学习任务三：汽车保险与理赔

【任务目标】

（1）掌握汽车保险索赔程序。

（2）掌握被保险人索赔权益的具体内容。

（3）当客户面对理赔问题时，能够帮助客户完成车险索赔、理赔问题，打消客户对车险的疑虑，增强客户对车险的认同感。

【任务描述】

经过你的介绍，客户李先生购买了汽车商业保险及附加险。现在李先生发生了保险事故，请你帮助李先生进行保险索赔，以保障其合法权益。制订学习工作计划并实施。

【相关知识】

汽车保险理赔是从保险公司的角度而言的，而汽车保险索赔则是从被保险人的角度而言的。在出现保险事故后，被保险人可就自己的事故损失向保险人提出索赔请求，这是被保险人的权利。那么，汽车保险索赔到底有哪些程序，应注意哪些问题呢？

一、索赔程序

保险车辆发生事故后，被保险人向保险公司提出索赔要求一般要经过一定的程序，基本程序包括：出险通知、配合查勘、提出索赔、领取赔款、权益转让。

1.出险通知

在保险车辆发生事故后，被保险人应在第一时间向交警队报案，报告清楚时间、地点、车牌号码等事故相关情况，等候交警队进行事故处理。出险后，被保险人在抢救伤者和避免损失扩大的前提下，应尽量保护好第一现场，为交通警察确定事故责任提供原始资料。

在向交警队报案的同时，向投保的保险公司报案。报案内容主要为保险单号码、被保险人姓名、牌照号码、车型、出险时间、出险地点、出险原因、驾驶人姓名、事故原因类型、事故经过、受损情况、报案人姓名、联系电话及方式等情况，涉及第三方的，还应报告第三方车辆和人员、第三方车辆的车型和车牌号码、第三方人员的情况等信息。

2.配合查勘

接案后，保险公司会派人到现场查勘，并通过拍照、记录等手段来掌握第一手资料，这些材料是判断事故是否属于保险责任以及计算、确定赔偿金额的重要依据。如果上述材料不准确，则会给判断事故是否属于保险费任和计算、确定赔偿金额造成困难。因此，被保险人应积极协助查勘。

3.提出索赔

被保险人向保险公司索赔时，应向保险公司提供与确认事故的性质、原因、损失强度等有关的证明和资料作为索赔证据。索赔证据主要包括两方面的证明和资料。

图5-5所示为某保险公司的机动车辆保险索赔申请书，图5-6为某保险公司的机动车辆保险索赔须知。

图5-5 某保险公司的机动车辆保险索赔申请书

（1）关于事故的性质、原因等方面的证明资料 属于道路交通事故的，被保险人应提供公安交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（裁定书、裁决书、调解书、判决书等）及其他证明；属于非道路交通事故或公安交通管理部门不进行处理的事故的，应提供相关的事故证明。

（2）关于损失程度、事故后果方面的证明资料 用以确定赔款数额，如损失清单、有关费用单据、修理费发票等。

图5-6 某保险公司的机动车辆保险索赔须知

4.领取赔款

保险公司确定了赔偿金额后，会通知被保险人领取赔款。被保险人为法人或其他组织的，应提供单位财务专用章或公章。被保险人为自然人的，应提供被保险人身份证明（原件）。代他人领取赔款的，需被保险人签署的领取赔款授权书和领取赔款人身份证明（原件）。被保险人接到领取赔款的通知后应及时领取赔款。

5.权益转让

因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。所以，当保险车辆涉及第三者责任时，被保险人领取赔款后才需要出具权益转让书（见图5-7）。出具权益转让书并不是机动车辆保险索赔的必经程序，当保险标的发生保险责任范围以内的损失，按照国家的法律和有关规定，应当由第三者负责赔偿时，保险公司可以先向被保险人支付保险金，但被保险人要将向第三者索赔的权利转让给保险公司，由保险公司向第三者追偿。

图5-7 某保险公司权益转让书

二、被保险人的索赔权益

1.有及时获得损失赔偿的权益

保险公司进行查勘后，应将审查结果及时通知被保险人。若认为有关证明和资料不完整，则应通知被保险人及时补充。若保险公司认定事故属于保险责任，则被保险人有权获得及时赔偿。若事故不属于保险责任，则保险公司应以书面形式通知拒赔。保险公司应在保险公司与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款；若超过10日，保险公司除支付赔款外，还应赔偿被保险人因未及时获得赔款而受到的损失。

2.有及时获得相关费用赔偿的权益

在确定事故损失的过程中，被保险人不可避免地会产生一些费用开支，如为取得有关证明和资料而支出的鉴定费，以及在牵扯第三者的事故中发生的诉讼费、仲裁费、律师费等，应由保险公司承担。

3.有对保险公司赔偿提出异议的权益

被保险人如果认为保险公司的赔偿决定与自己的预期不相符，有权对其提出异议，要求保险公司予以解释，必要时可以向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉来保护自己的合法权益。

4.有获取保险公司代位追偿超过其支付赔款的多余部分的权益

保险公司代位追偿的金额以其向被保险人支付赔款的金额为限，若保险公司代位追偿的金额大于其支付的赔款，则超过部分应还给被保险人，保险公司不能自留下来。

5.可就自己实际损失与保险公司赔偿的差额部分向第三方继续请求赔偿的权益

如果被保险人事故的损失大于保险公司的赔款，那么即使向保险公司转让了代位追偿权，也不影响被保险人就保险公司赔偿不足部分向第三方继续请求赔偿的权利。

三、索赔时的注意事项

1.不要未经保险公司许可就对受损保险车辆进行修复

根据机动车辆保险条款规定，保险车辆因保险事故损坏或致使第三者财产损坏时，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险公司检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险公司有权重新核定或拒绝赔偿。(www.xing528.com)

2.被保险人不要对第三者自行承诺或支付赔偿金额

按照机动车辆保险条款规定，保险车辆发生第三者责任事故时，保险公司按照《中华人民共和国道路交通安全法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。未经保险公司书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。

3.索赔时不要有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等行为

《中华人民共和国保险法》规定，被保险人未发生保险事故而谎称发生保险事故，故意造成财产损失的保险事故，伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度骗取保险金进行保险欺诈活动，构成犯罪的，依法追究刑事责任，情节轻微，尚不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。所以，如果被保险人发生上述行为，保险公司可以依据保险合同的规定拒赔或对其虚报的部分不承担赔偿责任，而且被保险人还有可能受到法律的制裁。

4.被保险人不要在保险公司赔偿前放弃向第三者索赔的权利

在保险公司支付赔款之前，向第三者请求赔偿的权利属于被保险人。此时被保险人有权放弃向第三者请求赔偿的权利，但这也意味着放弃了向保险公司索赔的权利，这将损害自身的利益。在保险公司向被保险人支付赔款后，被保险人未经保险公司同意放弃对第三者请求赔偿权利的行为无效。

5.被保险人索赔时遭拒绝的常见情况

①车辆未按期检测。

②车辆无牌照。

③车辆在收费停车场或营业性修理厂出险。保险公司认为收费停车场或营业性修理厂对车辆负有保管责任，在保管期间因保管人管理不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担相应责任，故保险公司不会赔偿事故损失。

④驾驶证未按期审核。

⑤酒后肇事，饮酒开车。

⑥被保险人、保险车辆驾驶人及其家庭成员受害。根据机动车第三者责任保险责任免除的规定，被保险人、保险车辆驾驶人不属于第三者，当他们成为事故受害者时，不能获得保险公司的赔偿。

⑦车轮单独损坏。如果被保险车辆仅车轮（车轮包括轮胎、轮辐、轮辋等）单独损坏，而其他部位未发生损坏，保险公司认为此损失极易产生道德风险，故在保险条款中规定不予赔偿。

⑧牵引没有保险的车撞车。如果因为开车牵引一辆没有投保机动车第三者责任保险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此做任何赔偿。

⑨非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆肇事。

⑩利用保险车辆从事违法活动。

【任务工单】

汽车保险理赔与索赔

（续）

【知识拓展】

汽车保险直赔

汽车保险直赔通常是指车损后到保险公司指定的修理厂定损维修后，维修费用由保险公司直接与维修方结付，被保险人无须支付维修费用，只需交齐相关材料后即可将车辆取走。如果车身有伤需要维修或出现轻微事故，车主可以找一家保险公司认可的能够进行保险直赔的修理厂或4S店进行维修，只需要带着保险单以及被保险人的身份证、驾驶证、行驶证直接到指定地点，甚至不用报案，免去了所有理赔流程，无须垫付钱款，省时省力。

【复习思考题】

1.填空题

（1）在赔偿顺序上，____是第一顺序，____是第二顺序。

（2）理算时，施救、保护费用与修理费用应____。当施救、保护费用与修理费用相加，估计已达到或超过保险车辆的实际价值时，可按____予以赔偿。

（3）保险赔偿只对车辆确定为事故损失的部位尽量进行修复。如果被保险人或第三者提出扩大修理范围或应修理而要求更换，则超出部分的费用应____。

（4）定损即确定事故损失，包括____、____、____、____、____等。

（5）定损完毕后，由被保险人自选修理厂或到保险人推荐的修理厂修理。保险人推荐的协议修理厂一般不低于____资质。

2.简答题

（1）简述汽车保险理赔的含义及其特点。

（2）汽车保险理赔应遵循什么原则？

（3）简述保险公司进行汽车保险理赔的程序。

（4）汽车保险理赔过程中接受报案的主要工作内容有哪些？

（5）什么叫核赔？核赔的主要工作内容包括哪些？

（6）被保险人在对车辆进行索赔的过程中，需要提供哪些证明材料？

3.案例题

（1）某保户将自己的家用轿车按新车购置价为18万元全额投保了某公司的机动车辆损失保险，该车辆在保险期内发生第三起交通事故时，实际价值为10万元，驾驶人员承担全部责任，依据该公司的规定，承担20%的免赔率，同时由于是第三次出险，应增加10%的免赔率。车辆全部损失，残值6000元。试计算保险公司机动车辆损失保险赔款。

（2）某企业为一辆汽车投保了机动车交通事故责任强制保险后，又投保了责任限额为20万元的机动车第三者责任保险，在出险时给第三方造成12万元的损失，诉讼仲裁费用为4000元。该车负主要责任，承担70%的损失，依据条款规定应承担15%的免赔率。试计算保险公司应支付的赔款。