浙江省银行卡产业发展状况及趋势

我国信用卡发卡量和授信融资规模保持迅速增长，但同时也面临着违约、不良不断上升的风险，尤其受疫情影响，信用卡风险防控形势更加严峻。工商银行浙江分行充分发掘大数据与人工智能、生物特征等新兴技术在信用卡业务拓展和智能风控的应用场景，为信用卡产业平稳健康发展保驾护航。

（一）完善客户准入机制，增强贷前审查能力

近年来，线上申请得益于其便捷快速等优势，已成为信用卡的主要获客渠道。然而，线上申请也为伪造申请材料、冒名办卡等风险因素提供了土壤，贷前审查作为客户准入与风险识别的第一关，重要性突显。

1. 借助大数据和人工智能，提升客户准入智能化程度

工商银行总行针对互联网办卡申请，引入人脸、虹膜、声纹等生物识别技术，建设设备维度风险特征库，运用多因子生物特征身份核验手段，严格落实客户身份，提高材料真实性判别能力。一是提升智能调查技术，防范虚假申请和欺诈风险。工商银行浙江分行创新推出系统内首例智能调查机器人，通过引入大数据与AI智能，运用多模态智能反欺诈解决方案，实现信用卡调查业务自动化与集约化运营。二是加强智能审批管理，提升风筛和审批效率。针对信用卡审批业务，浙江分行推出了专项分期智能审批系统，利用RPA机器人、OCR电子影像识别、智能审批模型，实现对专项分期申请关键要素和影像的自动审核，在提升风筛水平基础上，有效节省50%以上人力投入。

2. 强化智能授信，全面评估客户偿债能力(www.xing528.com)

工商银行基于大数据平台，从统一授信管理、智能授信提额、防范过度授信三个角度实现客户精准授信。一是通过统一授信，避免“多头授信”风险。以大数据为中心建设的信用卡风险数据中台，通过以产品为中心和以客户为中心的统一数据集成，强化指标萃取，全方位评估用户偿债能力，以实现统一授信。二是引入公积金数据，实现智能授信提额。基于客户公积金缴存信息模型，研发金闪借产品，实时生成客户最高授信额度，为客户提供“秒授信”的优质体验。

（二）强化欺诈交易侦测，提升智能风控水平

数字化转型的背景下，金融服务呈现出数字化、虚拟化的特点，交易双方的真实身份难以验证，交易信息的真假难以辨别，为欺诈行为提供了滋生土壤。

工商银行在积极发挥传统线下风控优势的同时，研究实践“专家规则+智能建模”的支付事中欺诈风险监控策略，从非本人交易、资金流向监测、违规套现、自动化风控四方面全方位夯实贷中风险监控体系。一是构建信用卡反欺诈人工智能模型，降低非本人交易等欺诈风险。基于工银图灵超维实验室机器学习平台，构建信用卡反欺诈人工智能模型，围绕客户、账户、交易设备等维度，深入分析风险特征，实现事中实时欺诈评分计算，实时监测线上非本人交易欺诈风险。二是建立事中实时和事后全面监测系统，提升违规套现的防控能力。工商银行持续推动大数据、人工智能等技术在信用卡合规风控领域的应用。以事中风险控制系统为例，通过引入规则引擎，并基于信用卡风险数据中台提供的基础指标特征，及时更新套现识别等反欺诈交易规则，全面提升自动化、精细化、智能化风险管控水平。