支付工具，直接面向终端用户，是支付中台的入口。支付工具，与支付使用的场景息息相关。比如用户要购买一件商品，如果是在线上购买，一般会通过App、收银台、公众号等方式直接下单支付，最为便捷；如果是在线下购买，一般小额会通过扫码支付、刷脸支付，大额考虑到安全可能更偏向于使用银行卡支付。支付工具，除了取决于用户的选择，同时也与商户的受理能力有关。同样是二维码支付，中大型商家有部署收银机或者POS，可以受理更为安全的客户被扫支付，而小微商家考虑到成本，可能只张贴了二维码，只能受理客户主扫支付。支付工具的聚合，主要包括支付介质、支付方式、支付通道三个方面。支付首先要有支付介质，伴随着技术进步，支付介质在不断丰富。银行卡从最初的磁条卡，进化出芯片卡、复合卡，又衍生出Apple Pay和各类Android Pay；然后又有了各种形态的二维码，其中包括静态码和动态码；随着生物识别技术的成熟，人脸、指纹、虹膜、声音等生物特征也可以转化成数字信息用于支付。支付方式可以分为线上支付和线下支付两大类，与支付介质相伴相生。以线下支付为例，随着银行卡介质的进化，银行卡支付可以细分为刷卡支付、插卡支付和挥卡闪付；有了二维码，根据二维码的出示方，二维码支付又可分为主扫支付和被扫支付；同样，以生物特征为介质也产生了刷脸付、声波付等。支付方式直接面向用户，而支付通道常常不为人所知，其承载着支付方式的后台链路。在银行卡时代，一开始各家银行互不相通，各自只能受理自家银行卡，后来银联金卡工程实现了跨行通用；在二维码时代，一开始微信、支付宝、银联、银行以及三方机构的二维码各自为战互不相通，后来统一规范相互打通，统一通过银联和网联接入实现了断直连；同样的思路也适用于刷脸付等新兴支付产品。(www.xing528.com)
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