【任务目标】
（2）能够计算汽车商业保险的保险费。
【任务描述】
经过你的介绍，客户李先生选择了合适的汽车商业保险。请你帮助李先生计算他选择的汽车商业保险产品的保险费。制订学习工作计划并实施。
【相关知识】
一、保险费率种类
在汽车保险中，除掉一些附加险种直接给出保险费的计算方法外，保险费一般以保险费率的形式给出。所谓保险费率，就是依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分数来表示。在保险实务中，考虑各种风险分级因素的保险费率，一般用表格的形式表达。
通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因素分为两类：一类是与汽车相关的风险因素，如汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等；另一类则是与驾驶人相关的风险因素，如驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。因此，各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类，即从车费率模式和从人费率模式。
1.从车费率模式
从车费率模式是指在确定保险费率的过程中，主要以保险车辆的风险因素作为影响确定费率因素的模式。目前，我国采用的汽车保险费率模式就属于从车费率模式。在该模式下，影响费率的主要因素是与保险车辆有关的风险因素，包括：机动车辆类型、车辆种类、排气量、机动车使用年限。
2.从人费率模式
从人费率模式是指在确定保险费率的过程中，主要以保险车辆的驾驶人的风险因素作为影响确定费率因素的模式。目前，大多数国家采用的汽车保险费率模式属于从人费率模式。在该模式下，影响费率的主要因素是与保险车辆驾驶人有关的风险因素，包括：年龄、性别、驾龄、被保险人的出险记录。
二、汽车保险费率的计算
保险费率是指按照保险金额计算保险费的比例，其计算公式为
保险费率=保险费/保险金额
保险费率是每一保险金额单位，在一定保险期间所交保险费的比例，通常以%或‰来表示。
在此以中国人民财产保险股份有限公司天津分公司为例，进行说明。
按照被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、责任限额直接查找保险费。
保险费=约定保险费（常规车、常规投保）
【案例3-3】李先生于2015年12月购买了迈腾B8L1.8T豪华型黑色家用轿车，新车购置价为23.49万元。李先生打算购买50万的第三者责任保险，请问保费是多少？
解 查表3-3可知，保险费=1618元。
表3-3 机动车第三者责任保险的保险费（单位：元）
（续）
注：特种车型一指的是油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车；特种车型二指的是用于牵引、清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土等的各种专用机动车；特种车型三指的是装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、医疗、电视转播等的各种专用机动车；特种车型四指的是集装箱拖头车。
2.机动车辆损失保险
按照被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、车辆使用年限所属档次查找基础保险费和费率。
保险费=基础保险费+新车购置价×费率
【案例3-4】李先生于2016年12月购买了迈腾B8L1.8T豪华型黑色家用轿车，新车购置价为23.49万元。李先生打算购买机动车辆损失保险，请问保险费是多少？
解 查表3-4可知，保险费=619元+234900元×0.0147=4072.03元。
表3-4 机动车辆损失保险的基础保险费和费率
（续）
注：特种车型一指的是油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车；特种车型二指的是用于牵引、清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土等的各种专用机动车；特种车型三指的是装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、医疗、电视转播等的各种专用机动车；特种车型四指的是集装箱拖头车。
3.机动车车上人员责任保险按照被保险人类别、车辆用途、座位数查找费率。驾驶人保险费=每次事故责任限额×费率乘客保险费=每次事故每人责任限额×费率×投保乘客座位数
【案例3-5】李先生于2016年12月购买了迈腾B8L1.8T豪华型黑色家用轿车，新车购置价为23.49万元。李先生打算购买驾驶座位和副驾驶座位的机动车车上人员损失保险，都保1万元，请问保险费是多少？
解 查表3-5可知，保险费=驾驶人保险费+乘客保险费=10000元×0.0041+10000元×0.0026×1=67元。
表3-5 机动车车上人员责任保险费率
（续）
（续）
注：特种车型一指的是油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车；特种车型二指的是用于牵引、清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土等的各种专用机动车；特种车型三指的是装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、医疗、电视转播等的各种专用机动车；特种车型四指的是集装箱拖头车。
4.机动车盗抢保险
按照被保险人类别、车辆用途、座位数査找基础保险费和费率。
保险费=基础保险费+保险金额×费率
挂车根据实际使用性质并按照对应吨位货车的50%计算保险费。
【案例3-6】李先生于2016年12月购买了迈腾B8L1.8T豪华型黑色家用轿车，新车购置价为23.49万元。李先生打算购买机动车盗抢保险，请问保险费是多少？
解 查表3-6可知，保险费=基础保险费+保险金额×费率=120元+234900元×0.0042=1106.58元。
表3-6 机动车盗抢保险的基础保险费和费率
（续）
注：特种车型一指的是油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车；特种车型二指的是用于牵引、清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土等的各种专用机动车；特种车型三指的是装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、医疗、电视转播等的各种专用机动车；特种车型四指的是集装箱拖头车。
5.玻璃单独破碎险
按照被保险人类别、座位数、投保国产/进口玻璃查找费率。
保险费=新车购置价×费率
注意(www.xing528.com)
对于特种车，防弹玻璃等特殊材质玻璃的保险费上浮10%。
【案例3-7】李先生于2015年12月购买了迈腾B8L1.8T豪华型黑色家用轿车（使用国产玻璃），新车购置价为23.49万元。李先生打算购买玻璃单独破碎险，请问保险费是多少？
解 查表3-7可知，保险费=新车购置价×费率=234900元×0.0019=446.31元。
表3-7 玻璃单独破碎险费率
（续）
注：特种车型一指的是油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车；特种车型二指的是用于牵引、清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土等的各种专用机动车；特种车型三指的是装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、医疗、电视转播等的各种专用机动车；特种车型四指的是集装箱拖头车。
6.车身划痕损失险
按车龄、新车购置价、保额所属档次直接査找保险费。
【案例3-8】李先生于2015年12月购买了迈腾B8L1.8T豪华型黑色家用轿车，新车购置价为23.49万元。李先生打算购买车身划痕损失险，保额为5000元，请问保险费是多少？
解 查表3-8可知，保险费为570元。
表3-8 车身划痕损失险费率
7.车辆自燃损失险
按照车辆使用年限查找费率，见表3-9。
保险费=基础保险费+保险金额×费率
表3-9 车辆自燃损失险费率
8.车上货物责任险
按照营业用货车、非营业货车用查找费率，见表3-10。
保险费=责任限额×费率
注意
最低责任限额为人民币20000元。
表3-10 车上货物责任险费率
9.可选免赔额特约条款
按照选择的免赔额、新车购置价査找费率折扣系数，见表3-11。
约定免赔额之后的机动车损失保险费=机动车损失保险费×费率折扣系数
表3-11 可选免赔额特约条款费率折扣系数
10.不计免赔率特约条款
按照适用的险种査找费率，见表3-12。
保险费=适用本条款的险种标准保险费×费率
表3-12 不计免赔率特约条款费率
（续）
【任务工单】
保险费的计算
【知识拓展】
什么是酒后驾车险？
酒后驾车险即“非常事故损失特约险”，是某保险公司推出的一种汽车商业保险附加险，责任范围是“在交通事故责任认定书载明的驾驶人饮酒驾车肇事，致使第三者人身伤亡或财产直接损失以及本车乘客遭受伤亡，依法应由被保险人负责赔偿的，保险公司将依据保险条款的约定承担相应的保险责任”。该项附加险每份保费为2000元，保险期为1年，每次事故损失责任的最高赔付限额为25万元人民币。该附加险实行30%的绝对免赔率。
从保护无辜第三者利益出发，此险种符合保护弱势群体或受害人利益的立法原则，但它的最大缺陷在于包括了本车乘客，本车乘客在明知驾驶人酒后驾驶不但不加以劝阻，还选乘其驾驶的车辆，对可能发生的事故有预见性和推动性，因此在该险种设计中不应包括本车乘客。
此外，虽然保险公司可以承保酒后驾车险，但酒后驾车是违反法律法规的，被保险人并不能因为投保了酒后驾车险而免于法律的惩处。《中华人民共和国道路交通安全法》规定，饮酒后驾驶机动车的，驾驶人视情节的轻重仍要接受扣证、罚款，甚至吊销驾驶证等处罚，如果导致人员伤亡，还要承担刑事责任。
为人为己，酒后莫驾车！
【复习思考题】
1.填空题
（1）我国汽车商业保险A、B、C条款规范了八个险种，其中A款主险包含____、____、____和____，附加险包含________等。
（2）开车撞伤爱人的医疗费用，____机动车第三者责任保险赔偿范围。
（3）机动车盗抢险规定：车辆被盗窃、抢劫、抢夺，需经出险地____以上部门立案证明。
（4）汽车商业保险条款规定，只有投保了____险以后，才能投保车上货物责任险。
（5）影响汽车保险风险的因素很多，厘定费率时应综合考虑各种因素。一般可将费率模式划分为两类，即____和____。
（6）机动车第三者责任保险的责任限额分为____、____、____、____、____、____、____和____8大类。
2.简答题
（1）机动车辆损失保险中属于保险责任范围的意外事故和自然灾害事故各包括哪些内容？各自的含义是什么？
（2）机动车辆损失保险的保险金额如何确定？
（3）机动车第三者责任保险的责任免除是什么？
（4）投保了机动车第三者责任保险，是不是也同时包括了对车上人员的保险？为什么？
3.案例题
程先生家住某小区，新购买了一辆沃尔沃C30轿车，购置价（包括各种费用）为人民币40万元。经汽车销售商推荐，程先生在销售商（中国人民财产保险股份有限公司的保险兼业代理人）处购买了机动车商业保险，具体购买的品种为机动车辆损失保险、机动车第三者责任保险（赔偿限额为50万人民币）、机动车盗抢保险、机动车车上人员责任保险（3座）、不计免赔率特约条款、玻璃单独破碎险（国产玻璃）、车辆停驶损失险。程先生详细、正确地填写了保险单，并申明该车将由程先生及其夫人驾驶，平时在省内行驶，晚间停放在居住小区固定泊车位。其他资料为：程先生今年27岁，程夫人26岁，两人均刚取得驾驶证。请计算程先生需交纳多少保险费。
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