还是拿前面的100万元投资举例，如果这100万是客户所有的可投资资产，业务员还真的是不太敢承接，因为风险太大了，万一赔了会对客户家庭影响很大，即使承接这笔业务，也只能放在低收益甚至是无收益的保本产品里。但是，如果客户家里有1000万的可投资资产，那就不仅可以冒点风险去争取更高的收益，甚至应该为了获得较大的回报而主动承担较高的风险，因为就算有损失对家庭资产影响也不大。我们没有理由不去分享中国经济的高速成长所带来的成果，而想要分享只有通过资本市场来实现。
再进一步看，如果这笔钱是放在20年后退休时用，那就有了投资最重要的元素——时间。可能基金定投是不错的选择，也就是每次或每月用几万元来购买股权类基金，而不必将100万元一次性投入。
如果年均回报率能达到10%，在复利与时间所产生的巨大魔力下，7年多这笔钱就能翻倍。
如果这100万是明年买房的首付款，那就只能买随时或短期可以提取的金融产品，对收益就不能有什么要求，否则就要影响买房了。
这就是理财，理财的真正定义是什么？即从生活愿望出发，对资产增值保值以弥补实现生活目标的资金缺口。(www.xing528.com)
由此可见，作为金融机构的前端业务人员永远要记住，我们尽管做的是钱的生意，但不应该先谈钱，一上来就谈钱的业务员基本上都做不好业务。期望退休后享受小康生活跟退休以后期望周游世界，需要的钱不在一个数量级。愿望尚未了解，钱又从何谈起呢？更不用说就钱谈钱除了谈收益高低还能谈什么呢，狭隘的话题就已经决定了无法构建起真正的客户关系。
人们的愿望总是高于现实那么一点点，否则就不称其为愿望了，人都是有愿望的，不然活着就没有意义了。愿望高于现实的部分基本上都要通过钱来填补，这也就是为什么绝大多数人都觉得自己缺钱。要补上缺口，除了通过工作、经营企业和做生意赚钱外，就是怎么打理赚到的钱了。理财就是打理这些赚到的钱以填补实现这些生活愿望的资金缺口，那么怎么补呢？两个方法：一个就是存（省）钱。为了将来的愿望，比如给子女提供更好的教育，拥有更好的居住条件和美好的退休生活，但一味地存（省）钱有可能会降低现在生活的品质，未来也不一定能补上缺口。二就是通过投资获得一定的回报率，让钱生钱，进而填补资金的缺口。投资如果做好了，就有可能既不影响现在的生活品质又能实现未来的生活愿景。理财思维下的投资就是根据不同的生活安排，选择不同的保值增值工具，保持结构美。结构健康了，未来才会立于不败之地。关于投资、理财的规划结构，如图1.1所示。
图1.1 理财金字塔
从图1.1的理财金字塔可以看到，塔身是没有投资的，也没有税务规划。尽管投资几乎是填补缺口的唯一金融手段，但就投资谈投资（也就是就钱谈钱）难免误入歧途，只有从生活出发去思考投资才不会迷失方向。这就是为什么金融机构的客户端需要深刻理解投资与理财的根本区别，投资是理财的手段，是为理财服务的（为实现客户的生活愿望打理钱财），而金融机构的中后端面对的就是钱，是为客户投资还是代客户理财没有本质区别，可以通用。
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