金融制度分类及其作用分析

对金融制度的分类问题，本书从不同侧面来分析。

（1）依据新制度经济学理论，将金融制度可分为社会认可的非正式制度（比如，民间非正式金融组织和市场）、正式制度和实施机制。在正式金融制度设立之前，个体之间的资金借贷关系主要是依靠非正式制度来进行。即使在现代金融经济中，非正式制度仍然发挥作用，成为社会普遍认知的行为准则。然而，非正式制度不具有“强制性”，易出现违规、违约现象，从而使复杂的金融交易难以进行。正式制度一般是国家政府部门制定的规则、政策、法律及其他各种组织形式，具有强制性。它可以促成相对复杂的金融交易能够进行。设立并完善与制度相关的实施机制，是确保制度真正实施的必不可少的配套机制。没有实施机制予以配套，任何制度特别是正式制度都将被束之高阁。

（2）根据供求关系来分析，可以把金融制度分为供求均衡型制度和供求非均衡型制度。供求均衡型制度是人们对限定的制度安排和制度结构，持有满足或满意状态，是制度的供给适应了制度的需求。当然这种状态在现实经济与金融生活中只能是相对的、暂时的。而“非均衡”才是绝对的、长期的，是生活中更多发生的状态。对应于制度均衡，“制度非均衡”就是人们对现行的金融制度持有“不满意”状态，或其不适应社会发展，处于需要改变而又尚未改变的阶段。制度非均衡是指供给没有适应制度需求，而制度创新实际上是对制度非均衡的一种反应，是对现存制度的部分否定或全部否定。金融制度非均衡是其存在的“常态”，这也是同一问题的两个不同方面：一方面因为有新的制度需求时，才导致制度非均衡，进而促使制度创新。而与其相反，“均衡”像帕累托最优一样只是一种理想状态，即使“偶尔”出现也不能持续存在，因为影响金融制度供求的因素总是处于变化之中。另一方面，金融制度非均衡又成为制度创新的诱因，正是由于不断出现的现实的或潜在的收益，促使人们不断进行制度创新，因而金融制度的非均衡轨迹也正是金融制度创新的轨迹。

（3）从金融制度的内部构成来分析，金融制度可分为金融组织制度、金融市场制度和金融监管与调控制度等。金融组织制度、金融市场制度和金融监管与调控制度相互作用、相互依存，构成金融制度的基础结构部分。也正因如此，金融组织、金融市场和金融监管与调控三个子系统的构成，称为金融制度结构。在金融制度结构内部和外部，存在内部是否相互适应和协调问题，也存在外部对内部的影响或调节问题。依据本章研究重点的需要，笔者就金融制度内部构成中的金融组织制度作为本章的结构框架，予以着重分析。金融组织产生根源在于市场交易，现代企业发展实践证明，企业规模扩大，在很大程度上依赖于借贷资本，借贷资本对企业发展起到了重要的推动作用。从现代企业发展的总体状况而言，如果没有借贷资本，现代企业将难以发展到现在的规模和水平。与其他商品的交易要素一样，借贷交易的交易方式也经历了偶然交易—市场交易—交易专业化—金融组织出现，即产生专业经营货币的企业组织。这种企业组织具有不同于其他企业的特殊形式，即是银行和其他金融机构。(www.xing528.com)

银行等金融组织的出现，进一步节约了借贷交易费用。例如，买卖双方通过银行转账结算与使用现金结算相比，不仅速度快、效率高，而且节约现金。无论在本地还是在异地，无论是在银行之间还是在银行的分支机构之间，当往来账目相当多时，大部分账目会相互抵消，银行之间或分支机构之间只需定期清算支付差额即可。

可见，银行及其形态上的发展带来了货币支付费用节约，其结果就是货币节约，节约的货币为借贷资本提供了重要来源。另外，增加货币的流动性也有利于节约交易费用。在货币流动性提高的情况下，原来必需的持币数量的一部分被节约，相应可利用的借贷资本也越来越多。银行等金融组织出现及其职能发展，节约了交易费用，依据“规模经济”原理，金融组织规模的扩大也能在一定范围内降低交易费用。银行组织规模的扩大，既表现为空间上集中的形式（也就是单一银行制度），又表现为空间上分散的形式（也就是现实经济中表现出来的分支行制度）。这种制度形式在更多地区存在和发展，拓展了货币交易范围，提高了资源利用率和生产效率。针对银行规模扩大表现为空间上“集中”这一问题，经济学家诺思认为，制度是在市场扩展、专业化进程推进和资本流动过程中逐渐演进的。就金融制度而言，从增强资本流动性和节约交易费用的目的出发，人们不断进行交易方式创新。随着交易规模扩大，货币经营者产生了利用和发展交易中心的需求，因而诞生了可进行交易的集市，进而产生了银行等金融组织。对银行规模扩大表现为空间上“分散”这一问题，诺思认为金融组织的分布是非均匀的，因为市场范围或经济活动规模在不同地区间存在差异；一些地区由于地理资源、经济资源或制度制约，市场范围扩张进程缓慢，市场交易量小，金融资源流动仅能支持单一而初级的金融组织存在；而另外一些地区，地理资源、经济资源状况良好，金融组织分工细致，市场范围和交易量很大，金融资源流动十分频繁，对多样化的交易方式、交易工具和复杂的金融组织，持续产生需求。两相比较，前者需要少量、功能单一的金融组织，而后者需要门类齐全、具有一定规模，而又组织精细的金融组织。金融组织作为市场发展的产物，依存的是经济活动中的现实交易关系。如果不考虑资源因素和需求状况，即使人为地在不需要设立更多金融组织的地区，设立了大量金融组织机构，那么，或者这些组织不能有效地组织资金而使经营难以为继，或者是已有的资金要流向其他地区，按照市场法则，这些金融组织最终必将退出市场。