长期以来，在乡村民间借贷关系发展的历史过程中，逐渐形成了一些债主对债户特别苛刻的借贷习俗惯例，其传承久远，流行甚广，成为债主与债户之间的一种行为模式。对债主来说，这种营运机制的核心在于尽可能有效地谋利。通过这种行为模式，前者可以获得高昂利润与额外收益，后者可以获得借贷与维持信用，因而债主与债户都极力遵守，这种行为模式在中国各地十分盛行。李金铮认为，这种行为模式“甚至可以说是一种高利贷文化”。[39]
在近代广西民族地区乡村，不但有自古流传下来耳熟能详的依靠乡规民约、习俗、道德力量以及强权等手段维持的所谓借贷习惯，而且又有新的借贷习俗。其中，与利率和利息有关的借贷习俗十分丰富，这些习俗，大多对债户不利，因而可视为恶俗。
（一）额外负担
债户在借贷时，除了要向债主交纳利息外，还须承受各种额外负担。这种额外负担主要表现在两个方面。
一是债户为了能得到债主的债款，不得不向债主送礼、无偿提供劳役或请债主吃饭以维持借贷。如南丹县瑶族在“借贷之前，借方一般要准备两斤酒，一只鸡或数斤肉请贷方和凭中人聚食，然后才立契借贷”。[40]龙胜县（今龙胜各族自治县）阳光德是当地的富户，“几乎每人向他借债，他就叫你为他作一些无偿劳动，……有时借一点东西，要为他搞半天工作”。[41]大瑶山（今金秀瑶族自治县）瑶族地区，债户在借贷时要“准备好一餐酒肉给他们（高利贷者——引者注）吃，如果没有酒肉则扣一角钱为酒肉费的额外负担”。[42]凌云县后龙山瑶族“借钱和还债时，瑶民要割一担柴火送给地主，否则就借不到”。[43]
二是债户付给中保人的报酬及宴请债主和中保人所花费的开支。如贺县（今贺州市）瑶族地区，瑶民“在借贷时要有中人介绍，首先要给他许多钱请他吃酒，之后他才给你找对象”。[44]
这些额外负担，对经济本来就很贫困的负债民众，是一笔不小的开支，但在无路可走的情况下，债户也不得不付出。
（二）先扣利
即债主将钱粮借贷给债户时，预先就扣除了利息，但在偿还时却要按照全数来计算利息，其具体方式有“九出十三归”“九出十归外加三”“借十交八”“借十交七”等。
“九出十三归”“九出十归外加三”意思差不多，只是称呼不同，即借入10元，实得9元，偿还时要还13元；“借十交八”“借十交七”的运行程序也差不多。如毛南族地区有“扣九”的说法，即“在借时先扣除十分之一的利息，借期以十个月为一年，到期还本。”[45]仫佬族地区有“九出十归外加三”的借贷惯例，即借10元钱实得钱9元，仍以10元计息，另加3元利息，如民国20年（1931），罗城县（今罗城仫佬族自治县）卢万保“因续弦需钱，向地主卢常德借债30元。卢常德先扣出10元作为利息，只给他20元，到偿还期仍以30元来作本金加息利息”。[46]瑶族地区有“借十取七”，即“即借十元，地主只付七元，还时却要还十元，利息等于30%”。[47](www.xing528.com)
（三）多算借贷时间或多收本利
多算借贷时间主要发生在典当业等借贷中，广西民族地区的典当业中多算借贷时间主要有两种情况，一为“月不过五”原则，即“在满1个月的当期的5天后赎回所当的物品，”这五天不计利息，过了五天，“就要按照两个月计算利息”。[48]也就是说，即使债户借贷的时间是一个月零六天，也须按两个月支付利息。另一种是典当的最低期限必须为一个月原则，即“不论是当天当，当天赎回，也照付一个月利息”。[49]
多收本利的高利贷方式在广西乡村也很常见，借贷者多是目不识丁的农民，尤其是在少数民族居住区，大部分群众都是忠厚老实，不善于计算数目的，债主说多少他们就交多少，不法债主就利用这种机会多算利息，使得债户在不明不白中吃亏。如民国36年（1947），平南县桂田乡桂田村瑶民赵如府赊购张春如土布一匹，2年内还了1只猪和几百斤玉米，但还欠800斤桐子。20世纪50年代，调查者在调查时，问瑶民：“这种利息是怎样算的？”吃亏的瑶民回答道：“我们也不晓得人家是怎样算法的。”[50]此种高利贷恶俗，对债户损害极大。
（四）复利计息
借贷利息的计算有单利和复利之分。单利是指仅用本金计算利息，利息不再生利。其计算公式为：本利=本金×（1+借贷期限×利率），我国目前的银行存款都是以单利计息的。
复利计息法指本金和利息都要计算利息，也就是利息也产生利息。目前银行发放贷款均以复利计息。在近代广西民族地区乡村，借贷利息都是以复利方式计算的，有很多种形象的称呼，如“马打滚”“利滚利”“利上加利”“利上滚利”“坐本起利”“过街利”等。如在田东县壮族地区，“借谷100斤，第二年连本利400斤，第三年则变为复利息，当地称为‘马打滚’”。[51]
复利的计算公式是：本利=本金×（1+利率）n（n为借贷期限）
举例：如果某人借入现金10元，月利为10%，借贷期限为一年，则到期本利为10×（1+10%）12，即到期须还本利31元，利息为31元减去10元，即21元。
这种利滚利的复利计算法，当时广西乡村的民间谚语说到：“钻子头上加一棵针——利上加利（好厉害）。”[52]该谚语可以说是生动而形象地说明了高利贷的残酷，描述了高利贷复利计息给乡民带来的恐惧。
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