机动车强制保险计算与理赔

【任务目标】

（1）掌握机动车交通事故责任强制保险的基础保险费率、费率浮动办法。

（2）计算机动车交通事故责任强制保险的保险费。

（3）掌握机动车交通事故责任强制保险的保险赔偿范围、赔偿程序。

（4）对机动车交通事故责任强制保险进行赔款计算。

【任务描述】

经过你的介绍，客户李先生对机动车交通事故责任强制保险基本条款有了一定的了解。请你根据李先生实际情况，计算李先生投保机动车交通事故责任强制保险的保险费。制订学习工作计划并实施。

【相关知识】

一、机动车交通事故责任强制保险费率

1.机动车交通事故责任强制保险基础费率

机动车交通事故责任强制保险的基础费率共分为42种，家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机八大类42小类车型保险费率各不相同。但对同一车型，全国执行统一价格。机动车交通事故责任强制保险基础费率见表2-2。

表2-2 机动车交通事故责任强制保险基础费率

（续）

注：挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的50%计算。

2.机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法

实行“奖优罚劣”费率浮动机制的目的是利用费率杠杆的经济调节手段来提高驾驶人的道路交通安全法律意识，督促安全行驶，以便有效预防和减少道路交通事故的发生。2007年6月27日，中国保监会公布了《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，规定在全国范围统一实行机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）费率浮动与道路交通事故相联系，暂不实行与道路交通安全违法行为相联系。《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》适用于从2007年7月1日起签发的交强险保险单。交强险费率浮动因素及比率见表2-3。

表2-3 交强险费率浮动因素及比率

费率浮动时，应注意以下事项：

①交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1+与道路交通事故相联系的浮动比例A）。

②摩托车和拖拉机暂不浮动。

③与道路交通事故相联系的浮动比率A为A₁～A₆其中之一，不累加。同时满足多个浮动因素的，按照向上浮动或者向下浮动比率的高者计算。

④仅发生无责任道路交通事故的，交强险费率仍可享受向下浮动。

⑤浮动因素计算区间为上期保险单出单日至本期保险单出单日之间。

⑥与道路交通事故相联系浮动时，应根据上年度交强险已赔付的赔案浮动。上年度发生赔案但还未赔付的，本期交强险费率不浮动，直至赔付后的下一年度交强险费率向上浮动。

⑦几种特殊情况的交强险费率浮动办法如下：

a.首次投保交强险的机动车费率不浮动。

b.在保险期限内，被保险机动车所有权转移，应办理合同变更手续，且费率不浮动。

c.机动车临时上道路行驶或境外机动车临时入境投保短期交强险的，交强险费率不浮动。其他投保短期交强险的情况下，根据交强险短期基准保险费并按照上述标准浮动。

d.被保险机动车经公安机关证实丢失后追回的，根据投保人提供的公安机关证明，在丢失期间发生道路交通事故的，交强险费率不向上浮动。

e.机动车上一期交强险保险单满期后未及时续保的，浮动因素计算区间仍为上期保险单出单日至本期保险单出单日之间。

f.在全国车险信息平台联网或全国信息交换前，机动车跨省变更投保地时，投保人能提供相关证明文件的，可享受交强险费率向下浮动；不能提供的，交强险费率不浮动。

⑧交强险保险单出单日距离保险单起期最长不能超过三个月。

⑨除投保人明确表示不需要的，保险公司应在完成保险费计算后、出具保险单前，向投保人出具机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单（见图2-1），经投保人签章确认后，再出具交强险保险单、保险标志。投保人有异议的，应告知其有关道路交通事故查询方式。

⑩已经建立车险联合信息平台的地区，通过车险联合信息平台实现交强险费率浮动。除当地保险监管部门认可的特殊情形以外，机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单和交强险保险单必须通过车险信息平台出具。未建立车险信息平台的地区，通过保险公司之间相互报盘、简易理赔共享査询系统或者手工方式等，实现交强险费率浮动。

图2-1 机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单

3.最终保险费计算办法

先根据基础费率方案计算出基础保险费，再根据费率浮动办法计算出与道路交通事故相联系的浮动比率，两者相乘即为最终保险费。最终保险费计算公式为

最终保险费=基础保险费×（1+与道路交通事故相联系的浮动比率）

例如，家庭自用车（6座以下）上一个年度未发生有责任道路交通事故，也无交通违法，则今年交强险最终保费=1050元×（1-10%）=945元。

4.解除保险合同保费计算办法

《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，解除保险合同时，保险人应按以下标准退还投保人保险费。

①投保人已缴纳保险费，但保险责任尚未开始的，应全额退还保险费。

②投保人已缴纳保险费，但保险责任已开始的，退回未到期责任部分保险费。

退还保险费=保险费×（1-已了保险责任天数/保险期间天数）

二、机动车交通事故责任强制保险赔偿

1.赔偿范围

相对于商业三者险20多条免责条款，交强险的免责为“受害人故意行为造成损失”“被保险人自身财产损失”“相关仲裁及诉讼费用”和“事故造成的某些间接损失”，保障范围要大许多。凡是对第三方（除本车、本车上的人外）造成损失的，无论是否有责任，都是交强险赔偿范围。

当有责任时，三方财产损失最高赔偿2000元，三方医疗费最高赔偿10000元，三方死亡伤残最高赔偿110000元。当无责任时，三方财产损失最高赔偿100元，三方医疗费最高赔偿1000元，三方死亡伤残最高赔偿11000元。

医疗费包括：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要合理的后续治疗费、整容费、营养费。

死亡伤残费包括：丧葬费、死亡补偿费、办理丧葬事宜的交通费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费、通过判决或调解产生的精神损害抚慰金。

被保险机动车在下述之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。

①驾驶人未取得驾驶资格的。

②驾驶人醉酒的。

③被保险机动车被盗抢期间肇事的。

④被保险人故意制造交通事故的。

【案例2-2】甲乙两车追尾未发生人员伤亡，两车均有财产损失。甲车无责，而乙车有责。假设甲车的修车费要3000元。考虑修车成本和财产损失赔偿限额，乙车交强险按有责财产限额赔偿，只能赔给甲车2000元。对于甲车剩余的修车费用，乙车可通过其购买的商业险来弥补。

如果甲乙两车相撞，且互相都有责任，则两车都将按有责财产限额赔偿，最高为2000元。假设乙车的修车成本要1000元，而甲车的修车成本要3000元，那么甲车交强险给乙车1000元，乙车交强险只需赔给甲车2000元。对于甲车剩余的修车费用，乙车可通过其购买的商业险来弥补。

如果甲乙两车追尾未发生人员伤亡，但两车均有财产损失。甲车无责，而乙车有责。假设甲车的修车费要3000元，乙车的车损为500元，在交强险范围内，乙车的保险公司应赔多少钱？

甲车的保险公司应赔100元，但无责代赔，所以不用赔付。乙车的保险公司赔2000元，加上无责代赔100元，共2100元。

2.赔偿程序

交强险申请理赔如涉及第三者伤亡或财产损失的道路交通事故，被保险人应先拨打“120”急救电话，拨打“122”交警电话，并拨打保险公司的客户服务电话报案，配合保险公司查勘现场，可以根据情况要求保险公司支付或垫付抢救费。

保险公司应自收到赔偿申请之日起1天内，书面告知需要提供的与赔偿有关的证明和资料；自收到证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任做出核定，并将结果通知被保险人。对于不属于保险责任的，保险公司应当书面说明理由。对于属于保险责任的，保险公司在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔付保险金。

3.免责不赔范围

根据我国相关法律规定，下列情形保险公司在交强险的保险责任限额内不负赔偿责任：

①受害人的故意行为导致的交通事故人身损害、财产损失，例如：自杀、自残行为，碰瓷等。

②《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条中规定的保险车辆本车人员、被保险人。(www.xing528.com)

③因发生交通事故而导致的仲裁或诉讼费及与之相关的其他费用。

④间接损失，例如：车辆因碰撞而价值减损；被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失。

4.赔偿形式

（1）无责代赔 交强险“无责代赔”是一种交强险简化处理机制，即两方或多方机动车互碰，对于应由无责方交强险承担的对有责方车辆损失的赔偿责任，由有责方保险公司在本方交强险项下代为赔偿。为了简化理赔流程，2008年2月保险行业推出交强险财产损失无责赔付简化处理机制，即无责代赔机制，由全责方的保险公司负责査勘定损赔付，对于本应由无责方保险公司承担的全责方交强险车损100元，由全责方保险公司代为赔偿。案例2-1中，运用的就是无责代赔。

（2）交强险财产损失互碰自赔处理 自2009年2月1日起，在全国范围内正式实施的交强险财产损失互碰自赔处理机制是建立在交通事故快速处理原则基础上的一种交强险快速理赔方式，即对事故各方均有责任，各方车辆损失均在交强险有责任财产损失赔偿限额（2000元）以内，不涉及人员伤亡和车外财产损失的两车或多车互碰的道路交通事故，由各保险公司在本方机动车交强险有责任财产损失赔偿限额内，对本车损失进行赔付。

交强险财产损失互碰自赔（“互碰自赔”）须同时满足以下条件：

①两车或多车碰撞，各方均投保了交强险。

②事故仅造成财产损失（包括车上财产和车上货物）且各方损失金额均在2000元以内，无人员伤亡和车外财产损失。

③经交通警察处理或当事人自行协商确定，事故各方均有责任（包括同等责任、主次责任）。

④现场报案。

⑤事故各方当事人均同意采用“互碰自赔”方式处理。

“互碰自赔”实施之后，极大地方便了车主，受到损失的任何一方车主可以在自己方便的时间内向各自的保险公司提出索赔请求，而不像过去那样出了事故后双方当事人必须约定时间一起到双方保险公司去定损和处理。

5.赔款计算

交强险采用统一条款、统一费率、统一实务操作、第一年统一价格的模式，对于承保环节而言，各公司的操作相对一致；对于理赔环节而言，最重要的是准确无误地计算出交强险对交通事故所有受害人的赔偿金额，切实保障受害人的权益。

（1）基本计算 在赔偿顺序上，相对于商业机动车保险而言，交强险是第一赔偿顺序，商业三者险为补充。交强险是对第三者造成损失的赔偿，现行12.2万元的交强险赔偿，只是一个最基本的保障。消费者可根据自身情况，补充购买商业车险，以获得更高水平的保险保障。

总赔款=∑各分项损失赔款（死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款）

各分项损失赔款=各分项核定损失承担金额，即：死亡伤残费用赔款=死亡伤残费用核定承担金额，医疗费用赔款=医疗费用核定承担金额，财产损失赔款=财产损失核定承担金额。

各受害人各分项核定损失承担金额之和超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。

【案例2-3】A、B两机动车发生交通事故，A车负全责，B车没有责任，A、B两车车损分别为2000元、5000元，B车车上人员医疗费用7000元，死亡伤残费用60000元，另造成财产损失1000元。A车适用的交强险财产损失赔偿限额为2000元，医疗费赔偿限额为10000元，死亡伤残赔偿限额为110000元。B车适用的交强险财产损失赔偿限额为100元，医疗费赔偿限额为1000元，死亡伤残赔偿限额为11000元。

A车交强险计算（A车负全责）如下：

A车交强险财产赔偿金额=B车损失核定承担金额+财产损失承担金额=5000元+1000元=6000元＞2000元，按限额赔偿为2000元。

A车交强险医疗赔偿金额=B车车上人员医疗费用金额=7000元＜10000元，按实际发生赔偿为7000元。

A车交强伤亡险赔偿金额=B车死亡伤残金额=60000元＜110000元，按实际发生赔偿为60000元。

A车交强险共赔付2000元+7000元+60000元=69000元。

B车交强险计算（B车无责）如下：

B车交强险财产赔偿金额=A车损失核定承担金额=2000元＞100元，按限额赔偿为100元。

B车对A车损失应承担的100元赔偿金额，由A车保险人在交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。

（2）保险事故涉及多辆肇事机动车时的计算

①各被保险机动车的保险人分别在各自的交强险各分项赔偿限额内对受害人的分项损失进行赔偿。

②各方机动车按其适用的交强险分项赔偿限额占总分项赔偿限额的比例，对受害人的各分项损失进行分摊。

某分项核定损失承担金额=该分项损失金额×适用的交强险该分项赔偿限额/∑各致害方交强险该分项赔偿限额

【案例2-4】有甲乙两车，甲车为载货汽车，乙车为小型载客汽车，在道路上发生交通事故，致使一名骑自行车的人（丙）受伤，甲乙双方对事故负同等责任。交通事故各参与方的损失分别为：甲车车辆损失3000元，车上货物损失5000元；乙车车辆损失1万元，乙车车上人员重伤一名，造成残疾，花费医药费2万元，残疾赔偿金5万元；骑自行车人经抢救无效死亡，医疗费用3万元，死亡赔偿金10万元，精神损害抚慰金2万元。甲乙两车均承保了交强险，财产损失、医疗费用、死亡伤残各赔偿限额分别为2000元、10000元、110000元。分别计算甲乙两车的交强险赔款。

（1）甲车（有责）

①财产损失赔偿金额：受损财产核定金额=乙车车辆损失金额=10000元＞2000元，财产损失赔偿金额为2000元。所以，乙车得到的赔偿为2000元。

②医疗费用赔偿金额：医疗费用核定损失金额=20000元+30000元/2=35000元＞10000元，医疗费用赔偿金额为10000元。其中：乙车人员得到的赔偿=20000元/（20000元+15000元）×10000元=5714.29元，骑自行车人得到的赔偿=15000元/（20000元+15000元）×10000元=4285.71元。

③死亡伤残费用赔偿金额：死亡伤残费用核定损失金额=50000元+120000元/2=110000元=110000元，死亡伤残费用赔偿金额=110000元。其中：乙车人员得到的赔偿=50000元/（50000元+60000元）×110000元=50000元，骑自行车人得到的赔偿=60000元/（50000元+60000元）×110000元=60000元。

综上，甲车交强险总赔偿金额=2000元+10000元+110000元=122000元。

（2）乙车（有责）

①财产损失赔偿金额：受损财产核定损失金额=3000元＞2000元，财产损失赔偿金额为2000元。所以，甲车得到的赔偿为2000元。

②医疗费用赔偿金额：医疗费用核定损失金额=30000元/2＞10000元，医疗费用赔偿金额为10000元。所以，骑自行车人得到的赔偿为10000元。

③死亡伤残赔偿金额：死亡伤残核定损失金额=（100000元+20000元）/2=60000元＜110000元，死亡伤残赔偿金额为60000元。骑自行车人得到的赔偿为60000元。

综上，乙车交强险总赔偿金额=2000元+10000元+60000元=72000元。

最后在本案例中，甲车得到财产损失赔偿为2000元；乙车得到车辆损失赔偿2000元，医疗费用赔偿5714.29元，死亡伤残赔偿50000元；骑自行车人得到医疗费用赔偿=4285.71元+10000元=14285.71元，死亡伤残赔偿=60000元+60000元=120000元。

【任务工单】

机动车交通事故责任强制保险

【知识拓展】

交强险车贴标丢了怎么办？

法律规定：交强险是国家法规规定的强制性险种，上路机动车必须按时投保，被保险人应当在被保险机动车上放置保险标志。

①车主可以带上自己的身份证、行车证以及购买车辆的相关证件和买交强险的手续证明，到投保的保险公司业务部申请补办交强险标志。

②如果被保险人为单位，则需要携带保险单、授权委托书和办理人的身份证明到承保公司申请补办，届时需要填写交强险标志补办申请。

③若保险标志是被毁损的，还需携带旧保险标志。

④保险公司在收到补办申请及报失认定证明后的5个工作日内，完成对申请的审核，并补发相应的交强险单证或标志。

⑤注意：交强险标志遗失后只能到原承保公司补办，不能异地补办。

【复习思考题】

1.填空题

（1）交强险责任包含____、____、____。其限额（有责）总额为____万元。

（2）驾驶人驾驶的机动车未按规定投保交强险，对机动车所有人或管理人处____元的罚款。

（3）在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，____应当及时通知____，并办理交强险合同变更手续。

（4）交强险基础费率将所有机动车共分为____大类____小类。

（5）36座公交车交强险基础费率是____元；安全行驶1年的55座长途客车第二年的交强险费用是____元。

2.简答题

（1）何谓机动车交通事故强制责任保险？

（2）我国交强险条款制定的法律依据有哪些？

（3）交强险的责任限额分几类，数额分别为多少？

（4）交强险垫付的条件有哪些？垫付时需要那些材料？

3.案例题

（1）2016年6月26日，张某驾驶摩托车途经一座立交桥下，向左转弯时与李某驾驶的直行的公交车右后轮发生碰撞，造成张某受伤及摩托车损坏的后果。经肇事地公安局交警部门处理，认定张某负全部责任，李某无责任。经调查，张某的摩托车未参加任何保险，而李某驾驶的公交车只投保了交强险，保险期间为2016年4月16日至2017年4月15日。事故发生后，张某经住院治疗，现已痊愈。请分析该案例，张某、李某如何进行赔偿？

（2）王某某无证驾驶两轮摩托车，撞上停在紧靠公路右边由邱某某无证驾驶的转向盘拖拉机牵引的搅拌机左后部，造成王某某受伤及摩托车损坏。后交警大队出具事故认定书，认定王某某负主要责任，邱某某负次要责任。邱某某系张某的雇员，张某系该拖拉机车主，本案事故车辆的两轮摩托车及拖拉机均未投保交强险。事故发生后因赔偿问题协商未果，原告王某某起诉邱某某、张某赔偿损失95000余元。邱某某辩称自己属张某雇员不应承担赔偿责任，张某辩称原告负事故主要责任，应按过错比例分担损失。请用所学知识分析该案例应该如何赔偿。