社会信用法概论：信用评价的含义、特征与作用

（一）信用评价含义

关于信用评价的概念，目前没有统一的说法。实践中，信用评价的名称与形式不一，有资信评估、资信评级等狭义称谓，也有信用评估、信用评级、信用评分等既可作狭义使用也可作广义使用的称谓。信用评价的内涵，也随时代发展而有不同。在传统狭义信用时代，信用评价主要针对被评价者的资金和信誉，^[2]但随着我国社会信用适用场景的扩张，信用评价也需要相应延伸，逐渐包含对被评价者的相关守法行为。结合传统信用领域与我国社会信用语境，本书认为，信用评价是由专门的部门或机构，根据法律或第三方独立的标准，对被评价对象的资金、信誉、守约及相关守法情况，采用一整套科学的综合分析和评价方法，从质与量方面客观地作出评价的过程。

（二）信用评价的作用

信用评价最初是基于保证交易顺利进行而逐渐产生的，^[3]随着社会经济的发展，信用评价的作用也逐渐增强。

1.信用评价能够降低交易成本

信用评价对被评对象的资产、履约能力、守法情况进行评估，能有效地揭示被评对象的信用状况及信用风险，从而为市场主体在投资、放贷、合作伙伴选择等交易活动中提供科学参考，提高其决策效率，降低违约损失和交易判断成本，进而增进市场效率，促进市场交易和经济发展。

2.信用评价能够助力宏观调控(www.xing528.com)

信用评价是评价机构通过对市场主体的资产、消费、流动、坏账情况等指标进行综合分析和评价的结果，因而能够了解不同行业资金需求情况、投资者的心理状况、消费者经济能力，在一定程度上反映着市场与社会生态状况。这些信息和资料是国家宏观调控的重要依据和参考，能够助力国家经济、金融的宏观调控。

3.信用评价能够提高政府监管效率

信用评价能够反映不同行业和不同市场主体守信、守法情况，相关政府部门、金融监管机构可以根据相关市场主体的信用评价结果，对监管对象进行分级分类，根据信用等级高低采取差异化的监管措施。对信用较好、风险较低的市场主体，可合理降低抽查比例和频次，减少对正常生产经营的影响；对信用风险一般的市场主体，按常规比例和频次抽查；对违法失信、风险较高的市场主体，则适当提高抽查比例和频次，依法依规实行严管和惩戒。^[4]这样，监管部门才能精准有效监管市场，提高监管效率。

4.信用评价能够促进诚信社会建设

对被评价对象而言，信用评价具有一种信誉意义，能够对重视信誉和外在形象的社会主体形成声誉约束机制；良好的信用评价是市场主体获得信任的资本，被评价对象为获得社会交往和交易便利，将更积极地按照信用评价的各项指数正向实施其行为。随着我国特色信用评价体系的建立，信用评价广泛运用于各类场景，并作为政府监管、公民事务办理等事宜的重要依据和参考，公民及其他社会主体将更加自觉地守信、守法。因而，科学客观的信用评价，能逐渐提升公民守信、守法意识，促进信用社会的形成。