支持公司的总目标；其二，管理人员应当告诉承保员怎样完成这些特定的目标；其三，管理人员必须定期检查承保员的工作，以便判断他们是否按照公司制定的承保指南的要求去做，是否满足了承保的目标；其四，承保管理者必须不断地修改承保指南，以适应客观情况的变化。

（二）承保管理的意义

承保管理是保险经营中必不可少的环节，加强承保管理的意义主要有以下三个方面：(www.xing528.com)

1.有利于控制经营风险。保险公司作为经营风险的企业，首先要确保自身经营稳定，无论哪一个保险公司都不能承保所有的风险。因此必须根据自己的承保能力和偿付能力，对投保人的风险状况做出判断，以确定是否承保或承保多少风险。如果承保的风险超出承保能力，保险公司将面临潜在的巨大损失，一旦发生，将濒临破产境地。

2.有利于提高盈利能力。保险公司为商业经营，必须坚持效益第一原则，必须要通过拓展业务实现效益水平的不断提高。因此，保险公司应根据积累的数据和经验，重点选择那些出险概率小、损失可能小的业务，以提高业务质量，降低赔付率，提高每一笔业务对效益的贡献度。

3.有利于保证保险费率公正。保险费率是根据不同风险的性质和损失的程度来制定的。承保管理的核心工作就是厘定公正合理的保险费率，以求得承保风险与保险费率之间保持更为合理的关系。也就是说，保险公司通过加强承保管理，应确保那些有较大风险的投保人以高于平均的保险费率购买保险，而那些有较小风险的投保人能够享受低于平均的保险费率。

4.有利于促进被保险人防灾防损。保险的目的并不限于处理赔案，提供经济补偿，还要立足于加强平安社会建设，发挥辅助社会管理职能，推进积极的灾害预防，提高全社会的防灾防损能力，进而保证人民生活长期稳定和社会生产的持续进行。承保管理的目的就是要识别风险、分析风险，促使被保险人采取更有效的风险管理措施，做好各项预防工作，降低风险发生的概率，减小损失程度。