湖南武陵山片区普惠金融发展回归分析

本章运用普通最小乘法（OLS）对多元回归模型进行参数估计，具体估计结果如表4.11所示。

表4.11　湘西州居民金融素养影响因素的OLS回归结果

根据以上的回归结果可以看出，与湘西州居民金融素养水平显著相关的变量为年龄、教育、收入、职业、职业领域、户口所在地和地区，而性别、民族和父母教育程度对湘西州居民金融素养水平的影响并不显著。

1.人口特征因素

居民的年龄是影响湘西州居民金融素养的重要因素。从表4.11中可以看出，金融素养与居民年龄显著相关。当地居民金融素养水平随着被调查者年龄的增加先提高后降低，说明湘西州居民金融素养水平有着驼峰效应。其中30～39岁人群的金融素养水平提升最快，表明居民参与社会工作一段时间后，不仅积累了一些金融相关知识和技能，还拥有一定量的闲置资金投入金融市场。

性别对金融素养水平无明显的影响，说明性别不是影响湘西州居民金融素养的重要因素。这可能是得益于“独生子女”政策和男女平等观念的传播，当地女性和男性能够接受同等水平的教育。当地女性的收入和储蓄水平随着教育水平和就业率的提高而不断提高，女性在家庭金融中发挥的作用越来越大。同时这也从侧面说明了湘西州不存在对女性的金融排斥现象。

民族影响的显著性不强，说明民族不是影响湘西州居民金融素养的重要因素。这可能是因为湘西州虽然是一个少数民族聚居的自治州，但各民族教育平等、相处和谐。同时也说明湘西州不存在对其他民族的金融排斥现象。

2.教育因素

居民的受教育程度对湘西州居民金融素养来说是一个重要的影响因素。从表4.11中可以看出，金融素养与学历水平显著正相关，居民受教育程度越高，其金融素养水平就越高。这是因为，居民自身的受教育水平能够帮助其更加容易地理解和掌握金融领域相关概念，从而促使其在选择金融产品和服务时更加明智。为精准测量金融素养得分与受教育程度之间的关系，可以将受教育程度转化为受教育年数变量，按上述方法回归后测算可知，居民的受教育经历每增加一年，其金融素养得分可以提高2.69%。金融素养水平提升速度最快的三个时期分别为：完成小学教育后继续进行初中教育至毕业、完成高中教育后继续读大学直至毕业和完成大学教育后继续读研究生直至毕业。因此，金融知识普及教育在初等和高等教育阶段显得尤为重要。(www.xing528.com)

父母受教育程度对金融素养水平的影响不明显，说明父母受教育程度不是影响湘西州居民金融素养的重要因素。造成该结果的原因可能为，此次问卷调查中受访者父母的年龄基本上都在50岁以上，该年龄段人群由于历史原因，普遍教育水平偏低。由于他们自身不具备较高的金融素养，所以其子女一定程度上也无法从他们身上获得较好的金融家庭教育。

3.职业因素

职业2（全职工作者）与居民金融素养水平显著正相关，而职业5（务农）和职业6（退休）与居民金融素养水平显著负相关。全职工作者收入来源稳定，且比较频繁地接触社会，对投资理财容易产生一定的需求，从而主动对金融知识进行了解和关注，进而提高了自身的金融素养。因为知识面和工作地点的关系，务农人员很少接触金融活动，这些对务农人员金融素养的提升产生了负面影响。对于退休人群来说，一般年纪都比较大，能够投入金融活动的精力不多，对金融活动有较明显排斥感，这些对其金融素养的提升造成了负面影响。

职业领域与金融素养显著正相关，说明职业领域是影响湘西州居民金融素养的重要因素。从事金融行业相关的人群比非金融行业相关的人群金融素养高。这是因为从事金融行业相关的人群经常接触金融活动，并且有一定的金融知识基础，在工作中积累的金融经验又会内化为自身的金融知识和技能，从而提高了金融素养，这也间接地说明了金融素养的形成是一个社会化过程。

4.家庭经济因素

收入与居民金融素养水平显著正相关，说明收入对湘西州居民金融素养产生较大的影响。拥有较高收入的居民同时拥有的可支配资产较多，对于参加各种金融活动具有更高的兴趣和实力，对金融风险有较强的偏好，能够通过对日常金融生活的管理，不断积累金融技能，从而提高金融素养水平。

5.区域因素

城镇居民金融素养要高于农村居民，说明居民户口所在地对居民金融素养产生了显著影响。农村地区与城镇地区相比，金融机构网点分步稀疏，金融产品如证券、保险产品等比较缺乏，整体金融覆盖率低。农村地区由于文化、市场和政策等条件的限制，尚未大范围地普及互联网金融，因而其金融素养水平略低于城镇居民。

地区1（吉首市）与居民金融素养显著正相关，吉首市是湘西州的州府所在地，受其经济发展的影响和金融政策的推广，吉首市居民能够相对容易地接触各种金融产品和服务，从而促进了当地居民金融素养的提升。

综合以上对湘西州居民金融素养影响因素的分析，我们可以得出以下结论：①年龄是影响湘西州居民金融素养的重要因素，当地居民金融素养水平随着被调查者年龄的增加先提高后降低，且30～39岁居民金融素养水平提升最快；②受教育程度是影响湘西州居民金融素养的重要因素，居民受教育程度越高，其金融素养水平就越高；③职业是影响湘西州居民金融素养的重要因素，“全职工作者”与金融素养水平正相关，“务农”与居民金融素养水平负相关；④职业领域是影响湘西州居民金融素养的重要因素，金融相关领域从业者的金融素养水平更高；⑤收入是影响湘西州居民金融素养的重要因素，且与金融素养水平呈显著的正相关关系；⑥户口所在地是影响湘西州居民金融素养的重要因素，城镇居民金融素养显著高于农村居民；⑦所在地区是影响湘西州居民金融素养的重要因素，如吉首市作为湘西州州府，其居民金融素养明显高于当地其他地区；⑧性别、民族、父母受教育程度等对湘西州居民金融素养水平的影响不明显，说明这些因素不会影响湘西州居民的金融素养水平。