支付中台应用架构：渠道接入-应用服务-支撑服务-基础服务

支付中台的应用架构如图12-1所示。

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图12-1　支付中台的应用架构

整个应用架构分为四层，从上往下分别为渠道接入层、应用服务层、支撑服务层和基础服务层。渠道接入层主要受理多渠道交易接入，屏蔽渠道间差异，提供安全控制、服务限流等基础服务，是整个支付中台的入口。无界面方式接入，是最基础的接入方式，通过API方式接入，接入后首先进行安全检查，通过后路由给相应的应用服务，对外提供的是原子级的接口服务。有界面方式接入，通过Web方式接入，在支付接口的基础上，对支付业务的基本功能场景、流程和交互做一些页面级封装，提供标准化的输出，典型案例就是收银台。线下设备接入，支付往往离不开收单设备，线下设备形态众多，包括传统POS、智能POS、收银机等，一般报文规范也比较特殊，如8583报文规范。通过POS服务集成，一方面支持线下报文规范，另一方面通过虚拟化和脚本化技术，屏蔽不同设备间的差异，支持同一应用跨设备跨平台运行。应用服务层主要处理支付业务逻辑，是整个支付中台的核心，包括联机服务、活动中心、商户管理、商户运营和增值服务等。联机服务，是应用服务的核心，主要用于处理支付交易的联机逻辑，包括交易权限检查、通道路由选择、交易账务处理等。活动中心，主要用于支持客户侧和商户侧的各类优惠活动，包括交易满减、红包、优惠券、补贴、手续费减免/返还等多种形式。商户管理，主要用于内部业务统一管理，为业务提供商户建档、审核、授权等功能，实现商户新增入驻、支付通道开通、交易协议管理、清算参数设置等方面的业务管理。商户运营，主要用于外部商户统一服务，为商户提供账单查询下载、清算资金提现、账务差错处理等功能。增值服务，为商户提供经营分析、营销支持等数据分析服务，以及理财、融资等金融产品服务。支撑服务层主要提供批量处理服务，包括统一对账、资金清算、统计报表等。统一对账，获取不同支付通道的账单数据，进行入库汇总，通过明细、账户多级的总分对账，完成本地账务的核对处理。资金清算，在对账服务的基础上，根据商户清算模式参数生成清分指令，再结合商户结算账户类型和入账时效要求，选择相应的通道完成商户资金清算入账。统计报表，提供周期报表、交易明细、交易分析、风险评价等多维度的查询数据，为上层管理应用、运营应用提供基础数据服务。基础服务层主要封装并提供一些公共基础服务，包括接口服务、消息中心等。接口服务，统一封装行内的主机接口、综合前置接口，行外的银联接口、网联接口以及合作方接口；对不同支付通道，在通信协议、报文规范、加解密等方面的差异性进行屏蔽。消息中心，封装短信接口和邮件接口，打通各家运营商，统一实现消息通知、信息发布，包括交易过程中短信验证码身份认证、交易成功通知等。