一天打通大单道：年金保险与终身寿险实现财富管理

前面讲的是年金保险与终身寿险在财富管理方面体现的共同功能。另外，它们还有各自不可取代的独特功能。

首先我们来看一下年金保险，年金保险最重要的特性就是可以做到与生命等长，也就是不管被保险人活到哪一天，每月都可以拿到确定的生存受益金。与生命等长的确定收益几乎是所有其他资产都做不到的，所以年金保险完全可以成为人生最终最安全的“港湾”，不仅普通人需要，高净值人士更应该备一份，因为有钱人在保持和获得更多的财富方面比普通人面临更多的不确定性，而对生活品质又有更高的要求。(www.xing528.com)

终身寿险在财富管理中更有配置的必要，没有它财富几乎都很难延续，因为它具有倍数赔付效应。所谓倍数赔付效应就是保额与保费的倍数关系，年交100万元，赔付3000万元（具体赔付金额要视性别、年龄和身体状况等而定）。如果我有1亿元的净资产，有两个儿子，分别继承5000万元。假设这两个儿子也各有两个小孩，那么再往下分的话就是一人2500万元（假设钱没有变得更多也没变得更少）。这样的话，亿万富翁到第三代就成平民了（30年后，孙辈拿到2500万元时因通货膨胀可能只有不超过千万元的购买力了），再多的钱也经不起这么分的。但如果我现在拿出2000万购买终身寿险，保额可能有两个亿，这样我给两个小孩就各自留下1亿4千万（保险赔付1亿元加上平分余下的8千万元资产）。等我儿子有下一代了他们同样也拿出一部分钱做终身寿险，这样就基本能保证我的后代都是亿万富翁，这也就是为什么美国的私人银行客户平均有四分之一的钱是在寿险保单里的最重要原因，这是真正将自己的财富价值最大化的做法。如果不这么做，就只能祈祷后代们不比自己差，都有创造与经营财富的能力，从人类历史来看这实在是小概率事件。