湖南武陵山片区普惠金融发展评估

金融素养是根植于居民内心认知的综合性概念，直接观测和衡量非常困难。金融素养水平评估作为金融素养调查研究的重要环节之一，通过处理和分析数据可为研究提供分析结果。本章采用等级划分法作为金融素养水平评估的方法，即通过分析和处理调查问卷的问题回答正确率来考察和衡量湘西州居民金融素养水平。

根据Chen和Volpe（1996，2002）所设计的金融素养水平基准，消费者的金融素养水平可界定为三个等级：正确率超过80%的被调查者被认为具有相对较高的金融素养；正确率在60%～80%的被调查者被认为具有一般的金融素养；而正确率低于60%的被调查者被认为金融素养水平低，表明此类人群需要接受更多的金融教育。结合上节对调查数据的描述性统计分析，我们发现被调查者问题回答的正确率普遍低于60%，并且不同群体之间差异明显。因此，结合湘西州居民金融素养问卷调查的实际情况，我们将金融素养水平的等级进一步细分为五个等级：很差、较差、中等、较高、很高，其中，正确率为0%～20%表明金融素养水平很差，20%～40%表明金融素养水平较低，40%～60%表明金融素养水平中等，60%～80%表明金融素养水平较高，80%以上表明金融素养水平很高，如表4.9所示。

表4.9　居民金融素养水平的统计

续表

（1）人口特征。

从年龄方面来看，居民金融素养水平先是随着年龄的增加而提高，之后则呈现下降趋势。30～39岁和40～49岁人群金融素养水平较高，18～29岁和50～59岁金融素养水平中等，60岁及以上人群金融素养水平很低。从性别方面来看，男、女性金融素养水平都为中等，男性金融素养水平略高于女性。从民族方面看，少数民族和汉族金融素养水平都为中等，汉族金融素养水平略高于少数民族。(www.xing528.com)

（2）教育特征。

从受教育水平来看，金融素养水平与受教育水平存在着正相关关系，研究生以上和大学本科学历人群的金融素养水平较高，其次依次是大专、高中/中专/技校、初中人群，而小学及以下学历人群的金融素养水平很低。从父母受教育水平来看，金融素养水平与父母受教育水平存在着正相关关系，父母学历为研究生及以上、大学本科和大专人群的金融素养水平较高，父母为其余学历的人群的金融素养水平中等。这可能是因为年轻人的金融素养来源于父母，父母在指导子女的金融行为方面发挥着积极的作用。

（3）职业特征。

从职业方面来看，全日制学生和全职工作者表现出较高的金融素养，务农人员和退休人员的金融素养水平较低，兼职工作、主动放弃工作、失业及其他工作者的金融素养水平中等。从职业领域来看，金融行业相关人员的金融素养水平较高，而非金融行业人员的金融素养水平中等。这可能是因为不同职业的居民的知识结构和行为特点存在较大的差异，导致其所欠缺的金融知识也会差异很大。

（4）家庭经济特征。

从家庭月收入水平来看，金融素养水平与家庭月收入成正相关关系，家庭月收入10 000元以上的人群的金融素养水平较高，而家庭月收入2 000元以下的人群的金融素养水平较低，家庭月收入2000～9999元的人群的金融素养水平中等。这可能是由于经济地位处于劣势的居民缺乏相关的金融活动，进而缺乏金融知识与技能。

（5）区域特征。

从户口所在地来看，城镇居民的金融素养水平较高，而农村居民的金融素养水平中等。从地区来看，吉首市居民金融素养水平最高，其次依次是凤凰县、花垣县、龙山县、泸溪县、保靖县、永顺县和古丈县居民。金融素养水平在不同地域存在一定的差异，这可能是由于各个地区的经济发展水平不同，造成各地金融产品和服务深化程度不同。居民金融素养水平由于资源分配不均呈现出较大的差异性。