学习任务二：汽车保险与理赔方案

【任务目标】

（1）掌握汽车保险投保的概念、工作流程和投保方式。

（2）根据客户资料填写投保单。

（3）根据客户实际情况选择适合的投保险种。

【任务描述】

经过你的介绍，客户李先生对保险公司承保实务有了一定的了解。请你根据李先生的实际需要，选择合适的投保方式，帮助他完成投保工作。制订学习工作计划并实施。

【相关知识】

一、汽车保险投保概述

投保是投保人向保险人表达缔结保险合同意愿的行为，即要约行为。汽车保险的投保需要填写投保单。

在汽车保险实务中，保险人为了开展保险业务印制了汽车投保单。如果投保人认可投保单上的保险条款所包括的内容，则将填好的投保单交给保险人。这是汽车投保人向保险人提出的要约。所以，在初次订立汽车保险合同的过程中，要约通常由投保人以投保单的书面形式提出，保险人接到投保单后逐项审核，如果认为符合投保条件而接受了要约，同意承保，则在投保单上签章并发出保险单以及其他保险单证，由此构成承诺，同时也标志着汽车保险合同的成立。

汽车保险的保险期通常为1年，在保险期满续保时，保险人发出续保通知书，此时即为保险人向被保险人发出要约。如果被保险人愿意继续在同一保险人处投保并同意缴纳保险费，就意味着保险人接受承诺，新的保险合同成立。

二、汽车保险投保的基本流程

凡是全民所有制或集体所有制的企业、国家机关、事业单位、人民团体、个人或联户所有的（或与他人共有的）车辆，只要牌证齐全，经车辆管理部门检查合格，均可向保险公司投保。由于汽车的新旧程度、投保人的性质和投保形式不同，汽车投保的操作流程有一定的差异，在此仅介绍新车的投保流程。新车投保流程如图4-8所示。

图4-8 新车投保流程

三、汽车保险投保的方式

1.上门投保

上门投保是指投保人与所选择的保险公司联系，保险公司派业务员前往投保人处，提供保险服务。这是目前最为普遍的投保方式之一。业务人员对保险条款进行解释和接受咨询，帮助投保人设计投保方案，指导投保人填写投保单，并且可以提供代送保险单、发票及代收保险费等其他服务。一般来说，保险公司对此种投保方式在费率上有优惠。

2.到保险公司投保

投保人亲自到保险公司办理投保等一系列手续。许多车主选择这种投保方式主要是因为不但能更全面地了解所选择的保险公司及投保险种，而且免除了一些车主对业务员和保险公司的不信任感。同样，保险公司对此种投保方式在费率上也会有优惠。

3.电话投保

电话投保是我国汽车保险投保方式的发展方向之一，各个保险公司现在已开通了95518、95510、95511等服务专线。这些服务专线的开通，对推动服务工作的信息化、现代化建设起到了十分重要的作用，受到了广大用户的欢迎。一般来说，保险公司对此种投保方式在费率上同样有优惠。

4.网上投保

随着信息技术的发展和互联网应用的普及，网上投保成为必然的趋势，可以帮助保险公司降低经营成本，促进信息化建设。因此，许多保险公司提供了网上投保服务。为促进网上投保的推广，保险公司在费率上也有优惠。

5.通过4S店投保

随着服务理念的深化，不少4S店都有保险投保业务。在4S店投保的好处是：方便，有专人服务，车一旦需要修理，直接送4S店即可，核损额度和保险公司的理赔额度差别不大。如果长期在同一家4S店购买车险，费率还会有优惠。其缺点是：投保费率浮动较大，费用与其他方式相比较高。

6.通过保险代理人或保险经纪人投保

车险也可以通过保险中介来投保。如果通过中介投保，车主只需把相关资料交给中介机构，其他烦琐的投保手续都不需要车主过问，一切都由中介机构办理。其中，中介机构又分为保险代理人和保险经纪人。然而，由于现今中介服务机构进入门槛低，服务质量参差不齐，在选择中介机构时一定要谨慎，最好选择那些口碑好、服务好、正规经营的中介机构。在得知中介办妥车险后，车主最好先打电话到保险公司确认保险单的真实性，然后再付给中介机构中介费用。

四、汽车保险投保的注意事项

1.投保前

（1）了解保险公司财务状况 投保人投保的目的是当保险合同约定的保险事故发生时，保险公司能补偿自身的经济损失，而保险公司的财务状况是否良好决定着其偿付能力是否充足。所以，投保人在投保前应了解保险公司的财务状况。

（2）了解保险条款的准确含义 保险条款是保险合同的组成部分之一，由保险公司单方面制订，因此，投保人应详细了解条款的含义，确切知晓所购买的保险保障的内容。由于保险条款使用了大量专业术语，投保人可以就其不明白的地方询问展业人员，展业人员应据实回答。

（3）比较保险公司的服务 主要考虑网点分布、售后服务、附加服务等。网点分布决定了投保、理赔的方便程度。售后服务包括：业务人员是否热情周到、及时送达保险单、及时通报新产品、及时赔付、耐心听取并真心解决顾客的投诉、注意与顾客的沟通等。附加服务是提高公司形象的重要手段，也是其提供的延伸产品，如持保险单可在日常生活中享受消费优惠，经常召开联谊会，对故障车辆免费施救，给客户免费洗车等。

（4）比较保险产品的内容 主要考虑其保险责任、保险费用。目前，各保险公司非常重视车险产品的开发，使保险产品的品种和类型越来越丰富。

（5）比较并选择投保方式 常见的投保方式有上门投保、到保险公司营业部门投保、电话投保、网上投保、通过保险代理人投保、通过保险经纪人投保等。多种投保方式的费率优惠程度不同。一般通过保险代理人、保险经纪人投保的，保险费较高；网上投保的，费率优惠较大。

2.投保时

（1）投保时应如实告知 投保人无论投保交强险还是投保机动车商业保险，都应当如实告知相关情况，否则，机动车辆发生保险事故时，保险公司将不负责赔偿。

（2）应及时缴纳保险费，以保障自身权益 根据规定，缴纳保险费一般是保险合同生效的前提条件，而保险费缴纳前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

（3）不重复投保 构成重复保险的车辆出险时，各保险公司一般按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任，不存在重复保险重复赔偿的问题，重复保险只是多付保费。

（4）不超额投保 超额保险中，其超出部分无效，其赔偿效果等同于足额保险。因此，投保人不要超额投保，避免浪费金钱。

3.投保后

（1）了解保险责任开始时间 保险责任开始时间应由双方在保险合同中约定。如果没有约定，保险实务中规定保险责任于次日零时生效。投保人必须清楚合同生效时间，只有合同生效才对自己有保障，否则，保险公司不承担赔偿责任。

（2）注意对保险车辆的安全维护 对车辆进行安全维护是被保险人应尽的义务，也是享受保险合同保障的前提条件。

（3）对保险公司服务不满意的，投保人具有随时退保的权利 退保时，保险公司应收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费，退还剩余的保险费。

五、投保单

投保单是投保人向保险人要约意思表示的书面文件，是保险合同的要件之一。汽车保险投保单一般包括投保人和被保险人情况、驾驶人情况、保险汽车情况、投保险种和期限、特别约定、投保人签章、标的初审情况等，如图4-9所示。

投保单填写内容包括：

（1）投保人与被保险人的信息 投保人与被保险人为单位的，名称填写全称，应与单位公章名称一致；投保人与被保险人为个人的，填写姓名，应与身份证一致。名称应与车辆行驶证相符，使用人或所有人称谓与行驶证不符或车辆是合伙购买与经营的，应在投保单规定位置注明，以便登录在保险单上。地址是指法律确认的自然人的生活住所或法人的主要办事机构所在地。根据被保险人单位性质，把汽车属性分为党政机关（团体）车辆、事业单位车辆、军队（武警）车辆、使（领）馆车辆、个体或私营企业车辆、其他企业车辆、其他车辆等。

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图4-9 汽车保险投保单

（2）投保车辆信息 确定投保车辆的唯一性；依据不同属性、使用性质、车辆类型、座位/吨位、车龄、行驶区域等确定费率。

①填写车辆管理机关核发的号牌号码并注明底色，如津A××××（蓝）。号牌号码应与机动车行驶证—致，号牌底色分为蓝、黑、黄、白、白蓝、其他颜色六类。

②厂牌型号、发动机号、车架号、VIN码等按照投保车辆行驶证或合格证的内容填写。

③座位/吨位：应根据车辆行驶证注明的核定载客人数或核定载质量填写。客车填核定载客人数，货车填核定载质量，客货两用车填写核定载客人数/核定载质量。

④排量/功率：汽车、摩托车填排量，拖拉机填功率。排量单位为L，功率单位为kW。

⑤初次登记年月：根据行驶证上的登记日期填写。它是理赔时确定车辆实际价值的依据。

⑥车身颜色：按照车身颜色的主色系在黑、白、红、灰、蓝、黄、绿、紫、粉、棕10种颜色中归类选择一种颜色；多颜色车辆，应选择面积较大的一种颜色；有机动车登记证书的车辆，按照登记证书中的“车身颜色”栏目填写。如果实在无法归入上述色系中，则可作为“其他颜色”。

⑦车辆种类：按照车辆行驶证上注明的车辆种类填写。车辆种类主要包括货车、客车、客货两用车、挂车、摩托车（不含侧三轮）、侧三轮、农用拖拉机、运输拖拉机、低速载货汽车、特种车等。若为特种车，则还需要写明车辆用途。

⑧车辆使用性质：车辆使用性质主要分为营业与非营业两类。目前，多数保险公司又将其细分为家庭自用、非营业用（不含家庭自用）、出租/租赁、城市公交、公路客运、旅游客运、营业性货运等。

⑨行驶区域：汽车可指定行驶区域，以获得费率优惠。指定固定行驶路线的，还需指明具体路线。

（3）驾驶人信息 不指定驾驶人的不用填写，若指定驾驶人，可以指定一名，也可以指定不超过三名的多人。指定驾驶人的姓名、性别、年龄、初次领证日期、驾驶证号码等信息根据机动车驾驶证信息填写。

（4）投保险种信息 用于确定投保险种，确定保险金额或责任限额。

（5）保险期间 用于明确合同期限。保险期间通常为一年，费率表中的费率是保险期间为一年的费率；保险期间不足一年的按短期月费率计收保险费，不足一个月的按一个月计算；短期保险费=年保险费×短期月费率系数。

（6）特别约定 对保险合同的未尽事宜，投保人和保险人协商后，在此栏注明。

六、投保险种的选择

对于投保人来说，在选择汽车保险时有更灵活的组合选择。交强险是强制性险种，按规定任何车辆都必须投保。对于其他的险种，车主一般根据自己的经济实力与实际需求有选择地进行投保。以下介绍几种汽车保险投保方案。

1.最低保障方案A

险种：只投保交强险。

保障范围：只能在交强险的责任范围内对第三者的损失负赔偿责任。

适用群体：急于上牌照或通过年检的个人。

特点：只有最低保障，费用低，适用于那些怀有侥幸心理且认为保险没用的群体。

缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失仅能得到保险公司少量的赔偿，且赔偿限额仅限于交强险的范围，超出部分和本车的车辆损失均由自己承担。

2.最低保障方案B

险种：交强险+机动车第三者责任保险5万元。

保障范围：基本能满足第三者的损失赔偿。

适用对象：担心自己对他人造成较大损失而交强险难以支付的车主。

特点：相对于方案A，该方案对第三者责任已经做了一定金额的转移，但可能仍难以抵抗，此外，对本车的车损仍未做保障。

缺点：一旦发生事故，对方车辆可获赔偿，而自己的车辆损失由自己承担。

3.基本保障方案

险种：交强险+机动车辆损失保险+机动车第三者责任保险（10万～20万元）。

保障范围：投保了交强险和商业保险的两个主要基本险，未含其他附加险。

适用对象：相对于方案A，该方案适用于部分认为事故后维修费用很高的车主。该组合险种可以同时兼顾自己的车辆损失和第三者的人身伤亡和财产损失，为大多数车主所选择。

缺点：部分风险不包含在内。

4.经济保障方案

险种：交强险+机动车辆损失保险+机动车第三者责任保险（20万元）+全车盗抢险+不计免赔率特约险。

适用对象：善于精打细算，有一定经济基础的车主。

特点：选择最必要、最有价值的险种进行投保，保险性价比较高。

5.最佳保障方案

险种：交强险+机动车辆损失保险+机动车第三者责任保险（30万元）+机动车车上人员责任保险（5座，每座5万元）+玻璃单独破碎险+不计免赔率特约险+全车盗抢险。

适用对象：一般公司或经济条件较好的个人。

特点：在经济保障方案的基础上，增加机动车第三者责任保险到30万元，并附加了机动车车上人员责任保险和玻璃单独破碎险等附加险，使乘客和车损均得到安全保障。

6.完全保障方案

险种：交强险+机动车辆损失保险+机动车第三者责任保险（30万元）+机动车车上人员责任保险（5座，每座5万元）+玻璃单独破碎险+不计免赔率特约险+全车盗抢险+新增设备损失险+车辆自燃损失险+全车盗抢险。

适用对象：机关、事业单位、大公司等。

特点：几乎与汽车有关的事故损失都能得到赔偿。

缺点：全险费用较高，某些险种出险的概率非常小。