学习成果：汽车保险与理赔

【任务目标】

（1）掌握汽车保险核保的要求。

（2）能够根据规定审核投保单、查验车辆、核定保险费率。

【任务描述】

在你的帮助下，客户李先生完成了投保工作。请你根据李先生投保实际情况，完成核保工作。制订学习工作计划并实施。

【相关知识】

核保是保险经营过程中最重要的环节之一，保险人在承保的过程中必须进行核保。核保是指保险人在承保前，对保险标的的各种风险情况加以审核与评估，从而决定是否承保，以及确定承保条件与保险费率的过程。核保工作原则上采取两级核保体制，先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核保，然后由核保人员复核决定是否承保，以及确定承保条件与保险费率等。因此，核保实务包括审核保险单、查验车辆、核定保险费率、计算保险费等必要程序。

核保是保险人控制风险的一种手段，目的不是消极地避开危险，而是主动地根据不同的危险情况，决定业务的取舍，并确定适当的保险条件和费率。因此，在汽车核保过程中，对风险的鉴别和

选择要遵循以下基本原则：

（1）对被保险人的公平原则 要确保每个被保险人所支付的保险费能真实反映风险等级的大小。

（2）对保险人的公平原则 不能为发展业务，而放弃风险控制。

（3）坚持人性化的处理方式 无论是否承保，都要有足够的理由说服客户。

一、审核投保单、查验车辆

业务人员在接到投保单以后，首先根据保险公司内部制订的承保办法决定是否接受此业务。如果不属于拒保业务，则应立即加盖公章，载明收件日期。

①审查投保单所填写的各项内容是否完整、清楚、准确。

②验证投保车辆的有关证明，如车辆行驶证、介绍信等，并进行详细审核。

首先，检查投保人称谓与其签章是否一致，如果投保人称谓与投保车辆行驶证标明的称谓不符，那么投保人需要提供其对投保车辆拥有可保利益的书面证明。其次，检验投保车辆的行驶证是否与保险标的相符，投保车辆是否年检合格；核实投保车辆的合法性，确定其使用性质；检验车辆的牌照号码、发动机号码是否与行驶证一致等。

根据投保单、投保单附表和车辆行驶证，对投保车辆进行实际查验。查验车辆的内容主要包括：

①确定车辆是否存在、有无受损、是否有消防和防盗设备等。

②车辆本身的实际牌照号码、车型及发动机号、车身颜色等是否与行驶证一致。

③车辆的操纵安全性与可靠性是否符合行车要求，重点检查转向装置、制动装置、灯光装置、喇叭、刮水器等涉及操纵安全性的因素。

④检查发动机、车身、底盘、电气等部分的技术状况。

根据检验结果，确定整车的新旧成数。对于私有车辆，一般需要填写验车单，附于保险单副本上。(www.xing528.com)

由于车辆需查验的项目较多，并且机动车辆数量太多，所以车辆查验工作的业务量很大，此时，可只对一些重点车辆或重点项目进行检查。

重点车辆包括：首次投保车辆；未按期续保车辆；投保第三者责任险后，又加保车辆损失险的车辆；申请增加附加险的车辆；接近报废的车辆；特种车辆；重大事故后修复的车辆等。

重点项目包括：牌照、车型、发动机号、车架号、车身颜色是否与行驶证一致（目的是避免拼装车）；是否按期年检（目的是避免报废车或不合格车）；设备的齐全性，是否有消防设备、防盗装置等（目的是控制风险）；车辆技术状况、车辆是否受损、转向性能、制动性能等（目的是确定车辆新旧程度及车况）。

二、核定保险费率

保险费率是保险人向被保险人收取的每单位保险金额的保险费，通常用百分率或千分率来表示。保险费率是保险人计算保险费的依据。保险公司业务人员应根据投保单上所列的车辆情况和保险公司的机动车辆保险费率表，逐项确定投保车辆的保险费率，并根据投保人所选择的保险金额和赔偿限额计算出详细的保险费。

三、核保模式

1.本级核保

①审核保险单是否按照规定内容与要求填写，有无疏漏；审核保险价值与保险金额是否合理。对于不符合要求的保险单，退给业务人员，由其指导投保人重新填写，进行相应的更正。

②审核业务人员或代理人是否在一级核保时验证和查验了车辆，是否按照要求向投保人履行了告知义务，对特别约定的事项是否在特约栏内注明。

③审核适用的费率标准和计收保险费是否正确。

④对于高保额和投保盗抢险的车辆，审核有关证件以及实际情况是否与投保单填写一致，是否按照规定复印牌照存档。

⑤对高发事故和风险集中的投保单位，提出保险公司的限制性承保条件。

⑥对费率表中没有列明的车辆，包括高档车和其他专用车辆，可视风险情况提出厘定费率的意见。

⑦审核其他相关情况。

审核完毕后，核保人应在投保单上签署意见。对超出本级核保权限的，应上报上级公司核保。

2.上级核保

上级公司接到请示公司的核保申请以后，应有重点地开展核保工作。

①根据掌握的情况，考虑是否接受投保人的投保。

②审核接受投保的险种、保险金额、赔偿限额是否需要限制和调整。

③审核是否需要增加特别的约定。

④审核协议投保的内容是否准确、完善，是否符合保险监管部门的有关规定。

上级公司核保完毕后，应签署明确的意见并立即返回请示公司。核保工作结束后，核保人将投保单、投保意见一并转给业务内勤部门，由保险公司的内勤缮制保险单证。