根据前面设计的湘西州居民金融素养调查方案与测度设计，我们于2017年开展了调查工作，调查地点为湘西州各县市人口集中且相对密集的中心区域，调查对象为18周岁以上的居民，共回收376份问卷，剔除所有选项一致的无效问卷10份，有效问卷共计366份，有效问卷回收率为97.34%。
1.信度检验
在对问卷数据进行深入分析之前，我们首先对问卷进行信度检验。信度表示测量结果的稳定性和可靠性程度，信度越高，量表内数据的可靠性越高。本章使用α信度系数法对信度进行检测。如表4.3所示，SPSS检验结果显示，问卷总体α系数为0.805，表明具有良好的内部一致性，信度较高。
表4.3 信度检验结果
2.样本结构
此次湘西州居民金融素养问卷调查中的居民样本的结构分布情况如表4.4所示。
表4.4 居民样本的结构分布
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（1）人口基本特征。
从人口基本特征来看，22.68%的被调查者为18～29岁，28.69%的被调查者为30～39岁，27.05%的被调查者为40～49岁，15.57%的被调查者为50～59岁，60岁以上的被调查者相对较少，占比为6.01%。女性略高于男性，男女比例分别为42.90%、57.10%，这与我们选用的调查方式和调查地点有关，年轻人相比老年人在县市中心出现的概率更高。相比男性，女性参与社会调查的意愿更高。少数民族远多于汉族，占比分别为75.96%、24.04%，可见民族分布特征符合湘西州人口分布特征。
（2）教育特征。
从教育特征来看，拥有大学本科学历的被调查者最多，为33.61%；研究生及以上学历的被调查者最少，仅为2.19%；拥有小学及以下、初中、高中/中专/技校、大专学历的被调查者分别为6.01%、15.30%、23.22%、19.67%。相对被调查者学历而言，被调查者父母学历普遍偏低，父母为小学及以下学历的被调查者比例最高，为34.97%；父母学历为初中、高中/中专/技校、大专、大学本科、研究生及以上的被调查者比例分别为34.97%、21.31%、21.58%、9.29%、12.30%、0.55%。这表明两代人之间存在着较大的教育差距。
（3）职业特征。
从职业特征来看，全职工作者占比最高，为52.46%；在其余的被调查者中，4.64%为全日制大学生，4.37%为兼职工作者，2.46%主动放弃工作，12.3%是农民，退休、失业、其他占比分别为6.83%、6.28%、10.66%。非金融领域工作者与金融领域工作者的比例大约为3∶1。这表明大多数被调查者都有一定的工作经验，这些工作经验有望引导他们做出合理的财务决策，从而影响他们的金融素养。
（4）家庭经济特征。
从家庭经济特征来看，家庭月收入为2 000～4 999元的被调查者居多，比例为37.98%；其次为月收入5000～9999元的被调查者，占比为28.42%；2 000元以下、10 000～19 999元、20 000～50 000元、50 000元以上的被调查者分别占比11.75%、15.58%、3.55%、2.73%。这表明湘西州居民家庭月收入偏低，即使他们有一些基础的金融知识，也很难进行金融活动，这与湘西州经济发展落后的实际情况相符合。
（5）区域特征。
从区域特征来看，59.02%的被调查者为城镇户口，40.98%的被调查者为农村户口。吉首市被调查的居民数量略高于其余7县，占比为16.12%，剩余的调查样本基本均匀分布于保靖县、凤凰县、古丈县、花垣县、泸溪县、永顺县、龙山县。
3.问题回答正确率统计
为了发现金融素养较高人群的特点，我们首先按被调查者人口统计学的特点，对问卷的三个维度进行了有关问题回答正确率的统计描述，结果如表4.5所示。
表4.5 关于问卷三个维度的问题回答正确率统计
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注：以上数据为各类别下问题回答的平均正确率。(www.xing528.com)
（1）人口特征。
从年龄方面来看，18～29岁被调查者的金融知识水平最高，40～49岁被调查者的金融技能水平最高，30～39岁被调查者最富有金融意识，60岁及以上被调查者关于三个维度的问题回答正确率最低，并且与其他年龄段被调查者差距明显。从性别方面来看，男性在金融知识、金融技能和金融意识三个维度的问题回答正确率都要略高于女性。从民族方面来看，少数民族在金融知识和金融意识维度的问题回答正确率略高于汉族，而汉族在金融技能维度的问题回答正确率略高于少数民族。
（2）教育特征。
从受教育水平来看，被调查者在金融知识、金融技能和金融意识三个维度的问题回答正确率与受教育程度正相关，研究生及以上学历的被调查者各维度的问题回答正确率都是最高的，其次依次是本科生、大专、高中/中专/技校、初中、小学及以下学历。从父母受教育水平来看，被调查者在金融知识、金融技能和金融意识三个维度的问题回答正确率也与其父母受教育水平正相关，父母为研究生及以上学历的被调查者各维度的问题回答正确率都是最高的，其次依次是本科生、大专、高中/中专/技校、初中、小学及以下学历。
（3）职业特征。
从职业类别来看，全日制学生金融知识水平最高，务农人员金融知识水平最低，而全职工作者金融技能和金融意识水平最高，退休人员金融技能水平最低，务农人员最没有金融意识。从职业领域看，金融行业相关人员在金融知识、金融技能和金融意识三个维度的问题回答正确率都比非金融行业人员要高。
（4）家庭经济特征。
从家庭月收入水平来看，被调查者在金融知识、金融技能和金融意识三个维度的问题回答正确率基本与收入水平正相关，家庭月收入越高的人群的正确率越高，除了在金融知识维度，家庭月收入为20 000～50 000元人群的金融知识水平超过了50 000元以上的人群。
（5）区域特征。
从户口所在地来看，城镇户口被调查者在金融知识、金融技能和金融意识三个维度的问题回答正确率普遍高于农村户口被调查者。从地区来看，吉首市被调查者在金融知识和金融意识维度的问题回答正确率最高，而花垣县被调查者在金融技能维度的问题回答正确率最高，古丈县被调查者在金融知识与技能维度的问题回答正确率最低，永顺县被调查者在金融意识维度的问题回答正确率最低。
从表4.6可以看出，此次调查问卷整体平均正确率为56.43%，说明湘西州居民金融素养处于中等水平。这表明，正如前面指出的那样，湘西州居民金融素养有待提高，尽管在金融知识维度上表现出了较高的水平，但对金融技能和金融意识的缺乏影响着他们日常的金融决策与个人福祉。
表4.6 问卷各维度平均正确率统计
然后按被调查者人口统计学特点，对问卷的四个领域进行了有关问题回答正确率的统计描述（见表4.7）。
表4.7 问卷四个领域的问题回答正确率统计
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注：以上数据为各类别下问题的平均正确率。
（1）人口特征。
从年龄方面来看，30～39岁被调查者能较好地回答与储蓄和信贷有关的问题，40～49岁被调查者在投资和保险领域的问题回答正确率最高，60岁及以上被调查者在四个领域的表现都是最差的，并且与其他年龄段人群差距明显。从性别方面来看，男性被调查者在储蓄、信贷、投资、保险四个领域的问题回答正确率都要略高于女性被调查者。从民族类别看，少数民族被访者在信贷、投资和保险领域的问题回答正确率略高于汉族被访者，而在储蓄领域，则恰好相反。
（2）教育特征。
从受教育水平来看，被调查者在储蓄、信贷、投资、保险四个领域的正确率基本上与受教育程度正相关，研究生及以上学历的被调查者在各领域的正确率都是最高的，其次依次是本科生、大专、高中/中专/技校、初中、小学及以下学历人群。从父母受教育水平看，被调查者在储蓄、信贷、投资、保险四个领域的正确率与其父母受教育程度正相关，父母为研究生及以上学历的被调查者在各领域的正确率都是最高的，其次依次是本科生、大专、高中/中专/技校、初中、小学及以下学历人群。
（3）职业特征。
从职业类别来看，全日制学生能较好地管理自己的储蓄活动，而全职工作者在信贷、投资和保险领域表现出良好的金融素养。退休人员和务农人员在各领域的正确率都比较低，与其他职业者有着明显的差距。从职业领域来看，金融行业相关人员在储蓄、信贷、投资、保险四个领域的正确率比非金融行业人员都要高。
（4）家庭经济特征。
从家庭月收入水平来看，被调查者在储蓄、信贷、投资、保险四个领域的正确率基本与收入水平正相关，家庭月收入越高的人群的正确率越高，除了在储蓄领域，家庭月收入为20 000～50 000元人群的正确率超过了50 000元以上的人群。
（5）区域特征。
从户口所在地来看，相对农村户口被调查者，城镇户口被调查者在储蓄、信贷、投资、保险四个领域的正确率比较高。从地区来看，吉首市被调查者在储蓄、信贷、保险三个领域的正确率最高，花垣县被调查者在投资领域正确率最高。而古丈县被调查者在储蓄、信贷和投资三个领域正确率都是最低的，这表明古丈县居民十分缺乏相关领域知识，永顺县被调查者则在保险领域表现最差。
表4.8 问卷各领域平均正确率统计
同样的，尽管湘西州居民在储蓄领域的正确率较高，他们在个人信贷、投资和保险领域的表现却不尽如人意。我们推测他们中的大多数都处于金融生命周期的早期阶段，在这个阶段，他们面临着有限的储蓄、信贷、投资和保险领域的问题。
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