中国金融体制改革的目标是要建立与市场经济相适应的“三个体系”——金融宏观调控体系、金融组织体系、金融市场体系。中国目前已初步形成以中央银行为领导，国有独资商业银行和股份制商业银行、地方城市商业银行为主体，多种金融机构（包括外资、外国金融机构）并存、分工协作的金融组织制度体系。但是，随着经济体制改革的深入及建立中国特色市场经济体制的需要，中国现行的金融组织制度体系仍然滞后，存在许多问题。
（一）从所有制情况看，金融机构所有制结构单一
我国金融组织体系的所有制结构仍然比较单一，国家所有的金融机构和以国有企业为主要资本的股份制金融机构，在整个体系中占绝对垄断地位，非公有制金融机构如股份制、私营、外资（中外合资）金融机构，其数量较少、规模也很小。因此，现行的金融组织制度体系与“大一统”制度体系的不同，在所有制结构上的区别，仅仅是由单一化的国有制变为单一化的公有制，而在这种单一公有产权制度安排没有根本性变革的情况下，中国的金融组织制度改革目前还没有根本改观。
（二）金融组织机构单一模式，导致中央银行的宏观调控乏力
在机构设置上，金融组织机构基本是按一个模式设置，造成宏观调控乏力，制约了中央银行金融调控的主动性。
（三）政策性金融与商业性金融职能定位不准确
金融组织机构中的政策性金融与商业性金融职能定位不准，农业发展银行虽然是政策性银行，但是在支持农业发展方面的职能却很少，中国农业银行作为国有商业银行，继续承担着相当一部分的政策性金融业务，仍没有真正成为自主经营、自负盈亏、自求平衡、自担风险的金融企业。
作为一国金融体制框架基本要素的金融组织体系，其发展与变革是受诸多因素影响的，如该国经济发展水平、经济结构状态、经济的货币金融化程度、社会经济制度状况等。分析中国20世纪80年代以来金融组织体系的变迁轨迹，可以说深刻地反映着中国经济社会改革的历程。随着市场经济制度的逐步确立，客观上要求与之相适应的金融组织体系。(www.xing528.com)
（1）经济所有制结构多元化要求金融组织机构多元化。自1979年中国实行改革政策以来，中国经济最有意义的变化，就是目前成长起来的非国有经济，以全民所有制和集体所有制一统天下的所有制结构格局已被打破，取而代之的是以公有制为主、多种经济成分并存和共同发展的所有制结构格局。除国有经济外，还有大量的股份制经济、股份合作制经济以及个体经济、外资经济的存在。多种经济成分并存，必然会形成多种经营方式、多种市场和多种流通渠道、多元化的筹资者和投资者的存在，必须要有多元化的金融组织机构来为之服务，才能更好地提高金融资源的使用效益。在金融组织机构中应既有国有金融企业，也有非国有金融企业；既有银行机构，也有非银行金融机构；既有综合性金融企业，也有专业性金融企业。
（2）区域经济的发展要求金融组织机构多元化。1979年改革以来，由于中国地域辽阔，各地自然资源不同，经济基础不同，发展机遇不同，就自然而然地形成了各地区不同的经济特点，不同的经济结构，不同的经济规模，决定了各地区不同的发展速度，在我国形成了典型的区域经济，而区域经济又必然要求相应的区域金融与之相适应，也就是说，不同经济区域有与之相适应的金融组织体系。具体来说，各金融组织机构在空间区域上的分布应是非均齐分布，在经济较发达的地区，商业性金融机构应比较密集，而在经济相对落后的地区，政策性金融机构的比重应该加大；发达地区的国有金融比重应有所下降，落后地区的国有金融应保持较大比重。
（3）储蓄主体与投资主体的分离，资金融通方式和金融资产结构的多层次化，要求与之相适应的多元化金融组织制度。改革以来，在经济领域的最重要表现就是国民收入分配格局发生了很大变化，由原来的“集资于国”向“藏富于民”转化。目前储蓄、投资结构发生了深刻变化，储蓄最大主体是居民个人，投资最大主体是政府，储蓄主体与投资主体分离，储蓄向投资的转化，客观上要求通过一系列金融中介机构，以实现资源优化配置。
（4）宏观调控方式转变，要求有多元化的组织与之相适应。市场机制也存在着“缺陷”，这必须借助于改善宏观调控手段而加以克服。通过财政政策和货币政策、建立监管制度等手段，对市场经济运行中所可能出现的总供给和总需求失衡进行调控。以保持经济社会稳定为目标的宏观调控措施，可以直接或间接产生新的金融工具或改变金融工具结构，促使金融市场建立或改变金融机构和金融市场结构。
（5）政府实行金融深化政策，可以大大促进金融组织结构多元化发展。政府对金融结构演进的影响，存在两种方式即金融压制和金融深化。金融压制就是将金融管理的策略重点放在管制上，这种管制与一般意义上的管制不同，它表现为对金融业的过多干预，严格限制金融业务范围，对新金融工具的采用实行严格审批制，严格限制外国、外资银行市场准入范围等，表现为运用行政数量管理方法分配信贷。其结果必然是金融市场不发达、金融工具种类极少、金融资产单调，居民缺少金融资产选择机会。
在西方国家，这种分析发展中国家抑制市场机制和不恰当的金融管理政策对经济成长和经济发展如何产生阻力的理论被称为“金融压制论”。他们主张实行金融深化，实际上就是要实行金融自由化的政策。金融深化将减少甚至放弃政府对金融市场和金融工具使用上的干预和限制，让金融市场按照市场竞争规则运行。而金融压制对经济发展和经济成长会产生如负收入效应、负储蓄效应、负投资效应和负就业效应等方面的负效应。
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