非车辆财产损失定损 - 学习任务一

【任务目标】

（1）了解常见汽车保险物损的定损方法。

（2）掌握汽车保险非车辆财产损失的定损方法。

【任务描述】

某日李先生在左一车道驾车行驶时，不慎将突然横穿马路的某小学生撞倒在地。由于事发突然，李先生非常紧张，车辆一时失控，撞到了路中间的绿化带才停了下来。经查勘，初步判断小学生胳膊骨折，还有两棵景观树受到损坏。作为保险公司的工作人员，请你为这起事故中的非车辆财产损失定损。制订学习工作计划并实施。

【相关知识】

交通事故中造成的物损（非车辆财产损失）涉及范围较大，其定损的标准、技术和尺度比单一机动车辆要难得多，保险人的实际定损费用与被保险人实际赔付第三者的费用或车上货物的实际损失额度往往有差距，需要定损人员做好对被保险人的解释说服工作。

交通事故中车损以外的其他物损是指不符合《中华人民共和国道路交通安全法》对机动车定义的其他物质财产的损失。

一、明确保险责任

1.机动车交通事故责任强制保险的规定

在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用保险车辆的过程中发生交通事故，致使受害人（不包括本车人员和被保险人）遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照机动车交通事故责任强制保险合同的约定对每次事故在赔偿限额内负责赔偿。

2.机动车第三者责任保险的规定

在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆的过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险公司负责赔偿。责任免除：

①被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。

②保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失，以及其他各种间接损失。

③因污染（含放射性污染）造成的损失。

④第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失。

⑤精神损害赔偿。

所以，在机动车第三者责任保险中，间接损失、修理后贬值、精神损失、损失扩大以及处罚性质的赔偿等都属于免责范围，需要提前与第三者物损方、标的方沟通，做好解释说明工作，同时做好证据收集工作。

二、确认具体损失

调查了解受损财产的受损项目、数量情况、损坏程度及定价标准。

1.概述(www.xing528.com)

对事故损失物进行查勘、丈量、测绘、鉴定，确定损害物品的品名、规格、型号、数量等项目。

交通事故中常见的非车辆财产损失有普通公路路产、高速公路路产、供电通信设施、城市与道路绿化设施等。

相关财产的品名和数量可参照当地物价部门列明的常见品名和配套数量。确定受损财物的数量时还必须注意其计算方法的科学性、合理性。

2.几种常见的物损

（1）市政和道路交通设施 如广告牌、电线杆、防护栏、隔离墩、绿化树等，在定损时按损坏物产的制作费及当地市政、路政、交通管理部门的赔偿标准核定，如《××市路政设施损害赔偿处理办法》或《××市公路物损赔偿标准》（在当地政府网可查询），物损单位应提供承建材料明细单、购买发票、人工费用证明等。

（2）房屋建筑 了解房屋结构、材料、损失状况，然后确定维修方案，最后请当地数家建筑施工单位对损坏部分及维修方案进行预算招标，确定最低修复费用。对房屋装修物的损坏，参考当地装修材料价格和工时费计算，提供工程预算书。

（3）道旁农田庄稼 如果庄稼处在青苗期，则按青苗费用加上一定的补贴即可；若为成熟期的庄稼，则可按当地同类农作物平均产量测算定损。

（4）家畜、牲畜 牲畜受伤后以治疗为主。对于受伤后失去使用价值或死亡的家畜、牲畜，应凭畜牧部门证明或协商折价赔偿，公路上散养的家畜不在赔偿范围之内。

（5）车上货物或其他货品 应根据不同的物品分别定损，对一些精密仪器、家电、高档物品等应该核实具体的数量、规格、生产厂家，查验购货发票；可向市场或生产厂家了解物品价格。另外，对于车上货物，还应取得运单、装箱单、发票，核对装载货物情况，防止虚报损失。

（6）私人物品 需物损方提供购买发票、物损证明，调查市场同类型物品价格，根据市场价格、物损方提供的发票、磨损程度，给出一个折旧后的合理损失金额，协商解决。

（7）商铺的设施及商品 需物损方提供购买材料、进货证明单、购买发票等。对于销售类货物损失，需索取进货发票，依据进货价格赔偿；不能提供进货凭证的，可以按略低于市场价格赔偿。

三、定损时需注意的问题

坚持损失修复原则。第三者财产和车上货物的恢复以修复为主。无法修复和无修复价值的财产可采取更换的办法处理。能更换零件的，不更换部件；能更换部件的，不更换总成件。更换时应注意品名、数量、制造日期、主要功能等。

对于简单财产损失，应会同被保险人一起根据财产价值和损失程度确定损失金额，必要时请生产厂家进行鉴定。

对于受损财产技术性强，定损金额较高、难度大的物品，如果较难掌握标准，可聘请技术监督部门或专业维修部门鉴定，严禁盲目定价。

遇有车载货物的案件，应仔细拍摄货物的识别标志。若货物为贵重物品或精密仪器，则必须粘贴核损封来防止拆封调换，或者在货车门上直接贴封条。对于农产品或者保鲜期短的物品，应当立即通知物损核价员。

现场物损过大，如专业器械、标的车造成多方物损的，不管是否损坏，都必须张贴核损封来防止拆封调换，一定要告诉客户通知物主方来收取，防止被盗。必要时，案件没法确定损失情况的，应及时与物损核价员联系。

对于出险时市场已不再生产销售的财产，要依据原产品的主要功能和特性，使用市场上同类型产品替代。

定损金额以出险时保险财产的实际价值为限。

根据车险条款规定，损失残值应协商折价后归被保险人，并由被保险人进行处理。