湖南武陵山片区普惠金融与中小企业发展

2017年，国务院联合央行，降低了银行对中小企业的贷款准备金，同时也鼓励银行向贫困地区放贷。毫无疑问，普惠金融在我国被赋予了提升地区产业短板、精准扶贫、发展中小微企业的全新意义。中国产业调研网发布的《2018年中国中小企业市场现状调研与发展趋势预测分析报告》（简称《报告》）指出，我国中小企业以内源融资为主，特别是贫困地区、民族地区中小企业的内源融资现象更加明显。虽然发达国家的中小企业内源融资在企业融资金额中的比例也很高，但其原因与我国中小企业内源融资占比高的原因有很大不同。《报告》对此原因进行了进一步说明，指出我国中小企业内源融资效率较低的原因在于沉重的税负。中小企业借贷的资金大部分来自亲戚朋友等筹资渠道，且筹得的资金难以支持企业扩大生产。我国外部融资渠道看似很多，比如国家财政对企业项目的支持、发行债券、民间借贷、银行借贷等，但这些项目对中小企业自身的条件要求过于苛刻，尤其是在利率和贷款期限上往往无法得到与大型企业一样的待遇。

普惠金融可以在湖南武陵山片区大展拳脚，主要理由包括如下三点。首先，普惠金融符合湖南武陵山片区扶贫攻坚的要求。“十二五”期末，湖南武陵山片区37个县市生产总值共计5 012亿元，人均地区生产总值约为23 775.4元，其中第一产业增加值875亿元，第二产业增加值1 931.6亿元，第三产业增加值2 205.4亿，第二、第三产业增加值在2010年的基础上翻番，但贫困村仍有4 884个，占全省贫困村总数的61.1%；未脱贫贫困人口253.7万人，占全省的56%；农村居民人均可支配收入7 205元，仅为全省的74.3%，片区生产总值仅占全省总量的17.3%，人均GDP仅为全省平均水平的55.3%。根据湖南省政府对“十二五”规划的发展成效总结可知，普惠金融尤其是与中小企业有关的普惠金融服务是十分适合湖南武陵山片区的。其次，在纲要出台以来，湖南武陵山片区各县市高度重视扶贫工作的开展，积极响应国家扶贫攻坚战略，通过普惠金融结合当地资源发展特色产业并取得一定成就。最后，湖南武陵山片区扶贫效果虽然显著，但截止到2016年，湖南省武陵山片区经济总量、企业数量、创新成果、人均均量和增速等经济指标与全省平均水平相比仍然不理想。湖南武陵山片区内贫困县的经济发展仍有待提速，就业率普遍不高，人才流失现象较为严重。限于贫困县与非贫困县经济发展等方面差距较大，扶贫攻坚虽有成效，但贫困现象仍然较为普遍。为实现全面脱贫目标，在接下来的工作中政府应当继续对片区内各县市给予资金支持，重点培育当地特色产业，提高当地就业率，从而扩大农民增收，减少贫困。所以，当地中小企业的存贷款与保险等金融服务需要与当地相关政策配套落实，普惠金融的贷款支持必不可少。

中小企业发展是经济提速和供给侧改革的基础，在提高就业率、增加国民收入、加强技术创新、提高创业等方面具有十分重要的作用。它们的数量约占我国正式企业总数量的80%，创造的生产总值占国民生产总值的60%以上，中小企业是精准扶贫的一大关键，能够满足约80%的城镇就业需求。中小企业规模扩大在湖南武陵山片区经济结构调整和扶贫攻坚过程中能发挥不可替代的作用。但是由于贫困地区存款难以有效利用，信贷配给资金外流现象较为普遍，金融排斥导致金融资源配置在不同经济发展程度的地区上更倾向于流入发达地区，导致片区内中小企业难以得到足够额度或同等种类的金融产品和服务，进而成为制约湖南武陵山地区经济发展的重要因素。尽管政府频繁出台各种政策和方案，如为中小企业减低存款准备金和为贫困地区服务的农商行持续注资等，但依然存在金融资源的不公平分配、金融供给不足的现象，这使处于弱势地位的中小企业没有机会和能力获得满足自身需求的金融服务，也是导致湖南武陵山片区经济发展落后、居民收入低的重要原因。中小企业的发展受到严重制约，让湖南武陵山片区脱贫的脚步变缓。普惠金融体系的提出，是脱贫的福音，也是金融理论实践的成果，有利于改变湖南武陵山片区现状。普惠金融在一定程度上颠覆了金融业主要为大型企业服务的传统理念，要求我们转变对传统金融体系的认识，片区内的中小企业应该与其他企业一样得到共同的、公平的、合理的金融服务权利。提升金融服务的深度、广度和便利性，让各地区、城乡的企业能享有平等的金融服务尤其是贷款服务，这也是促进经济增长的重要途径。普惠金融视域下中小企业贷款可获得性也是目前银行、政府等机构关注的焦点。(www.xing528.com)

金融结构决定了普惠金融发展的方向和重点。由于我国银行体系不够健全，资本市场不够发达，且中小企业的金融服务不到位等，传统金融体系下我国中小企业很难获得银行贷款等金融服务，而中小企业对中国的经济社会发展又起到了重要作用，是我国经济发展的重要组成部分，因此中小企业理应成为我国普惠金融发展的重点服务对象。我国普惠金融的服务对象，一类是低收入的弱势群体，另一类便是中小企业。在“大众创业、万众创新”的号角下，促进中小企业的发展对我国经济社会的发展尤为重要，因此中国普惠金融应当围绕着中小企业进行发展，中小企业是普惠金融的服务对象，普惠金融是中小企业发展壮大的金融“利器”。融资难是我国中小企业发展面临的最大问题。2012年世界银行对中国企业发展需求与融资问题的调查数据显示，在已获得贷款的中小企业中，有78.40%的企业需要提供抵押物进行贷款；未申请贷款的中小企业大多认为银行业内部竞争有助于缓解中小企业的融资约束问题。由此可见，解决中小企业发展所面临的资金问题至关重要，而提高中小企业的贷款可获得性是提高中小企业金融服务可获得性的重要举措，是解决中小企业融资难问题的重要措施，也是我国普惠金融的发展重点。

因此，本章从中小企业对普惠金融的感知视角出发，构建符合湖南武陵山片区普惠金融发展现状的评价指标体系，利用微观层面的调研数据从可获得性、使用情况、服务质量三个维度对湖南武陵山片区37个县市区普惠金融发展水平进行评价研究，然后从中小企业贷款可获得性出发，依据企业自身特征和贷款特征相关变量对湖南武陵山片区普惠金融发展水平的提升进行研究。研究结论对于贫困地区针对中小企业的金融扶贫政策制定具有一定的参考价值。