小额贷款：实践、文化人类学与非洲的发展

“小额贷款”作为弥补“创收活动”缺陷的项目，受到全世界关注。这是由1976年在孟加拉国建立的格莱珉银行（农民银行）和1973年在印度建立的自主就业妇女协会（Self Employed Women's Association，SEWA）银行共同开创的项目。随着这两家大众银行在质和量上取得巨大成功，效仿它们的银行到处都是。

毛里塔尼亚也效仿格莱珉银行，于1997年由妇女事务部、地方的女性担当科及联合国儿童基金会共同成立了妇女银行（女性银行）。主要对象群体是镇和村里的女性团体（NGO）。目的是向那些没有担保、无法从普通银行贷款的最贫困阶层提供小额贷款。妇女银行基本上沿袭了格莱珉银行的贷款通则，主要包括组建小组，以小组为单位申请贷款；由朋友提供担保，如果被担保人无法还清贷款的话，担保人就无法申请贷款；定期进行小额分期还款；贷款用于生产活动，不可用于生活开支；探究儿童教育理念等内容。但也有不同之处，例如结合非洲国情，对象只限定于女性；不是个人担保个人，而是某个女性团体担保其他的女性团体；等等。

为什么不是以个人，而是以团体形式呢？一是因为文盲多，二是和亚洲相比，无论是自然、社会，还是经济，非洲各方面状况都很严峻。此外，女性户主居多，她们没有固定的职业，从而导致个人无法提供担保。那么，为什么仅以女性为对象呢？即便格莱珉银行的贷款对象不分男女，但大部分仍是女性合作组织成员来贷款。妇女银行之所以以女性为对象是因为女性遭受了荒漠化/贫困化导致的离婚率增加、女性户主阶层的增加等强烈影响。不仅如此，跟男性相比，女性有了收益就会用于家庭。例如，提高饮食、医疗、福利的质量等。此外，女性按时还款、认真实施计划等的倾向格外强烈。因此，银行认为把项目资金贷款给女性更能够为家庭做出贡献。

妇女银行的组织如下所示：

·想在妇女银行注册的女性集中在一起组成一个小组，再由多个小组集中在一起成立某个地区的妇女银行。

·妇女银行的资金由各成员提供的资金及联合国儿童基金会等组织援助的基金构成。当地资金主要由各成员提供，占比高达25%—73%。

·从融资金额中先行扣除12%的流动资金（相当于利息）。

·缓期2个月后每月偿还贷款，并在1年内还清。

·由董事会审查并决定会员提交的计划（妇女事务部、联合国儿童基金会等机构负责提建议）。

·各妇女银行实行自主管理、独立核算的制度。(www.xing528.com)

图15　Ould Yenge的妇女银行成立大会

通过此项目拟实现以下目标：

·向女性传授有助于生活的知识、信息、技术，从而真正改变行为和改善生活。例如，儿童教育（尤其是女童教育）、营养、卫生、健康等的知识，女性和儿童的权利及其行使等。

·在经济和社会方面取得成就，尤其是改善生活和提高女性地位。

·妇女银行是地方的女性团结行动的核心。

·即使没有外部援助也能持续发展。

表3对妇女银行1997年刚成立时的数据和2004年的数据进行了对比。可见，妇女银行在不断壮大，也取得了不少成就。在一些地区，UNDP、Oxfam（乐施会）等也在进行协作。可以说这是一个成功的案例。此外，许多援助团体也在支援大同小异的小额贷款项目。它们共同向全国的小额贷款提供法律依据、制订统一规则等的趋势也日渐显著。

表3　妇女银行的成就［11］

笔者向日本的ODA相关人员数次提到过小额贷款的重要性和妇女银行的例子。但因“产生利益的活动不符合日本的援助理念”，最终没有被采纳。对于笔者来说，这和“任何时候都需要依赖经济的项目”听起来是同一个意思。