工作年限是影响养老金权益的重要原因，而工作年限主要依赖于就业年龄和退休年龄。根据经济合作与发展组织（OECD）国家的数据，女性参加工作的时间普遍比男性晚。2013年，在OECD的21个国家中，男性开始工作的平均年龄是21.9岁，女性开始工作的年龄则是23.5岁[11]。造成开始工作年龄差别的原因有很多，包括教育、培训以及劳动力市场条件。当工作要求人们有更高的技术水平和教育基础的时候，求职者花在教育和培训上的时间就会增加，相应地，开始工作的时间也会较晚。
开始工作时间较晚会导致缴费时间减少。根据OECD的模拟设定，假设退休年龄为65岁，以一个中等收入的职工在20岁开始工作为参照基准。瑞典、波兰、意大利3个国家实行的都是名义账户制，其中瑞典和波兰这两个国家中，25岁才开始工作的人所能获得的养老金权益不足参照基准的90%，意大利基本达到基准的90%，但是这三个实行名义账户制的国家都没超过OECD平均值93.6%。(www.xing528.com)
除了工作年龄外，提前退休也是造成女性工作年限较短的重要原因。一般而言，很多国家的女性法定退休年龄都比男性低。在中国，国家法定的企业职工退休年龄是男职工年满60周岁，女干部年满55周岁，女职工年满50周岁。这一规定源自1958年2月9日公布实施的《国务院关于工人、职员退休处理的暂行规定》，沿用至今。虽然学术界已经有很多呼声要求提高退休年龄，但是社会上还有很多争论，政府相关部门正在研究“弹性延迟领取基本养老金年龄”问题。女性既要在劳动力市场工作，又要在家里工作，虽然家庭劳务常常是不被市场经济认可的，但是家庭劳务、照顾老人和儿童、生育等活动都具有巨大的社会价值，为了补偿女性，现代社会保险制度常常对女性的退休年龄规定得较早。在DB型制度下，提前退休具有一定补偿意义。但是，在DC和NDC这类注重精算公平的养老金制度中，提前退休会加剧养老金不平等问题。以进行养老金改革的挪威为例，在引入NDC性质的养老金支柱之后，退休后养老金替代率将更加依赖于退休年龄，只有当退休年龄从当前的62岁提高到70岁时，养老金替代率才会从26%上升到28%[12]。
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