湖南武陵山片区普惠金融发展研究结果

1.湘西州居民金融素养测度内容界定

通过分析国内外大多数金融素养测度研究成果，发现金融素养测度应该至少包含以下四个方面内容：①基本金融概念和知识，主要包括货币价值、通货膨胀、个人理财、金融风险等概念；②借贷，主要指跨期消费方式，如信用卡和抵押贷款等；③投资，主要包括消费者对股票、债券或基金等金融产品的投资；④风险预防，主要包括金融产品的购买风险和保险购买等。此外，Adina（2012）提出金融知识、金融意识和金融技能应该全部纳入金融素养测度的范围，其中，金融意识包括投资意识、储蓄意识、风险控制意识等。

由于我国金融市场发展的状况与西方国家有所不同，因此本章在参考国外金融素养测度内容的基础上，结合人民银行金融消费权益保护局设计的消费者金融素养调查问卷来对金融素养的内容进行界定。人民银行金融消费权益保护局在2017年对我国消费者金融素养进行了调查，对当前我国消费者的金融素养情况进行了综合分析。该调查的维度包括四个方面：消费者金融态度、消费者金融行为、消费者金融知识、消费者金融技能。该调查涵盖了财务规划、保险知识、银行卡管理、贷款常识、反假货币、金融教育、储蓄与物价、金融产品认知与选择、信用管理、投资理财、账户使用及贷款状况和消费者基本情况等十二部分的内容。

基于上述国内外文献研究以及人民银行金融消费权益保护局调查问卷的内容，本章从储蓄、信贷、投资、保险四个领域和金融知识、金融技能、金融意识三个维度综合界定了金融素养测度的内容。从测度覆盖的金融领域来看，本章认为金融基本知识已经包含在储蓄、投资、信贷、保险这四个领域的知识里面，所以对比西方学者研究的四个领域（金融基本概念、借贷、投资、保险），本章去掉了“金融基本概念”。此外，中国是个储蓄大国，储蓄活动深深影响着居民的日常金融行为，与个人和社会福祉密切相关，因此本章增加了“储蓄”领域；从测度维度来看，本章认为金融行为是金融知识、金融技能和金融意识实践的体现，因此可以通过居民对金融知识、金融技能和金融意识的实践情况推测其金融行为。据此，对比人民银行金融消费权益保护局设定的金融态度、金融行为、金融知识和金融技能四个维度，本章去掉了其中的“金融行为”维度。金融素养测度内容具体如图4.1所示。(www.xing528.com)

图4.1　金融素养测度内容

2.湘西州居民金融素养影响因素界定

结合文献研究和湘西州人口分布特征，本章将金融素养的影响因素界定为：人口基本特征、教育、职业、家庭经济和区域等五部分。其中，人口基本特征因素包括年龄、性别和民族；教育因素包括受教育程度和父母受教育程度；职业因素包括职业和职业领域；家庭经济因素包括家庭月收入；区域因素包括户口所在地和地区。