【案情简介】古交市阜民村镇银行原董事长刘某栋在任职期间违规插手干预银行贷款业务并强行要求行长放贷。行长张某忠在出面阻挠时还遭到了董事长刘某栋的威胁：“贷款若不能办，赶紧滚蛋回家。”阜民村镇银行监管人员对上述贷款存在的问题不闻不问，在刘某栋、张某忠的安排下，银行工作人员又多次进行倒贷，累计贷款23笔，金额共计7.2亿元。形成不良和逾期贷款1.2亿元，数额特别巨大，均已构成违法发放贷款罪。
【法院判决】古交市阜民村镇银行原董事长刘某栋、行长张某忠违法发放贷款。刘某栋犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑8年，并处罚金人民币20万元；张某忠犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑6年，并处罚金人民币10万元。
【案例点评】贷款必须要走完整的法定程序，不具备贷款资质和贷款使用项目不安全，都不能批贷，否则轻者会出现坏账，重者将造成巨额资金流失，构成违法犯罪。还要确保还贷的贷后资金流向监管。银行常规贷款流程包括：①贷款申请。借款人需要贷款，应向银行经办机构直接提出申请，申请书中应当包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等基本内容。②贷款人以及贷款用途项目尽职调查（确保资金安全的关键环节）。③借款合同的履行。④不良贷款的监管。根据《贷款通则》严格监管不良贷款。⑤贷款债权保全和清偿的管理。
第一步：建立银企信贷关系。申请建立信贷关系时企业须提交《建立信贷关系申请书》一式两份。银行在接到企业提交的申请书后，要指派信贷员进行调查。调查内容主要包括：①企业经营的合法性。具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否相符。②企业经营的独立性。是否独立核算，审核财务计划、会计报表。③企业及其生产的主要产品是否属于国家产业政策发展序列。④企业经营的效益性。企业会计决算是否准确，财务成果的现状及趋势如何。⑤企业资金使用的合理性。企业流动资金、固定资金是否分口管理；流动资金有无被挤占、挪用。⑥新建扩建企业。扩大能力部分所需流动资金30％是否已筹足。信贷员对上述情况进行调查了解后，要写出书面报告，并签署是否建立信贷关系的意见，提交科（股）长、行长（主任）逐级审查批准。经行长（主任）同意与企业建立信贷关系后，银企双方签订《建立信贷关系契约》。
第二步：提出贷款申请。已建立信贷关系的企业，可根据其生产经营过程中合理的流动资金所需来申请银行贷款。（以工业生产企业为例）申请贷款时必须提交《工业生产企业流动资金借款申请书》。银行依据国家产业政策、信贷政策及有关制度，并结合上级行批准的信贷规模计划和信贷资金来源对企业借款申请进行认真审查。(www.xing528.com)
第三步：贷款审查。贷款审查的主要内容有：①贷款的直接用途。符合工业企业流动资金贷款支持范围的直接用途有：合理进货支付货款；承付应付票据；经银行批准的预付货款；各专项贷款按规定的用途使用；其他符合规定的用途。②企业经营状况。包括物资购、耗、存及产品供产销状况，流动资金占用水平及结构状况；信誉状况；经济效益状况等。③企业挖潜计划、流动资金周转加速计划、流动资金补充计划的执行情况。④企业发展前景。企业所属行业的发展前景，企业发展方向，产品结构、寿命周期和新产品开发能力，主要领导人实际工作能力，经营决策水平及开拓、创新能力。⑤企业负债能力。企业负债主要依靠可用自有流动资金占全部流动资金比例和企业流动资产负债率两项指标分析。
第四步：签订借款合同。借款合同标的是货币，贷款方一般是国家银行或其他金融组织，贷款利息由国家规定，当事人不能随意商定。若涉及国家利息补贴项目要写明具体补贴利率和由哪一方负责申请与执行。签订合同时应注意项目填写准确，不能涂改；借、贷、保三方公章及法人代表签章齐全无误。
第五步：发放银行贷款。企业申请贷款经审查批准后，应由银企双方根据贷款种类签订相关种类的借款合同。借款方立借据。借款申请书审查无误后，填制放款放出通知单，由信贷员，科（股）长“两签”或行长（主任）“三签”送银行会计部门办理贷款拨入借款方账户的手续。借款申请书及放款放出通知单经会计部门入账后，最后一联返回信贷部门作为登记贷款台账凭证。
免责声明：以上内容源自网络，版权归原作者所有，如有侵犯您的原创版权请告知，我们将尽快删除相关内容。
