高净值人士为何购买保险？探讨财富管理的重要性

前面就保险作为理财（从生活目标出发）的一部分做了简单扼要的阐述。总而言之，保险是用来填补人们生老病死的经济缺口，是家庭财务的地基。但是如果没有缺口呢？也就是说万一有任何不测发生，钱都不成问题，那么这种没有缺口的家庭购买保险的理由又在哪里？如果没有理由的话，保险业务的逻辑又不存在了。要搞清楚高净值人士购买保险的理由，我们就需要来探讨一下财富管理的概念。

对于客户家庭来讲，什么是财富管理呢？如果客户在生、老、病、死和生活愿望上没有经济缺口了，那么客户就不是普通人了，而是高净值人士。没有缺口就意味客户在有生之年其财富自己都消费不完，消费不完的财富生不带来死不带去，终究是要给别人的。给别人的话，活着的时候给就是转移，死了以后给就是传承。这个转移和传承就不是简单的事情了，属于如何做好资产权属安排的领域，而从权属的高度去做资产配置就是财富管理。目前中国的金融机构基本都还停留在从金融或者说权益的角度做资产配置，也就是从风险与收益的平衡上来配置产品，无非是帮客户赚更多的钱而已。私人银行提供的法律等一些专业服务只是附加值服务而已，根本没有将权属，也就是法律观念作为顶层思维提供给客户并进行专业指导。导致不仅解决不了高净值客户的核心诉求，还因金融产品销售导向而被人诟病。由此可见，一般人是没有资格做财富管理的，只有成为高净值人士才能从普通的理财上升到财富管理的层级，两者的目标和角度有根本性的区别。(www.xing528.com)

我们经常会听到中国的有钱人这么说，“我就只有这么一个小孩，以后都给她的，没什么需要规划的”，好像手上拿个东西交给谁就行了。听上去似乎还挺有道理的，但是稍微有点专业思维的话，就知道这很荒谬。因为钱是以各类资产的形式而体现的，而不同类型的资产在转移和继承中有相应的规则与程序，这些规则与程序又对应不同的法律与法规。比如房产过户要去房产交易中心，银行存款提取要先到银行办理手续，公司股权变更需要去工商局办理，不是说给了就给了，留了就留了。转移和传承都是权属的换手，而权属就是法律概念。尽管这个资产在谁的名下就是属于谁的，但要处置的话是必须符合法律法规的相关条例与程序，不是或者不一定是资产所有者说了算，更不用说不做任何安排就可实现。由此可见，如果高净值人士不懂点法律（主要是《继承法》《婚姻法》和《公司法》），尽管其有用不尽的物质财富，但最终财富去哪里是由不了自己的，更有甚者，一生艰辛奋斗得来的财富还成为亲人争斗的祸根，更谈不上福荫子孙了。