银行产品介绍及风险防范手册

［引例10－4］“理财产品变成保单”造成损失

案例阅读：2010年1月31日，上海陆先生到某银行一家营业厅存款，当时营业厅里一位工作人员马上热情地向他推荐了一款“理财产品”，说：“有一款保险公司和银行合作开发的理财产品非常合适，只要每年定存2万元，存满5年后即可出本，不仅利息比存定期高得多，而且还送保险。”陆先生出于对银行的信任，当场就购买这款产品并在银行窗口存入了2万元钱，并在2011年3月按照承诺又往账户中汇了2万元。然而，随着“存款变保单”的投诉层出不穷，案例屡见于报端，陆先生开始怀疑自己是否也成了销售误导的受害者。他翻出当时的交易单据仔细一看，才弄明白自己买的是保险，根本不是什么理财产品！而且保险条款与当初工作人员介绍的完全不一致。这款保险虽然年缴期限是5年，但保险期限20年，也就是说2030年前任何时间想把钱取出来都属于退保，只能取回现金价值。如果现在选择退保，4万元的本金只能拿回29360元。在这起消费者关于“理财产品变保单”的投诉中，如果陆先生能够认真核对当时交付的交易凭证，就会发现自己手中并没有关于购买理财产品的凭证，而只有保险单，与营销人员宣传的理财产品送保险的情况不符，当场便可以要求解决问题，避免发生损失。

（一）银行主要产品介绍

1.存（取）款。种类分为活期、定期、定活两便、通知存款和教育储蓄等。活期存款以1元为起存点，定期存款以50元起存。定期存款有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等几种形式。通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。教育储蓄存款的对象为在校小学四年级以上的学生，分为一年、三年和六年三种，每一账户起存50元，本金最高限额为2万元。

2.贷款。分为个人住房贷款、个人汽车贷款、国家助学贷款、农户小额信用贷款等。

3.汇款。国内汇款可受理币种包括人民币、美元、英镑、欧元、日元、港币、加元、瑞士法郎、澳元、新加坡元。国际汇款包括电汇、速汇金、票汇和旅行支票等。其中速汇金是一种全球汇款10分钟到账的汇款业务，受理币种为英镑、美元和欧元，手续费低廉，本人凭身份证即可办理。

4.银行卡。按清偿方式分为信用卡、借记卡；按结算币种可分为人民币卡、外币卡、双（多）币卡；按发行对象可分单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体可分为磁性卡、智能卡（IC卡）；按信誉等级可分为金卡、普通卡等；按持卡人地位和责任可分为主卡、附属卡。

借记卡是指先存款后消费、没有透支功能的银行卡，主要具有存取款功能、消费支付功能、转账结算功能、投资理财功能和ATM自动存取款功能，本人持身份证即可办理。

信用卡是指银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的用户，用于在指定商户购物和消费或在指定银行机构存取现金的特制卡片，分为贷记卡和准贷记卡两种。贷记卡可以在信用额度内先消费后还款，存款余额不计息，本人凭身份证及收入证明即可办理。准贷记卡介于贷记卡和借记卡之间，取现无须手续费，但具有一定的透支功能。

5.理财产品。主要包括基金产品、银行理财产品及信托理财产品。银行理财产品属于风险相对较低的产品，该类产品适合风险承受能力较低的群体，主要分为保证收益、保本浮动收益和非保本浮动收益三类。保证收益型理财产品是指银行按照约定条件向客户承诺支付最低固定收益，投资风险由银行承担；保本浮动收益型理财产品是指投资者持有到期后，可保证本金或预设比例的投资本金不受损失。非保本浮动收益型理财产品是既不保证收益，也不保证本金安全的一类高风险高收益的理财产品。投资者一定要根据自己的风险偏好慎重选择。

6.代理保险。有些银行网点为了增加银行流水和营业收入，与保险公司合作代理销售保险。与银行类金融机构合作的保险公司有中国人寿、平安人寿和泰康人寿等。

7.电子银行业务。主要包括：（1）个人网上银行。个人网上银行业务是指银行利用互联网技术，为个人客户提供账户余额、账户明细、历史交易查询，以及网上转账、缴费、支付等银行服务。（2）电话银行。电话银行的服务功能包括各类账户之间的转账、代收代付、各类个人账户资料的查询、个人实盘外汇买卖等银行服务。（3）手机银行。手机银行提供的服务包括账户查询、转账、缴费、支付、外汇买卖等。（4）自助终端。自助终端业务（如ATM、POS）主要是利用银行卡在自助终端上实现账户管理和支付结算等功能。

［引例10－5］“无抵押贷款”造成损失百万元

案例阅读：2013年11月，家住广州的陈女士看到一则“无抵押贷款”广告，于是拨打广告方电话申请贷款。对方以银行要看贷款人有无还款能力为由，要求事主按提示操作，并要求输入工商银行密码。事主输入密码后，发现自己的银行卡被转出99.9万元。事后，陈女士大吃一惊，马上打电话给对方，谁知对方已关机无法联系。于是，欲哭无泪的陈女士只好向警方报案。

（二）消费者购买银行产品（服务）风险防范

1.存（取）款风险提示

（1）存款人应妥善保管好存款凭证、密码和有效身份证件，存款凭证与有效身份证件应分开保管，以免丢失被他人盗取存款。（2）存款人应认真查看回执内容，确定存单未被误导存成保单，若有疑问应当场询问清楚。（3）存款凭证、密码等挂失应由本人持相关证件亲自到银行及时办理，不应交由他人代办。（4）存款人应尽量采用存单加密码存储的方式，即使存单被盗，小偷也无法取款。（5）银行柜面取款应充分利用银行柜面提供的点钞识假设备，当场复核取款金额，发现假币或差错应现场与银行人员反映解决，离柜概不负责。取款完毕应将存折、存单、取款凭证等收回保管妥当，切勿遗忘或丢失。(www.xing528.com)

2.贷款风险提示

（1）办理贷款业务时，应仔细阅读贷款的期限、利率、利率优惠幅度及优惠期限、还款日期、提前还款规定、违约罚息等关键条款，做到按时还款，避免因条款不熟悉产生矛盾。（2）妥善保管信用卡、身份证等证件及姓名、生日等信息，不要将个人信息泄露给银行以外的其他人员，避免他人盗用个人信息作案。（3）定期及时查询个人贷款卡等信用信息，维护良好的个人信用记录，以免给自身贷款造成不必要的麻烦。（4）转账付款应考虑第三者原因可能导致的违约责任，预留充分时间防止承担不必要的违约金，并在合同上注明“第三方原因造成转账延误，不承担责任”。（5）办理贷款应提供真实的个人职业、职务和近期经济收入情况证明，若提供虚假证明，会降低银行的信任度，影响贷款申请。

3.汇款风险提示

（1）办理汇款业务时，必须确定认识收款人、确有经济业务往来等，不要轻信短信虚假信息，谨防电信诈骗，不要轻信网络上发送的虚假中奖消息。（2）汇款后应妥善保管汇款回执（信息），并以安全方式通知收款人，若发生错汇，应及时跟银行联系协商解决。（3）警惕求职汇款陷阱，求职者应聘时不要轻易向用人单位支付现金，通过汇款等形式多半不可靠。（4）谨防反汇（又叫反存，指以某种原因要求退回汇款）陷阱致使账户资金被盗。

4.银行卡风险提示

（1）银行卡密码：①任何人（包括银行工作人员）均无权询问个人密码，不要将银行卡密码告诉任何人。②领卡时应仔细检查密码信封有无破损，如信封被打开应立即要求调换。领卡后应立即修改密码，并经常更换，设置密码应选择复杂的数字字母组合，以免被他人破译造成损失。③密码信封与银行卡不应放在一起，不可随处记写密码，以防他人窃取资金。

（2）信用卡消费：①信用卡到手应立即签署姓名，妥善收藏，定时查看信用卡持有情况，切勿让他人使用自己的信用卡，以保证信用卡安全。②每次交易完毕时不要忘记取回信用卡，在签购单上签名前应确认交易币种，仔细对照月账单和交易收据。③丢弃旧的账单或是信用额度提升信息时应将其撕碎，防止泄露信用卡信息。④信用额度内消费有一定免息期，超期限的透支款项将产生利息。透支利息按月计复利，涉及滞纳金和超限费。

5.理财产品风险提示

（1）购买理财产品，应充分做好投资评估和功课，及时了解产品的具体运作、净值变化、潜在的风险等信息，要求银行提供账单、定期查询净值，以免信息滞后，导致投资损失。（2）目前有些银行采取承诺固定收益或有选择性披露可能性收益的形式招徕客户。注意与销售人员的沟通，不要随意听信推销人员的一面之词，不能一味地听信高收益的宣传，诸如收益率、产品期限、购买产品需要支付的相关费用、提前支取或中断续交需要承担的费用或可能出现的损失等要明确地询问清楚，立据签字确保稳妥。

6.代理保险风险提示

（1）保险公司销售及服务人员在银行代理网点开展工作时，佩戴有与银行工作人员有明显区别的标识标牌，购买银保产品前应确认销售人员身份。（2）银保产品的经营主体是保险公司，其收益是不确定的，没有固定的比率，勿将保险产品与银行存款、基金、投资理财产品等混淆或进行简单对比。

7.电子银行业务风险提示

（1）使用个人网上银行服务请留意IE浏览器右下角状态栏上显示的图案，这个标志表明您的交易受到加密措施的保护。（2）不要向任何人透露账号、密码信息，不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要账号和密码的行为。已经向不明人员或网站提供账号及密码的持卡人，应立即通过网上银行或柜面服务修改密码，或通过发卡银行客户服务电话申请密码挂失。（3）尽可能不要在公共场所（如网吧）使用网上银行，完成网银业务或中途离开时，要及时退出网银页面。（4）设置复杂的密码作为单独的网上银行密码。不采用简单数字排列、生日、电话号码、身份证件号码、家庭住址门牌号、邮编号等有关个人信息的数字作为密码。将网上银行密码与其他用途的密码区分开，不要采用同一密码。

8.ATM机操作风险提示

（1）ATM机取款应留意取款环境是否安全。在进入装有门禁系统的自助银行以及在自动柜员机上进行操作之前，应留意机身是否异常及周围是否有可疑附加物，如卡口附加物、张贴的可疑告示、微型摄像头等。（2）ATM机输入密码时，应尽量快速并用身体遮挡操作手势，以防不法分子窥视。（3）若ATM出现吞卡或不吐钞故障，不要轻易离开，应在原地拨打银行的客户服务热线进行求助。不要轻信及拨打粘贴在机器上的电话号码，不要在电话中向任何人泄露银行卡密码。（4）选择打印ATM交易单据后，不要将它们随手丢弃，应妥善保管或及时处理、销毁单据。（5）身份证件与银行卡应分开存放，以防同时丢失为他人盗取提供方便。